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原告XX公司于 2015 年 1 月 27 日向被告 XX 保險公司購買團體意外傷害保險等險種，支付保費 49800 元，保險期限自 2015 年 1 月 27 日 0 時起至 2016 年 1 月 26 日 24 時止，團體意外傷害保險每人保額 60 萬元等。后因公司人員變更，原告申請將尾號 006 號保險單中的六個被保險人進行替換，包含將李偉變更為雷X正，但被告出具的批單未完成該替換。2015 年 12 月 28 日，原告員工雷X正在貴陽市白云區健身中心工地項目塔吊施工作業時摔下死亡。原告與死者家屬達成和解并賠付 74 萬元，案外人保險公司已賠付 60 萬元，原告就剩余 14 萬元向被告索賠未果訴至法院，庭審中原告申請證人劉某出庭作證，劉某稱按原告申請材料填寫變更信息上交公司，被告漏批一人且自己不知曉公司內部替換人員不超過 20%的規定。

被告 XX 保險公司做出拒賠的決定，主要依據的是其公司內部所制定的一項關于團體保險作業的特定規定。該規定明確指出，在團體保險業務里，被保險人的替換率不得超過投保人數的 20%。保險公司方面稱，原告此次所提出的變更被保險人的操作，其所涉及的人數已然超出了這一規定所限定的比例，故而不符合保險合同當中對于變更事項的要求。

保險公司認為，在公司內部體系中，已經專門組織了員工培訓活動，其核心目的便是要求員工能夠全面、深入地了解與掌握這一相關規定。盡管公司目前無法確定經辦此次業務的員工劉某是否有參加這一培訓，但他們認為，無論劉某是否知曉這一規定，都應歸結為其個人層面的原因。因為公司已經正式確立了這樣的規則，那么只要原告的變更申請超出了規定范圍，就不應當得到認可。所以，在雷X正未能夠被成功變更為被保險人的實際情況下，保險公司依據上述理由，堅決地拒絕承擔相應的賠償責任，從而引發了此次原被告之間關于保險理賠的激烈爭議與法律糾紛。

法院確認原被告之間保險合同關系及團體意外傷害保險每人保額 60 萬元，原告賠付死者家屬 74 萬元的事實。本案爭議焦點為被告內部替換率規定能否對抗原告。法院認為，證人劉某作為被告原員工及涉案保單經辦人稱不知該規定且未向原告履行說明義務，原告第二次變更保單中五個被保險人的行為不能推斷其知曉該規定。且被告未能舉證證實已將變更批單交付給原告以及原告知曉雷X正未被列入被保險人名單，被告作為格式合同提供方，未能舉證證明已履行說明義務，應承擔舉證不能后果，其內部規定不能對抗原告，因被告原因致雷X正未列入被保險人名單使原告無法獲賠，被告應承擔賠償責任，故支持原告要求被告支付 14 萬元保險賠償金的訴請。

在本案例中，關鍵在于保險公司內部規定的效力及說明義務履行問題。保險公司雖有替換率規定，但未有效告知投保人，該規定不能約束原告。根據保險法相關規定，保險人對格式條款中的免責等重要內容有明確說明義務，未履行則相關條款不生效。本案中被告舉證不能，應承擔不利后果。這警示保險公司在制定內部規則并影響保險合同履行時，務必向投保人充分說明，否則可能面臨賠付風險。對于投保人而言，在保險業務辦理過程中應盡量留存相關證據，如申請變更材料的提交憑證等，以保障自身權益在糾紛發生時能得到有效維護。