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保單復(fù)效,需要重新做健康告知嗎?

  • 2024年09月27日
  • 22:53
  • 來(lái)源:公眾號(hào)許岑cen
  • 作者:

你好,我是許岑cen。

今天要說(shuō)的問(wèn)題,絕大部分從業(yè)者都是迷糊的,包括很多大V,講清楚者寥寥。

但它確實(shí)關(guān)系到很多保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益,不講清楚不行。

話不多說(shuō),開(kāi)始叭~
01
什么是保單復(fù)效?

為沒(méi)法按時(shí)續(xù)費(fèi)的朋友準(zhǔn)備的緩沖器

像重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),都是保費(fèi)較高、需要連續(xù)多年繳費(fèi)的,對(duì)投保人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性要求比較高。

如果在繳費(fèi)期內(nèi),投保人一時(shí)周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái),沒(méi)法按時(shí)繳費(fèi),怎么辦呢?

保險(xiǎn)公司為這類情況準(zhǔn)備了2個(gè)緩沖器:

1. 寬限期

從應(yīng)續(xù)費(fèi)日的次日開(kāi)始60天,是寬限期。

寬限期內(nèi),各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。

如果出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司會(huì)保險(xiǎn)金里扣掉應(yīng)繳的保費(fèi),然后賠付。

2. 中止期

如果寬限期過(guò)完了,還是沒(méi)法續(xù)費(fèi),從寬限期截止日的次日開(kāi)始2年,是中止期。

中止期內(nèi),各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的效力中止。

如果出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司不賠。

在中止期的2年里,投保人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)補(bǔ)足保費(fèi)、恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力,簡(jiǎn)稱保單復(fù)效

舉個(gè)例子:小W為自己投保了一份繳費(fèi)20年、保障終身的重疾險(xiǎn),應(yīng)繳日是每年的7月31日。

在第5年,小W因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,沒(méi)法按時(shí)繳費(fèi)。

從8月1日——9月29日,就是寬限期。

從9月30日-第7年9月29日,就是中止期。

02

復(fù)效需要做健康告知嗎?

有些人堅(jiān)定地說(shuō)要,也有有些人堅(jiān)定地說(shuō)不要。

其實(shí)是不一定,看保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定在保單復(fù)效時(shí),被保人需要如實(shí)做健康告知,只規(guī)定了協(xié)商

所以,復(fù)效時(shí)要不要做健康告知,得看保險(xiǎn)合同里有沒(méi)有規(guī)定。

有,就得如實(shí)告知;沒(méi)有,保險(xiǎn)公司就無(wú)權(quán)提這個(gè)要求。

提了也是無(wú)效的,我們可以理直氣壯地拒絕。

03

保險(xiǎn)公司拒絕復(fù)效,合理嗎?

根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋》(三),只有一種情況,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕復(fù)效:

在保單中止期內(nèi),被保人的健康情況有明顯變化。核保后,無(wú)法按原承保結(jié)論繼續(xù)承保。

這里的關(guān)鍵詞是“中止期內(nèi)”,

從保單效力中止之日開(kāi)始,到申請(qǐng)恢復(fù)效力之日,這段時(shí)間內(nèi)健康情況變化了,保險(xiǎn)公司才有權(quán)拒絕。

舉個(gè)例子:小Y投保重疾險(xiǎn)時(shí)按標(biāo)準(zhǔn)體承保。第8年時(shí)甲狀腺出了問(wèn)題。第10年時(shí)因?yàn)槭韬鐾浗槐YM(fèi),保單中止了1個(gè)月。這1個(gè)月里,小Y沒(méi)有發(fā)生任何情況。

小Y申請(qǐng)保單復(fù)效,保險(xiǎn)公司要求除外甲狀腺。這合理嗎?

這件事,要從2個(gè)方面來(lái)看:

1. 保險(xiǎn)合同里有沒(méi)有規(guī)定,保單復(fù)效時(shí)要如實(shí)告知?

如果沒(méi)規(guī)定,小Y在復(fù)效時(shí)根本就不需要告知健康情況,保險(xiǎn)公司就該直接按“標(biāo)準(zhǔn)體”復(fù)效,沒(méi)有權(quán)力修改承保結(jié)論。

2. 甲狀腺問(wèn)題發(fā)生的時(shí)間?

即使保險(xiǎn)合同規(guī)定了如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司也不能除外,因?yàn)榧谞钕賳?wèn)題是在正常承保期間發(fā)生的,

不是保單中止期那1個(gè)月里發(fā)生的,

保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)拒絕復(fù)效。
說(shuō)明:除外是對(duì)部分條款的拒絕,也是在拒絕復(fù)效。
許岑cen說(shuō):

很多問(wèn)題的答案,其實(shí)就寫(xiě)在法律條文中,司法解釋中,

但大多數(shù)人沒(méi)認(rèn)真研究過(guò),目不斜視,視而不見(jiàn),

在一定程度上,縱容了保險(xiǎn)公司違規(guī)。

希望大家都能找到靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,幫忙管理自家的保單。

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