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原告 貴陽XX公司 于 2016 年通過慧擇網(wǎng)在 XX 保險公司投保太平企業(yè)無憂團(tuán)體意外保險，被告于 2016 年 8 月 1 日出具電子保單，保險期間為 2016 年 8 月 4 日至 2017 年 8 月 3 日，被保險人人數(shù)為 29 人（不含王道生），每人保險金額 60 萬元。2017 年 3 月 9 日，被告出具批單增加王XX等為被保險人。保險合同適用相關(guān)保險條款，其中規(guī)定投保人可在保險期間屆滿或之前按規(guī)定交納續(xù)期保費使合同延續(xù)一年。在 2017 年 8 月該保險單即將到期時，原告于 8 月 2 日按意愿支付續(xù)期保費至慧擇網(wǎng)，但因未提交有效營業(yè)執(zhí)照致系統(tǒng)未成功承保，8 月 3 日原告提交有效證件后被告生成新保單，保險期限自 2017 年 8 月 6 日至 2018 年 8 月 5 日且含王XX。而在 2017 年 8 月 4 日 11 時許，王XX在工作中摔傷入院治療，后王XX與原告簽訂協(xié)議，原告賠償王XX 8 萬元并取得王XX對被告的保險金主張權(quán)轉(zhuǎn)讓。

XX 保險公司認(rèn)為，雖然原告有續(xù)保意圖并支付了保費，但在 2017 年 8 月 2 日支付保費時由于未能提交有效營業(yè)執(zhí)照，系統(tǒng)未能成功承保，且新生成的保單保險期限自 2017 年 8 月 6 日開始，王XX受傷時間 2017 年 8 月 4 日并不在新保單的保險期間內(nèi)。保險公司認(rèn)為保險合同的承保是有嚴(yán)格流程和條件的，在未滿足所有條件達(dá)成有效承保前，不能認(rèn)定保險責(zé)任已經(jīng)開始。并且指出原告的續(xù)保行為未完全符合合同約定的續(xù)保成功的要件，不能簡單地以支付保費就認(rèn)定保險合同已經(jīng)延續(xù)并生效，所以對于王XX此次受傷不應(yīng)承擔(dān)保險金賠付責(zé)任。

原告在 2016 年投保的保險合同約定在屆滿或之前交納續(xù)期保費則合同延續(xù)一年，原告在 2017 年 8 月 2 日保險合同尚未到期時選擇續(xù)保并交納了保險費，被告接受了該費用，這表明雙方已達(dá)成保險的意思表示，保險合同關(guān)系成立且生效。按照合同約定，在原告交納保險費用時，保險期間應(yīng)從 2017 年 8 月 3 日起延續(xù)一年，所以王XX受傷時處于保險期間內(nèi)，被告應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。現(xiàn)王XX將保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給原告，原告有權(quán)主張保險賠償金，但對于原告主張的其他無證據(jù)且于法無據(jù)的費用不予支持。

在本案中，關(guān)鍵在于對保險合同續(xù)保條款的理解與認(rèn)定。原告雖續(xù)保過程存在波折，但在合同到期前有續(xù)保意愿并付費，被告接受費用的行為意義重大。從保險法的基本原則來看，應(yīng)傾向于保護(hù)被保險人合法權(quán)益，只要雙方有續(xù)保合意且履行了主要義務(wù)，保險合同應(yīng)認(rèn)定延續(xù)。保險公司僅以未成功承保流程中的瑕疵拒賠不夠合理。對于企業(yè)投保續(xù)保，應(yīng)重視資料準(zhǔn)備與流程銜接，避免類似爭議。同時，保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓需符合法律規(guī)定，本案中原告取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓后主張權(quán)利，法院對其合理部分予以支持，也為類似保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓糾紛提供了參考范例。