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"報行合一"是一個指的是保險公司在向監管部門報備的手續費及傭金支出等費用標準與實際執行的費用標準保持一致。這意味著保險公司在對外公布的費用與在實際操作中支付的費用必須一致，不能存在“說一套做一套”的情況。這種政策的推行主要是為了規范市場秩序，保護消費者利益，促進保險行業的健康發展。

以上詞條來自百度百科，它已經把最近幾年對車險行業影響最大的政策解釋得比較通俗了。

的確，嚴格執行報行合一，對于行業的健康發展有很大的作用，并不能因為報行合一的短期問題去否認報行合一的必要性。

但最大的問題在于報行合一執行上的偏差，造成了目前車險行業的諸多問題，比如規模和效益向大公司集中、車險投保難、合規風險大和投保體驗差等等。

最主要的執行偏差是兩個方面：

一是報行合一并不是對所有車型的費用的一刀切

在保險公司報備條款時一般按要求根據2020年的車險綜改時的口徑，即7525規則。也就是全車險（區分新能源車和燃油車條款）的綜合賠付率在75%左右，綜合費用率在25%左右。

這個費用是指全車險的費用，并沒有列明單一的車型的費用，因為無論哪個市場，不同車型的賠付率完全不一樣，獲取費用自然應該不一樣。

因此，在同一個市場，不同的主體公司可以根據自己的風控和市場策略，針對不同的車型制定不同的獲取費用水平，從而達到優化成本的目的。

但現在全國大部分區域的行業在燃油車的手續費上在同一檔次的公司上基本上都是統一的，忽略了同一市場車型間賠付率的巨大差異，這樣就會造成負面影響：

比如優質業務費用定得過低，有些公司通過各種隱性方法甚至綁架行業資源大肆掠奪該部分市場，撐死膽大的餓死膽小的，真正合規的公司只能在叢林法則中慢慢退出優質車型市場，只能勉強通過一些劣質業務茍活，從而陷入經營困境。

加上限速等行業規定，已經獲取了優質業務的公司不思進取，極力維護自身利益，對消費者不利。因優質業務過于集中，這類公司之間容易形成價格同盟，優質業務沒有得到充分競爭，價格下降不大且綁定較多。另一方面，傳統的劣質業務被大量拒保，從而引發了大量的統籌等現象。

長此以往，小公司和新公司經營困難，行業一潭死水，資本不斷抽離，行業的創新基礎遭到破壞，無法面對未來個性化和差異化的市場。

理想的情況下，在全車型報行合一的基礎上，市場主體間充分競爭、公平競爭和差異化經營，倒逼行業進一步壓縮運營成本和理賠水份，引進科技力量，提高服務能力和管理水平。

在實際執行層面，為了防止惡性競爭和短期行為，可以根據各地的不同車型的歷史賠付水平對承保結構進行風險前置管理并保留追溯問責。

二是報行合一是指所有費用的比例，并不是僅指獲取費用

保險公司的綜合成本率包括綜合賠付率和綜合費用率，綜合費用率又包括獲取費用和運營成本，在上述7525的前提下，費用是指綜合費用率在25%以內，并不單指獲取費用。

而現在大部分的區域行業管理都是只針對獲取費用，無視運營成本的巨大差異，這樣可能會“劣幣驅除良幣”，即內部管理混亂、人均產能極低和管理能力低下的公司，可以用同樣比例的獲取費用，這樣盡管管住了獲取費用（如果可以成功的話），但是公司的綜合成本率還是會超標。

這也就不難理解，在目前的管理手段下，除了頭部公司的綜合成本率可控外，很多中小公司的車險綜合成本率是超100%的。

另一個方面，有著良好成本控制和管理基礎的公司卻被限制發展了。也就是說因為執行上的偏差，報行合一并沒有防范好行業的風險。

要從根本上解決市場上的”投保難“問題需要行業向深處改革，包括內部成本優化、產業資本進入和科技推動等等，但目前的管理方式看不到這些希望。

目前很多市場上一些解決方法，只治標不治本，且存在大量的政策套利空間，也許也成為了一些行業不正當競爭的借口。

以上僅僅是從行業一線觀察的角度得出的個人觀點，僅供參考，想必大家都會有自己的角度去解讀“報行合一”， 這個角度又和各自的立場有關。

行業本沒有共識，行業內的卷超出了很多人的想象，從行業長遠發展的角度來看，部分地區把一個有利于行業長期健康發展的政策異化成了行業內卷的工具，這是需要大家警惕的，否則就完全脫離了政策制定的初衷。