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這類產品的收益由2部分構成：保底+分紅。

保底部分會印在合同里，白紙黑字，完全確定。

分紅部分是不確定的，可高可低；分紅多少，由保險公司定。

所以，產品背后的保險公司，是關鍵。

挑分紅險，挑的就是保險公司。

至少得有下面2個特質。

1. 經營能力好，且穩定

分紅不印進合同，首先就受保險公司經營狀況的影響。

保險公司拿到我們的保費，不可能放手里吃灰，得去投資。找的項目好，投資收益高，年底了賬戶上有錢，才可能分給我們。

年景好的時候，風口上的豬都能飛，即使吃不到肉也能喝到湯，分紅實現率也不錯。

但年景不好的時候，地主家也不剩多少余糧。經營能力差的保險公司，分紅實現率就跟著跌。

根據“13精”的數據，2669款分紅型產品里，2023年度分紅實現率≥100%的，不到10%，平均實現率只有52.1%。

和前幾年比，相當于腰斬。

還有些保險公司的產品，分紅實現率只有20%左右。

到淺灘了，就能看出誰在裸泳了。

所以，產品早年的分紅實現率高，不夠；

產品的演示利益高，只是畫餅，不一定吃得到。

保險公司經營能力強，經營狀況好，穩扎穩打，不貪多不冒進，分紅實現率始終高，才是真的好。

2. 肯分錢

賬上有錢，只是分紅高的必要條件。要想進你口袋里，還得保險公司肯分錢。

根據《分紅險精算規定》，保險公司每年分的錢，不能少于可分配的70%。

簡單說就是賺了100塊，至少得給你70塊，這是監管定好的。

至于要不要給更多，就看保險公司夠不夠意思了。

經營能力好+正常給錢的，分紅實現率是100%或多點，比如：

經營能力好+非常夠意思、樂于分錢的，分紅實現率是這樣的：

兩個特質都滿足的保險公司，出的分紅險才能安心拿著。

許岑cen說：

我一直認為，找靠譜的保險經紀人、靠譜的保險公司，比單純比較產品更明智。

因為產品會變，但人品、經營風格不易變。

找那些原本就好的，而不是這一時對你好的。