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2023年10月，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于加強車險費用管理的通知》（450號文），文件要求：“大型財產(chǎn)保險公司要切實發(fā)揮帶頭雁示范作用，帶頭維護良好的車險市場秩序，嚴(yán)禁開展不正當(dāng)競爭。”

11月17日人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、國壽財險、中華財險、大地保險、陽光產(chǎn)險、太平財險等八家公司共同簽署《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》（以下簡稱《公約》）。此次，行業(yè)8家險企牽頭簽署自律公約，約定嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”。從規(guī)范車險市場秩序到直指車險費用，逐步細(xì)化。

一年多過去了，大公司們究竟執(zhí)行地如何，市場已經(jīng)有明確的答案，見諸報端的通報基本涵蓋了這些自律公約上的點，當(dāng)然除了賬面上列支的手續(xù)費比例，畢竟這個比較好控制。

從市場整體來看，各地不斷有層出不窮的自律公約出來，說明車險市場秩序問題沒有得到根治。

但一個顯著的結(jié)果是大公司的效益明顯增多了，截止2024年九月，三大家的車險累計利潤總和是行業(yè)車險累計利潤總和的103%。

可見，這一輪車險自律的受益者只有大公司。

從一線市場觀察，一些地區(qū)，大公司對于私家車業(yè)務(wù)的渴求度極高，想盡一切辦法顆粒歸倉。

而他們自身并沒有做到文件里或者公約說的那樣帶頭維護市場秩序，反而利用各種優(yōu)勢搶占私家車業(yè)務(wù)，據(jù)市場調(diào)研，大公司主要以以下方式搶占私家車保險市場：

一是新車保險市場的費用高企，這個市場的參與者基本以大公司為主；

二是以修換保，修理廠貼錢向市場買大公司業(yè)務(wù)，擾亂舊車保險市場秩序；

三是車行以維修代金券、現(xiàn)金券、保養(yǎng)券等服務(wù)搶奪續(xù)保；

四是大公司的車主運營系統(tǒng)以汽油打折券、洗車券等吸引車主下單；

五是大公司給到一些封閉的渠道的傭金遠(yuǎn)高于報行合一

……

根據(jù)誰受益，誰負(fù)責(zé)的原則，車險市場秩序亂的板子該打在哪里，是非常明確的。

根據(jù)受益者動機的道理，如果市場最大的參與者和受益者決策權(quán)重過大，就會把自己的意志變成行業(yè)的意志，就會存在“面上全是主義，底下都是生意”的現(xiàn)象。

保險的人民性是指保險行業(yè)以客戶為中心，注意保險產(chǎn)品的社會性和文化基礎(chǔ)，強調(diào)保險公司應(yīng)當(dāng)真正做到以客戶為中心，提供符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，確保客戶的獲得感和幸福感。

還需要保險主體優(yōu)化成本，提高經(jīng)營能力，還需要讓主體危機意識，為主體提供公平競爭、百花齊放的的市場環(huán)境，和創(chuàng)新機制。

我們不能用計劃經(jīng)濟的思維，去面對市場經(jīng)濟的要求，適應(yīng)AI的未來。

現(xiàn)在，目之所及的是，很多車主買不到保險，要不然就漏夜排隊買保險，一個車險號子炒到幾千元價格。客戶被“建議購買”的附加險越來越多，實際上他們連保障內(nèi)容都不明白；

中介市場潰不成軍，躺地上還被踹兩腳“你們是車險價格戰(zhàn)始作俑者”，實際上不是大保險公司主動發(fā)起電銷等方式給客戶低價的期待嗎？

一線業(yè)務(wù)員的車險業(yè)務(wù)被擄奪，行業(yè)民生堪憂；

小公司逐漸被驅(qū)趕出有行業(yè)基本口糧之稱的私家車市場，不得不嘗試高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，形成惡性循環(huán)；

資本市場正在遠(yuǎn)離財險行業(yè)……

當(dāng)然，一切的前提是合規(guī)，合規(guī)的制度性建設(shè)才是根本上解決問題的關(guān)鍵，否則會出現(xiàn)普遍性違規(guī)下的選擇性處罰的必然結(jié)果，甚至，可能出現(xiàn)行業(yè)政策成為個別公司打擊競爭對手的工具的情況。

這就違背了改革的初衷，甚至離保險的人民性原則越來越遠(yuǎn)。