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原告貴州XX公司為其承建的 “畢節(jié)小區(qū)配電項目” ，在被告 XX 保險公司投保陽光人壽建設工程團體意外傷害保險，被保險人數(shù) 50 人，保險期間自 2018 年 9 月 6 日至 2019 年 8 月 26 日，保險金額 60 萬元 / 人。2019 年 1 月 15 日，武XX在七星關區(qū)濱河路從 18 號樓負一樓搬運貨物時，從三米高梯子摔倒，送醫(yī)搶救無效于 1 月 16 日凌晨死亡。原告提交保險單、接處警登記表、社區(qū)證明、應急管理局證明等證據(jù)以證明武是其工人。原告與死者親屬簽訂《賠償協(xié)議》并支付賠償款 756800 元及醫(yī)療費 19912.72 元，后獲《權益轉讓書》取得保險金請求權。在賠償上述款項后，死者家屬簽訂權益轉讓書，將獲得保證金的權利轉讓給原告。后原告申請理賠未果，故訴至本院。

首先，雖然原告提交了保險單、接處警登記表、社區(qū)證明、應急管理局證明等證據(jù)，但死者武XX在原告工地僅上班兩三天，由項目部負責人招聘，無書面招聘手續(xù)，未發(fā)放工資、無工作證工作服，除現(xiàn)有證明外無勞動監(jiān)察部門書面調(diào)查記錄。認為原告與死者武 XX 不存在勞動關系，死者不符合保險條款 1.3 中規(guī)定的 “凡建設施工企業(yè)在建設工程施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動關系的 16 周歲以上 65 周歲以下，身體健康能夠正常工作的人員可作為被保險人” 這一條件，所以死者不是本保險合同的被保險人。

其次，基于此認定本案原告不是本案的適格主體，因此其無法基于與死者的勞動關系來主張保險金權益，從而否定原告獲取保險賠付的基礎前提，認為其沒有資格依據(jù)該保險合同要求保險公司進行賠付。

其一，關于原告是否為適格主體。依據(jù)《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》第十三條規(guī)定，原告與死者親屬達成協(xié)議賠付后簽訂《權益轉讓書》，是被保險人真實意思表示且合法有效，所以原告已合法取得保險金請求權，從權益轉讓角度認定原告主體適格。

其二，關于被告保險公司是否應按保險合同賠付 60 萬元保險金。根據(jù)保險條款對被保險人的定義，關鍵在于原告與死者之間是否建立勞動關系或事實勞動關系。原告雖提交接警登記表、應急管理局證明、居委會事故證明證實死者系其 “” 干活工人，但這些證據(jù)僅表明死者提供了勞務，無法體現(xiàn)死者與原告有行政隸屬關系、接受原告管理監(jiān)督，且砂鍋寨社區(qū)居民委員會并非建設工程施工管理單位，原告又無勞動監(jiān)察部門處理記錄，從應急管理局證明可知武系臨時工。再結合庭審查明死者僅上班兩三天，無書面勞動合同、招工招聘登記表、工資發(fā)放記錄、工作證工作服以及考勤考核表等能證明身份的證據(jù)。綜合判斷，原告現(xiàn)有證據(jù)不能證明其與死者之間建立了事實勞動關系，進而認定死者武 XX 非本案保險合同中的被保險人，所以保險公司不應按保險合同賠付。

本案中，原告雖積極履行對死者家屬的賠償責任并獲取權益轉讓書，但關鍵在于未能充分證明與死者的勞動關系。保險公司依據(jù)合同及法規(guī)拒賠有其依據(jù)，強調(diào)被保險人范圍及資料提交要求。法院判決從法律規(guī)定及證據(jù)角度嚴謹分析，認定原告未證明勞動關系則死者非被保險人，保險公司無需賠付。此案例提醒，投保及理賠過程中，各方應嚴格遵循合同約定及法規(guī)要求，尤其是施工企業(yè)要注重規(guī)范用工關系及證據(jù)留存，以免在理賠時陷入困境。如果貴州XX公司選擇專業(yè)的保險理賠律師代理，或許就是另外一種案件結果了。