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這些年，來咨詢保險法相關問題的，很多。

可能是因為解答了太多問題的緣故，對于這些問題，大都沒啥印象，記不太清了。

但是，對于哪些保險金不屬于夫妻共同財產，也就是常說的“離婚不分”的問題，那是記得相當深刻。

為啥？

兩個方面原因。

一是這類問題被問的次數多，屬于被集中問到的幾個問題之一。

二是這類問題，一旦問起來，就不是一句話解釋清楚的。一般情況下，要嘛是熟識的朋友，直接電話或當面問，要嘛是在講完法商課走下講臺之后被學員“就地擒獲”直接問。

而問題一旦引申開來，就一定還會跟著如何設置保單架構，怎么具體操作保證當事人利益最大化。

今天，咱不展開進行大而全的講解，只講一個案例，供大家參考。

(2022)魯08民終1031號

老丁，在A保險公司投保了8份保險，分別是年金險和兩全險。投保人和被保險人，都是老丁自己，并且未指定受益人。

2020年6月21日，老丁因病去世。老丁的兒子丁某在同年8月向A保險公司提出了理賠申請。

當天，老丁的妻子李某及母親楊某在A保險公司提供的放棄受益權聲明書上簽字，A保險公司將333.33萬理賠金支付給丁某。

丁某拿到理賠金后，一分也沒分給奶奶楊某，楊某在向孫子丁某及兒媳李某多次索要未果后，將兩人告上了法庭。

一審法院認為：

根據保險法第42條，8份保險合同都沒有指定受益人，應該屬于老丁的遺產，而楊某雖然簽訂了放棄受益權聲明書，但簽署聲明書是為了盡快從保險公司獲得理賠金，并非實際放棄理賠款的受益權，根據民法典147條規定，楊某基于重大誤解實施的放棄保險金受益權的民事法律行為，有權請求法院予以撤銷，撤銷后，自始無效。楊某、李某和丁某作為第一順位繼承人，均有權繼承老丁遺產。

所以，判決三人等額均分老丁的理賠金。

李某和丁某對一審判決，相當不服。

他們認為：

第一，老丁投保的這8份保險，都是在婚姻存續期間用夫妻共同財產投保的，這里面有50%是屬于李某的，剩余的50%才是遺產，可以進行分配。

第二，楊某簽訂的放棄受益權聲明書，是其真實意思表示，屬于放棄繼承權的行為，并非重大誤解。

于是，提起上訴。

二審法院認為，本案爭議焦點：一是保險金是否屬于夫妻共同財產；二是楊某是否放棄繼承權。

關于焦點問題一，一審法院認為，根據保險法第四十二條第一款規定，由于老丁生前投保的8份保險合同均未指定受益人，保險公司賠付的333.3萬元，應當作為老丁的遺產處理。另，依據意外傷害或者一方死亡為給付條件等具有人身性質的保險金，一般宜認定為個人財產，一審法院據此裁判，并無不當。

關于焦點問題二，楊某出具的放棄收益權聲明書，是向A保險公司出具的，更多的是為了方便自保險公司出領取保險金的便利。保險公司并非遺產管理人，楊某向其出具放棄聲明，并不必然產生喪失收益權的法律效果。

保險金收到后，楊某并未向其他繼承人表示過放棄收益權聲明的意思表示，而是積極主動主張自己的繼承權、受益權，一審法院據此認定該聲明書自始無放棄繼承權的法律約束力，遺產由楊某、丁某、李某等額分割，于法有依，本院予以確認。

最終，駁回丁某、李某的上訴請求。

說實話，站在李某的角度，明明投保時用的是夫妻共同財產，結果最終李某只能分到保險金總額的三分之一，確實心里肯定不服。

但是，站在法律的角度，根據《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》第二部分：“關于婚姻家庭糾紛案件的審理，（二）關于夫妻共同財產認定問題：5．婚姻關系存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產，但雙方另有約定的除外。”確實不應認定為夫妻共同財產。

站在樸素的道德層面，這筆保險金是死或者身體受到傷害獲得的，具有相當的專屬性，不宜作為夫妻共同財產來處理。

并且，雖然投保的錢是夫妻共同財產，但通過投保，這筆錢已經通關保險合同進行了轉化，最終歸屬，應該根據合同來確定。