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2017年12月5日，杜XX在XX保險公司購買了一份名為《慧擇智選綜合意外保障計劃》的保險產品，并按照約定繳納了相應的保費。保險公司在收到保費后，向杜XX出具了正式的保險單，明確了保險期間從2017年12月4日起至2018年12月3日止。根據保險合同的條款，該保險產品涵蓋了多項責任，具體包括意外身故殘疾保險金額高達200萬元人民幣、意外傷害醫療保險金額3萬元人民幣，以及意外住院津貼保險金額為每天200元人民幣。在保險期間內的2018年1月27日，杜XX在家中獨自砍豬腳時不慎導致左手拇指斷傷，這是一個意外傷害事件。杜XX因此意外事故先后在貴州醫科大學附屬醫院住院治療3天，隨后轉至清鎮市中醫醫院繼續住院治療7天，共計住院10天。經過專業的傷殘鑒定，杜XX的傷情被評定為九級傷殘。在杜XX遭遇意外傷害并住院治療后，他與保險公司溝通理賠事宜，希望能夠獲得相應的保險金賠償。然而，保險公司拒絕了杜XX的理賠要求。因此，杜XX決定通過法律途徑維護自己的權益，向法院提起訴訟，要求保險公司支付意外傷殘保險金、意外傷害醫療保險金、住院津貼以及因訴訟產生的律師費用等。

法院經審理后認為，杜 XX 與 XX 保險公司簽訂的保險單系雙方真實意思表示，且不違反法律法規強制性規定，屬有效協議，雙方應全面履行約定義務。首先，杜 XX 的傷情經鑒定為九級傷殘，且在保險期間受傷事實確鑿。其次，雖然保險公司懷疑杜 XX 有保險詐騙嫌疑，但未能提供相關證據予以證實。按照 “誰主張誰舉證” 原則，保險公司未完成舉證責任，應承擔舉證不能的后果。因此，杜 XX 有權依據合同約定主張意外傷殘保險金，根據九級傷殘系數計算，200 萬元乘以 20% 為 40 萬元，未超出合同約定，予以支持；對于意外醫療保險金，因杜 XX 未提供醫療費發票核實，不予支持；意外住院津貼依據醫院證明住院天數及合同約定，扣除免賠天數后，支持 1200 元；因律師費缺乏合同依據，對杜 XX 該項訴請不予支持。

在本案中，保險合同合法有效是關鍵前提。保險公司雖對事故真實性存疑并懷疑欺詐，但僅有懷疑而無證據難以成立拒賠理由。法院依據證據規則判決合理合法，提醒保險公司在拒賠時應重視證據收集與固定，不能僅憑主觀臆斷。對于投保人而言，在理賠時應積極準備并提供相關證據，如醫療費用發票等，以保障自身權益順利實現。同時，保險合同條款的明確性與完整性也至關重要，雙方在簽訂合同時應仔細研讀，避免后續糾紛。