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事故發生以后，可以以登報形式通知理賠嗎？

2024年12月10日
10:00
來源：公眾號保險理賠何帆律師
作者：

一、案件簡要事實

原告肖XX的丈夫王XX于2014 年 1 月 2 日與肖XX登記結婚。2019 年 3 月 7 日，王XX作為投保人和被保險人，向XX 保險公司購買了國壽百萬如意行兩全保險（主險）及國壽附加百萬如意行意外傷害住院定額給付醫療保險（附加險），指定身故受益人為肖XX。2020 年 7 月 6 日 15 時，王XX駕駛貴Ｃ××××× 號小型普通客車從威寧縣秀水鎮往海拉鎮方向行駛，至清水至田壩 15 公里加 500 米處時，車輛滾落山崖，王XX當場死亡，事故經交警認定，王XX負全部責任。后經鑒定，車輛事發前轉向系、制動系合格，王XX系胸腹部受強大鈍性外力致胸腹腔臟器損傷死亡。2020 年 7 月 14 日，肖XX登報通知包括XX 保險公司在內的承保公司按約理賠，9 月 18 日，肖XX起訴至法院，請求XX 保險公司按合同約定賠付保險金 90 萬元。

二、保險公司拒賠理由

其一，稱原告肖XX從未向公司提交理賠申請和要求，認為正常理賠流程需投保人或受益人主動發起申請，提供完備資料以供審核，而肖XX未履行該前置程序，公司便無從開展后續賠付事宜；

其二，強調王XX在短時間內投保的自駕車意外身故保險金額巨大，這一情況引發公司警覺，已將此案上報總公司反欺詐等專業部門，目前正處于進一步調查取證階段。保險公司暗示存在投保人惡意投保、騙保的可能性，擔心草率賠付會致使公司遭受不合理損失，需嚴謹核查投保動機、投保前健康及財務狀況等諸多細節，以排除欺詐風險，故而不能即刻賠付。

三、法院認為

法院經審理認為，王XX與XX 保險公司簽署的《保險合同》真實有效，具有法律約束力。保險條款明確約定 “被保險人以駕駛員身份于合同生效之日起一百八十日后（不含一百八十日）駕駛私家車期間，因交通事故遭受意外，自意外傷害發生之日起一百八十日內身故的，除按約定給付身故保險金外，再按合同基本保險金額的 9 倍給付自駕車意外傷害身故保險金”，王XX在保險期內駕車出事故死亡，滿足賠付條件。肖XX作為受益人，訴請賠付90 萬元符合合同及法律規定，予以支持；同時，肖XX已登報通知理賠，證偽了保險公司“未提交理賠申請” 一說；再者，保險公司稱正在調查取證卻無證據佐證，按民事訴訟證據規則，應承擔舉證不能的不利后果，故對其拒賠辯解不予采信。

四、何帆律師評析

本案焦點在于保險公司拒賠理由能否成立。從法律層面看，肖XX登報通知形式可視為合理主張理賠訴求，契合保險糾紛處理實際情況，履行了必要告知義務。保險公司以調查為由拒賠卻無證據支撐，難以站住腳。依據保險法最大誠信原則，保險公司既要審慎核保，也不能無故拖延賠付。在此提醒投保人，留存好投保、事故等關鍵證據；保險公司則應規范調查流程，有確切懷疑時及時固定證據，避免陷入舉證不利局面，雙方誠信履約才能減少理賠糾紛，維護保險市場秩序。

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