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有人質疑，選擇安樂死是否是對生命的不負責？有人不解，一個明明不會死的病，為什么要放棄治療？也有人深入了解后發現該患者自身存在很多問題，不遵醫囑，不按時吃藥，非要曬太陽（紅斑狼瘡不適合長期日曬），甚至還要“曬成黑人那樣”。可以說她的病情惡化和腎衰竭跟她的日常行為存在很大關系。

每個人對自己的人生態度，我們對其行為不予置評，不過通過此次事件“系統性紅斑狼瘡”也再次進入大眾的視野。此前，香港著名影星周海媚因病去世，她曾于1998年患上系統性紅斑狼瘡，長期以來備受病痛折磨。

系統性紅斑狼瘡雖不在行業規范定義的28種重疾之中，但卻是很多重大疾病保險的保障項目之一，所以借此機會，我們將帶大家了解系統性紅斑狼瘡的基本情況及其理賠條件，并分享應對保險公司拒賠的實用策略。

SLE之所以被稱為“狼瘡”，是因為大部分狼瘡病人會出現面部的皮疹、紅斑，比較典型的皮疹分布于臉頰鼻梁兩側，類似被狼咬過的不規則紅斑，是狼瘡的特征性表現之一。

紅斑狼瘡（SLE）是一種慢性自身免疫性疾病，身體各器官均可受損，尤其是皮膚、關節、血液、腎臟及中樞神經系統。患者免疫系統出現障礙，不再保護機體免于細菌和病毒的侵害，而是反過來攻擊自身組織。

系統性紅斑狼瘡可以侵害到我們人體內的所有臟器、所有的系統，其中腎臟是最常見的受累器官。約40%～60%的系統性紅斑狼瘡患者起病初即伴有腎臟損害，17%～25%的狼瘡性腎炎患者可進展為終末期腎病（尿毒癥）。

從條款定義可以看出系統性紅斑狼瘡的賠付需要達到一定的條件或狀態，并不是確診即賠。而條款中冗長專業的附加條件，也是造成該疾病發生理賠糾紛的關鍵。實踐中，保險公司多以被保險人未做腎穿刺，未對腎炎進行分型或已經做了腎穿刺但腎炎分型只有Ⅰ型或Ⅱ型未達理賠標準為由拒賠。

遇到系統性紅斑狼瘡拒賠的情況時，法律上我們可以主張以下幾點：

· 強化合同的合理期待解釋

系統性紅斑狼瘡屬于保險公司承保的疾病之一，我們有理由相信在罹患通常意義上的系統性紅斑狼瘡時，可以獲得賠償。但是，保險公司在系統性紅斑狼瘡的定義中括注“經腎臟活檢確認的，符合WHO診斷標準定義III型III型以上狼瘡性腎炎”，明顯小于一般人所理解的系統性紅斑狼瘡的范圍，超出一般人在訂立合同時的預料，故我們在訴訟中可以主張應以投保人對于合同締約目的的合理期待為出發點對保險合同進行解釋。

· 爭取對格式條款的不利解釋
保險合同中關于系統性紅斑狼瘡的定義或理賠標準使用了專業性強、難以理解的醫學術語，使條款存在不明確或爭議性，我們可以依據《保險法》第三十條約定主張作出不利于提供格式條款一方的解釋。

· 主張限制性條款屬于免責條款
保險公司在條款中對系統性紅斑狼瘡設置了明確的限制性條件，要求符合特定的病理分型或診斷標準以符合理賠標準，這類條件屬于限制保險公司責任的條款，實質上是免責條款。依據《保險法》第十七條規定，保險公司負有對免責條款進行顯著提示和說明的義務，如未履行，我們可以主張該免責條款對我們不產生效力，從而爭取理賠。