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每年續保的時候，都有幾位客戶提出這樣的疑問：為什么醫療險保費比去年貴了？

我懂，大家是怕自己踩坑，所以今天來統一解釋下。

1. 續保保費本身比首次投保高

首次投保的醫療險有等待期，少則30天多則90天，第一年的保險期間只有11個月或9個月。

從第二年開始，續保沒有等待期，是整12個月。

保障期間長了，因此續保保費本身會比首次投保多一些。

有些產品第二年續保時沒漲費，因為第一年保11個月，也按12個月收費了。

我覺得還是前一種方式更合理些。

2. 年齡因素

醫療險保費和特定年齡人群的出險概率直接相關，生病概率越大，保費越高。

因此，醫療險保費的變化趨勢是下面這樣的：

區別只是漲費頻率。有產品每年漲1次；有產品5年漲1次，5年內保費不變。

3. 醫療通脹

簡單來說就是看病成本越來越高了。

根據國家衛生健康委員會發布的數據，2015年-2020年，我國醫院門診費用由233.9元/次上漲為324.4元/次。

住院費用由8268.1元上升為10619.2元。

之前建議大家盡量配置0免賠醫療險時，也提到過這類數據：坦白局：醫療險，我建議0免賠的

一方面，國內經濟本身在“溫和地通脹”，物價就是緩慢持續上漲的；

另一方面，科技在進步，醫療手段、醫藥種類在增加，醫療險產品為了保持競爭力，也必須不斷迭代，及時更新保障范圍、優化服務，比如針對癌癥的CAR-T療法，80萬-120萬一針。

因此，醫療險的理賠成本也會上升。

綜合結果就是，醫療險會因此漲價。

4. 買了“保費可調”的產品

這類產品很好辨認，產品名里會寫明“費率可調”，通常就是”保證續保20年“的醫療險。它們會根據理賠情況來調整產品保費。

比如上市滿3年了，一對賬，發現賠出去的錢很多，超出產品設計時的預計金額，保司就要把產品費率整體往上調了。

這種調整是面向所有客戶的，不管是新老客戶，有沒有發生過理賠，保費都會上漲。

最終上漲多少，得看保司精算了。目前監管規定不能超過30%。

5. 其他原因

比較多，舉2種情形為例：

1）首次購買，有些產品會提供家庭單保費優惠，比如兩人95折、三人九折。

那么在第二年續保時，就會給人以“漲價較多”的感覺。

2）往年有保費優惠。比如上一年沒有理賠過，保費95折。

可能往年有這個優惠，去年理賠過，沒有這個優惠了，對比起來保費就漲了。

許岑cen說：

醫療險做成一年一續、保費浮動的，本質目的是平衡保費收入和賠付成本，避免賠穿了，確保產品能持續經營。

畢竟對醫療險來說，穩定性是非常重要的。

誰也不想自己的醫療險今年保完，明年停售，再重新做健康告知、過等待期地買新產品。

從保險公司的角度來說，也不會亂漲價。

上面有監管盯著保費；身邊同行個個如狼似虎。誰不知道降價能吸引客戶呢？能降的都降了。

所以，我們既買了醫療險，就得正視它的保費規律，并且有應對意識。

如果不想降低醫療服務和待遇，就要提前規劃，早做準備。

有這方面顧慮的朋友，可以私聊解決方案。