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民以食為天。

這就把農(nóng)業(yè)推到了至高無上的地位。多年來，中央一號文件內(nèi)容都與農(nóng)業(yè)有關(guān)。而與農(nóng)業(yè)緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險也愈加受到重視，農(nóng)險如何真正讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民受益是根本。

為了切切實實保護農(nóng)戶經(jīng)濟利益，金融監(jiān)管總局會同財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局在11月28日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》）。

今年中央一號文件首次提出“推進農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。啟動《通知》制定工作，是保險業(yè)落實中央一號文件精神，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理質(zhì)效的重要舉措，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險精細(xì)化管理、保障國家糧食安全、助力農(nóng)業(yè)強國建設(shè)具有重要意義。

《通知》針對各方反映較為集中的農(nóng)業(yè)保險承保理賠有關(guān)問題，打通影響承保理賠的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確細(xì)化了包括承保、理賠、賠款支付、應(yīng)收保費管理等各個環(huán)節(jié)各方主體的職責(zé)，明確標(biāo)準(zhǔn)，強化合作，推動數(shù)據(jù)共享和信息核驗，鼓勵科技賦能，規(guī)范市場秩序，深入推進農(nóng)業(yè)保險承保理賠工作，提高投保農(nóng)戶承保理賠滿意度，促進農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)范健康發(fā)展。

農(nóng)險“十條”重點

農(nóng)險“十條”通過完善理賠機制和標(biāo)準(zhǔn)，一方面致力于提高農(nóng)業(yè)保險承保、理賠的精準(zhǔn)性，另一方面促進農(nóng)業(yè)保險的精細(xì)化、科學(xué)化發(fā)展。

《通知》主要包括以下十條措施：

一是強化投保精準(zhǔn)性管理。要求保險公司加強承保信息精準(zhǔn)性管理，對集體類業(yè)務(wù)和規(guī)模經(jīng)營主體類業(yè)務(wù)分別提出了驗標(biāo)要求。

二是完善理賠機制和標(biāo)準(zhǔn)。要求各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門應(yīng)及時更新重要保險標(biāo)的的損失鑒定技術(shù)規(guī)范，提高損失確定的公信力。

三是提高理賠服務(wù)質(zhì)效。支持各地建立農(nóng)業(yè)保險預(yù)賠付機制，鼓勵保險公司提高預(yù)賠付比例。

四是嚴(yán)格應(yīng)收保費管理。鼓勵有條件的省份推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結(jié)算模式。

五是夯實條款費率管理。要求保險行業(yè)加快推進農(nóng)業(yè)保險主要標(biāo)的示范條款開發(fā)和風(fēng)險區(qū)劃測算發(fā)布工作。

六是加強數(shù)據(jù)共享。明確各地財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、保險監(jiān)管等部門應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享機制，共享土地承包和流轉(zhuǎn)、種養(yǎng)殖、防疫檢疫等數(shù)據(jù)信息。

七是規(guī)范市場秩序。明確保險監(jiān)管部門要對各層級保險公司進行綜合考評，加大對保險公司違法違規(guī)行為監(jiān)督檢查力度，明確遴選應(yīng)以基層服務(wù)能力、合規(guī)經(jīng)營能力為前提。

八是鼓勵科技賦能。持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化和智能化，改善農(nóng)戶投保理賠體驗。

九是做好宣傳培訓(xùn)。要求保險公司加強農(nóng)業(yè)保險宣傳工作、強化協(xié)辦業(yè)務(wù)管理，定期對協(xié)辦人員開展培訓(xùn)。

十是推進協(xié)同配合。明確各地保險監(jiān)管、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門要建立重大問題會商機制，形成工作合力。

其中，第七條對于保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險提出一定要求：原則上縣及縣以上區(qū)域不允許同一保險公司獨家經(jīng)營，逐步形成縣域內(nèi)以服務(wù)能力、農(nóng)戶滿意度為導(dǎo)向的適度競爭市場環(huán)境。保險監(jiān)管部門適時對各層級保險公司進行綜合考評，不符合條件經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的，責(zé)令限期改正，停止接受新業(yè)務(wù)，逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，依法依規(guī)采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門組織的遴選應(yīng)以基層服務(wù)能力、合規(guī)經(jīng)營能力為前提。承保機構(gòu)一經(jīng)確定，原則上不低于3年。

財政力度加強

社會各界對于農(nóng)業(yè)保險高度關(guān)注，這主要因為我國農(nóng)業(yè)保險保費收入主要來源于各級財政補貼，政策性較強，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的好壞直接關(guān)系到財政補貼資金的功能作用發(fā)揮。

近些年來，我國對于農(nóng)業(yè)保險的財政保障力度一直在加強。

財政部最早于2007年實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，累計撥付的保費補貼資金超過3000億元，年均增長22%，推動我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模穩(wěn)居全球前列。

農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)戶種糧保駕護航方面發(fā)揮了重要的作用。為提升農(nóng)業(yè)保險工作質(zhì)效，更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損和災(zāi)后風(fēng)險補償作用，2024年農(nóng)業(yè)保險保費補貼已經(jīng)全部下達。

財政部11月22日發(fā)布的消息顯示，結(jié)算2023年度中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金477.6億元，下達2024年第二筆保費補貼預(yù)算71.4億元，加上此前已下達2024年保費補貼金額476.1億元，核定2024年應(yīng)承擔(dān)保費補貼金額547.5億元并全部下達。

與此同時，財政部表示，各省級財政部門應(yīng)會同有關(guān)方面，指導(dǎo)保險公司進一步提升承保、理賠等工作質(zhì)效，依法合規(guī)展業(yè)，切實提升農(nóng)戶政策獲得感和滿意度：

在承保環(huán)節(jié)，加強承保信息精準(zhǔn)性管理，科學(xué)高效組織承保工作，鼓勵有條件的地區(qū)將保險數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)相互核驗比對。

在理賠環(huán)節(jié)，督促保險公司切實提高理賠效率，開通保險理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續(xù)，做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠。

在補貼審核環(huán)節(jié)，在承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)核驗比對的基礎(chǔ)上，注重歷史承保數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計和比對分析，加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)留痕管理，相關(guān)保單級數(shù)據(jù)至少保存10年，做到可核驗、可追溯、可追責(zé)，提高保費補貼審核有效性和精準(zhǔn)度。

農(nóng)險高質(zhì)量與農(nóng)業(yè)強國

目前，我國農(nóng)業(yè)保險體量大，增速快，服務(wù)農(nóng)戶眾多，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已躍居世界前列。但在實踐中，與“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險保障需求相比，仍有較大差距，承保理賠不精準(zhǔn)的問題影響了投保農(nóng)戶獲得感和農(nóng)業(yè)保險功能作用發(fā)揮。

為進一步完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管制度體系，2022年，原銀保監(jiān)會出臺《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》分為7章58條，包括總則、承保管理、理賠管理、協(xié)辦管理、內(nèi)控管理、監(jiān)督管理和附則，對承保、理賠、協(xié)辦、內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)行為進行規(guī)范。

上述《辦法》具有以下特點：一是更加突出以服務(wù)“三農(nóng)”為中心。如，增加“應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述，進一步縮短定損時限、細(xì)化查驗影像要求等，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。二是新增森林保險作為調(diào)整對象。三是強化或細(xì)化了有關(guān)規(guī)定。如，進一步明確投保信息內(nèi)容和要求、將承保標(biāo)的查驗內(nèi)容區(qū)分不同險類予以規(guī)定、統(tǒng)一定損時限規(guī)定、強調(diào)不得套取保費補貼等。四是突出保險科技等相關(guān)內(nèi)容。

2022年底，保險業(yè)協(xié)會還發(fā)布了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林保險承保理賠服務(wù)規(guī)范，分險種明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

但事實上，無論是《辦法》還是規(guī)范，關(guān)于投保理賠精準(zhǔn)性的規(guī)定尚不夠完善，一些規(guī)定還較為原則。

因此，國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《通知》在回答記者問時表示，《通知》從農(nóng)業(yè)保險承保、理賠、應(yīng)收保費管理、數(shù)據(jù)共享等十個方面提出明確工作要求，細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，更好保障農(nóng)戶權(quán)益。

總體而言，農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)投保理賠將有效解決農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的“后顧之憂”，從而助力農(nóng)業(yè)強國建設(shè)。這既是一項國家戰(zhàn)略，亦是保險公司的“行業(yè)使命”。農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管要求，完善投前、投中、投后管理，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)、強農(nóng)作用。