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昨天有位老朋友找我，說(shuō)家里人因?yàn)楦哐獕孩蠹?jí)住院了，沒(méi)有其他既往癥，問(wèn)我還有沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)可以買(mǎi)，以后也能保高血壓住院的。

我一聽(tīng)，這要求，只剩下惠民保有機(jī)會(huì)了。

為什么說(shuō)“有機(jī)會(huì)”，而不是閉眼買(mǎi)呢？

問(wèn)這個(gè)的朋友是被各路自媒體忽悠了。

保費(fèi)低、高齡可買(mǎi)、能保既往癥，幾乎成了惠民保的固有標(biāo)簽。

但是，惠民保真不一定能保高血壓既往癥。

01

惠民保是一類(lèi)產(chǎn)品的統(tǒng)稱(chēng)，實(shí)際上是地方性的，各個(gè)城市的產(chǎn)品不一樣。

得看產(chǎn)品細(xì)則，有沒(méi)有把高血壓作為既往癥給免責(zé)掉。

像我朋友，老家是安徽的，今年的皖惠保不限制既往癥，高血壓也能賠。

但今年北京的惠民保，就規(guī)定了既往癥。能賠，但待遇少了近一半。

再比如河南的惠民保，直接不管既往癥，就不賠；院外藥責(zé)任，也不管投保前已經(jīng)確診的疾病用藥。

02

惠民保還有個(gè)bug，不能續(xù)保。

有些朋友可能要反駁我，“不可能，我都買(mǎi)了好幾年了”。

一般意義上的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保，指的是你可以按原承保條件、原承保公司，原(系列)產(chǎn)品的持續(xù)購(gòu)買(mǎi)，有相對(duì)穩(wěn)定的保障。

即使說(shuō)是“不保證續(xù)保”的醫(yī)療險(xiǎn)，找經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司買(mǎi)，也不會(huì)被隨意斷保。

現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品卷得如火如荼，保司也是要保費(fèi)+聲譽(yù)的。

惠民保的不續(xù)保，是直接沒(méi)這個(gè)概念。

每年的惠民保都是新產(chǎn)品，承保公司可能不一樣，賠付待遇可能不一樣，各種細(xì)則也不一樣。

河南惠民保，早些年也是保既往癥的，現(xiàn)在如何？

今年生一場(chǎng)病，明年就可能成為惠民保的既往癥，后續(xù)的治療費(fèi)用都報(bào)銷(xiāo)不了。

更無(wú)語(yǔ)的，有些地區(qū)的惠民保直接停售，沒(méi)得買(mǎi)了。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年有惠民保的城市，只占2023年的70%。

惠民保這么便宜的原因之一，就是它可以在第二年各種變變變。

03

而且，惠民保的賠付待遇本身就不高。

拿杭州的西湖益聯(lián)保來(lái)說(shuō)，起付線(xiàn)1.9萬(wàn)(社保內(nèi)0.9萬(wàn)+社保外1萬(wàn))。

要知道，目前人均住院花費(fèi)是1.2萬(wàn)+。再減去社保報(bào)銷(xiāo)過(guò)的，自費(fèi)估計(jì)是幾千。

惠民保直接免賠，用不上它。

即使超過(guò)免賠額了，10萬(wàn)以?xún)?nèi)賠付待遇不超過(guò)60%；10萬(wàn)以上不超過(guò)80%；昂貴藥品、專(zhuān)項(xiàng)藥品只報(bào)銷(xiāo)60%。

按西湖益聯(lián)保的報(bào)銷(xiāo)待遇，即使我生病自費(fèi)了30萬(wàn)，這是很重的病了，

假設(shè)社保內(nèi)10萬(wàn)、社保外20萬(wàn)，西湖益聯(lián)保只能報(bào)銷(xiāo)14.31萬(wàn)，不到50%。

常規(guī)的0免賠中端醫(yī)療險(xiǎn)，可以全報(bào)。

許岑cen說(shuō)：

我聽(tīng)挺蠻多人說(shuō)過(guò)，現(xiàn)在自己身體好，用不著買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)。

等將來(lái)生病了，就買(mǎi)個(gè)惠民保，既省錢(qián)又實(shí)用。

他們是把惠民保當(dāng)兜底了，但惠民保真能兜得住嗎？

一年一變的條款，隨時(shí)可能停售、再無(wú)接盤(pán)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，本就一般的賠付待遇，

能發(fā)揮的作用注定是有限的。