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和尚摸得，我卻摸不得：為什么銀行送禮合情合理，保險送禮卻違規

昨天發布了一篇某地監管下發的《禁止在保險業務中以“特藥卡”等形式給予投被保人合同外利益通知》的探討，引發很多粉絲朋友的關注。

當前討論該事件的自媒體，信息來源均上自上述這張圖。但離譜的是，我沒在官方找到信源。和某報社記者討論此事，她說調研了部分從業者，獲悉該通知是直接下發到各家保司，并未作公開。那就怪不得了。

評論區里很熱鬧，有人說保險業務員太難做了，有人在討論何時代理人才能員工化，但有些網友就聊偏了，好多篇評論都在提：

為什么銀行拉存款，可以送客戶米油面各種禮品，但是保險銷售就不能給客戶送禮，一送就違規？甚至還有小可愛引用了阿Q調戲小尼姑時說的話：為什么和尚摸得，我卻摸不得？可把我笑死了。

今天咱們就來討論一下：為什么同樣是開展業務，銀行送客戶米油面等禮品沒關系，但是保險就不行？

保險從業者，都學過《標準普爾家庭資產象限圖》。從該圖中就可以了解到，放銀行的錢，和買保險的錢，作用是完全不一樣的。

銀行的錢有幾部分作用：1、短期消費，隨用隨取。2、沒有好的投資渠道，放銀行吃息；3、存在銀行備用的錢，做其他用途。總體來說屬于要花的錢，和生錢的錢和保本升值的錢。

但買保險的錢，卻是專門用于解決人生大事的，比如醫療、意外、疾病等，我們甚至可以說它是保命的錢。除了保障之外，它還可以解決教育、養老和傳承，所以作用是保命的錢和保本升值的錢。

消費者把錢放在銀行，看中的是利息，在意的是本金安全和靈活性。而他們選擇買保險，看中的是杠桿復利，在意的保障和保額。雖然都是錢，但用途、關注點是完全不一樣的。

從業務性質來看，銀行存款更簡單直觀。存款風險相對較小，收益也穩定，即使不懂金融知識的人也能輕松理解。銀行拉存款是為了將閑置資金存入銀行，用于發放貸款等業務，實現盈利和運轉。

但保險則復雜得多，種類繁多，每種又有不同的條款、保障范圍和理賠條件，它有一定的理解門檻，消費者在這方面是被引導的，是弱勢的。

保險本質是提供風險保障，用送禮方式營銷保險，客戶會誤以為保險也像其他商品一樣用禮品來衡量其價值，就忽略了保險真正的意義和作用。

從產品決策上來講，消費者要把錢存入哪家銀行，是區別不大的。因為各家銀行利率都差不太多，撐死能有幾個點的區別？

但保險產品，客戶的決策過程較為復雜和謹慎。作為專業的從業人員，就不能用禮品來擾亂視聽，影響客戶選擇保險產品的那份理智。

錯配了存款，頂多損失一丁點利息，代價很小，客戶可以接受。但是錯配了保險，損失可就大了，有可能會改變客戶的一生。

設想一個場景吧，客戶原本想給自己把健康險做齊，結果保險業務員拎著東西來家里好幾趟，好說歹說讓他配一款理財產品，吃人家嘴短，他就買了理財。

2年后他被查出來有某項疾病，這個時候所謂鎖息、增值又帶分紅的理財險，又能給他帶來多大的幫助？

可能有些人會杠我，說客戶買什么保險都是自己當家的。這話沒錯，可給客戶送禮品，有可能會干擾他的正常選擇，從而造成不好的結果。

還是那句話，在保險專業這塊，客戶是弱勢群體，多數時候他們能買到什么樣的產品，完全取決于保險業務員的引導。

從監管的角度來說，銀行你只要不私吞客戶存款，不把客戶儲蓄偷摸的變成保險，服務態度好點，那你就是家好銀行。哪有什么監管頭？存款業務能有保險銷售復雜？

但保險營銷的監管，就必須是嚴的。健康告知要誠實回答，免賠責任要做到告知，保險配置不要超過客戶經濟能力，產品責任要講解，為的就是確保客戶做出明智的選擇，不因錯配保險而造成不好的結果。

在銷售保險時，承諾或給予投被保人合同外的利益，就屬于不良競爭，屬于不正當手段誤導消費者。別說監管不答應，問問身邊的保險同業們，哪個不是提到送禮、返傭就恨得咬牙切齒？

最后從行業形象角度來看，銀行作為深受國人認可、金融體系重要組成部分，在人們心中形象較為穩定和可靠。送禮只是銀行吸引存款的輔助手段，哪怕不送禮也會有客戶存款，不會對銀行整體形象產生太大影響。

但保險行業本身名氣就因為人海戰術搞得烏煙瘴氣，就需要我們用專業來證名。若是默認通過送禮、返傭來營銷保險，不僅這份工作越做越不好做，這種行為也會降低行業的整體形象。

20年前賣保險，拎著禮品到親戚朋友家賴著不走，靠人情賣保單。20年后的今天，我們還在用送禮、返傭的方式來營銷保險，談何進步？談何專業？談什么美好的未來，所以這事時代也不允許。

在文章最后，奉勸要買保險的客戶一句：不要因為利益的唆使，而影響了你在選擇保險時的判斷，別因蠅頭小利，而錯配了不適合的保險產品。

也奉勸各位和我一起做保險的小可愛們，別再拿銀行送米油面的事提意見了。銀行是銀行，保險是保險，肩上的擔子及使命是不一樣滴。

也不要抱有“為什么和尚摸得，我卻摸不得”的僥幸想法，銀行不是和尚，你也不是阿Q。合規就是老虎的屁股，真摸不得，別等見了血才知道后悔。

沒有了

小心了！保險業務員給保險客戶送Car-T、特藥卡，涉嫌違規？

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