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“健康和養老將成為最大的民生，也必然是最大的經濟。這種深刻認知一方面為泰康乃至整個壽險業指明了未來的發展方向，也讓我們的大健康事業與戰略有了超越商業的價值和意義。長壽時代這一人類社會的終極挑戰，需要社會、政府、企業和個人共同應對。”

——《戰略決定一切》  

泰康保險集團創始人、董事長兼首席執行官

陳東升

伴隨人們對健康和財富需求的不斷攀升，養老理念正在發生轉變，由被動養老變為主動享老，且養老需求持續細分。

在此背景下，推動養老金融創新的信號頻頻釋放。黨的二十屆三中全會部署要求健全社會保障體系，加快發展多層次多支柱養老保險體系，擴大年金制度覆蓋范圍，推行個人養老金制度。此前，中央金融工作會議提出“加快建設金融強國”，要求做好的“五篇大文章”之一便是養老金融，這給尚處于起步階段的養老第三支柱打開了更大的想象空間。

其中，備受矚目的個人養老金制度將走向全國。關于加快補齊第三支柱養老保險的利好政策頻出，金融機構也正在蓄力。圍繞長壽時代的養老金融，泰康保險集團旗下泰康養老近期提出新愿景，泰康養老總裁薛振斌表示，“在國家積極鼓勵建設第三支柱養老保險的背景下，依托泰康保險集團已經搭建的醫養康寧生態服務體系，泰康養老聚焦主業，融入‘新壽險’模式，在深耕養老保險第二支柱的企業醫養保障服務的基礎上，致力于做第三支柱養老保險的頭部企業。”這是專業養老險公司力爭書寫養老金融這篇大文章的具體體現。

數據顯示，自啟動個人養老金產品銷售以來，泰康養老已累計服務個人養老金客戶10萬人，成為個人養老金客戶數量最多的專業養老保險公司。

能在短期內取得這樣的成績，離不開公司在養老金融領域的深耕和沉淀。例如，泰康養老開展個人養老金業務采用的“類受托”模式，是第三支柱BBC職域服務模式對第二支柱受托模式的經驗借鑒和模式創新。

既堅守養老主業，又堅持金融創新，泰康養老正在書寫養老金融大文章和打造高質量轉型新范式。

深耕第三支柱

爭做頭部引航

個人養老金制度自2022年底試點實施以來備受關注，人社部繼今年年初宣布將從試點到擴面后，表示將進一步研究完善配套政策。這為專業養老險公司提供了更大的舞臺和更好的契機。總資產過千億的泰康養老，就在近期率先提出“全面聚焦養老金融，致力于成為第三支柱養老保險的頭部企業”，打造養老金融創新新名片。

“個人養老金制度落地是應對人口老齡化、構建中國多層次養老保障體系的一個關鍵舉措，我們大力地配合推進，呈現出不錯的實踐成效。”泰康養老助理總裁梁循標近日公開分享道。

數據顯示，泰康養老于2023年5月啟動個人養老金產品銷售，目前已累計為10萬名職工提供了個人養老金服務，成為個人養老金客戶數量最多的專業養老保險公司。

實力是公司擘畫新愿景的一大基石，而更令人關注的是個人養老金服務推廣模式。據了解，不同于第一、二支柱分別以政府、企業主導，包括個人養老金在內的第三支柱則主要是個人主導、自愿購買，由于發展仍屬于初期階段，公眾的了解度、繳存額等都不夠充足。一則調查報告顯示，超八成的受訪者傾向于單位組織實施推廣個人養老金制度，而不是個人在市場上零散選擇。這也為善于從企業入手的專業養老險公司在開拓個人養老金服務方面提供了新思路。

長期深耕第二支柱、企業年金受托規模增速持續領跑市場的泰康養老深諳其道。依托第二支柱的建設經驗，泰康養老探索采用“類受托”模式為企業建立統一的個人養老金服務平臺，動員企業發揮組織和引導作用，從而提升企業職工對個人養老金制度的知曉度和對產品的參與率。數據顯示，通過泰康養老購買個人養老金產品的職工，人均繳存金額1.17萬元，繳費期限10年及以上的占比達80%。

在消費者有了充分認知且形成科學的養老儲備觀念的情形之下，專業機構還需提供更有競爭力的產品。自個人養老金制度啟動以來，銀行、保險、基金等金融機構同臺競技，其中泰康養老已專設個人養老金部，加速推動企事業單位職工第三支柱的體系建設。

“長期穩定的個人養老金繳存，會加速推動第三支柱體系建設，實現國家、企業、個人三方共贏。”梁循標表示。

正視老齡化新壓力

尋求籌資端最優解

放眼時代大命題，做強第三支柱、推動養老金融創新，是消除人口老齡化焦慮，解決長壽時代籌資問題的關鍵所在。

國家統計局發布的數據顯示，截至2023年，我國60歲及以上人口已達2.97億人，占全國人口的21.1%，標志著我國首次進入中度老齡化社會，且人口數量連續兩年呈負增長。可以預見的是，隨著上世紀六十年代“生育高峰期”的出生人口陸續退休，我國面對的老齡化進程還會加速，養老金缺口問題日益突出。

積極應對老齡化已上升至國家戰略層面。同時，得益于過去數十年的醫療水平提升、健康意識增強等，國民平均壽命大大延長，長壽時代與老齡化相伴而生。人們的養老理念也在發生轉變，逐步從被動養老變為主動享老，這對個人財富積累、市場服務供給均提出更高要求。

正如陳東升在2021年出版的《長壽時代》一書中談道：“長壽時代的本質就是百歲人生來臨，人人帶病長期生存，社會和個人都將面臨巨大的養老及健康支付壓力。”

如何解決養老和健康的資金與服務難題？在泰康養老看來，構建高效的籌資模式至關重要，其中要發揮兩個原理效應，即“復利原理”和“杠桿原理”。

據介紹，復利原理是在時間維度上，通過長期穩健的收益實現滾雪球效應，例如年輕時購買養老金保單，年老時用其賬戶資金支付養老服務；杠桿原理是在空間維度上，通過特定籌資安排，個體隨機性的支出轉變為群體確定性的支出，以此實現風險分散和損失共擔，例如個人養老金制度的稅優政策，就是用優惠稅率撬動個人養老金儲備籌資。

值得一提的是，個人對健康和財富的需求不斷攀升，需要更多地借助第三支柱養老保險完善自身的養老保障，特別是對中青年人而言，個人養老金是優化個人終身收入跨期配置的重要手段。在第三支柱方面，泰康養老創新開發了具備“稅優+穩健復利”杠桿優勢的產品。

近期，金融監管總局發布《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》，明確了商業保險年金（以下簡稱“商保年金”）的概念，鼓勵險企創設兼具養老風險保障和財富風險管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產品。

以分紅險為代表的“保證利率+浮動收益”類產品，成為多家險企重點發力的產品方向。分紅型養老保險產品可以鎖定未來長期收益水平，有效化解長壽風險和利率風險，是有效解決養老問題的金融產品。泰康幸福贏家年金保險（分紅型）是行業首款入圍個人養老金名錄的分紅保險，此外，泰康養老的個人養老金產品通過加保拼單還可對接泰康養老社區。據悉，泰康養老的三支柱主營業務中，商保年金占比超60%。

事實上，抓住人們的健康和養老支付需求，也是壽險業高質量轉型的一個支點。在今年初發表的一篇署名文章中，陳東升談及壽險業高質量轉型，前瞻性地提出了“新壽險”模式，即從傳統壽險業“支付+投資”的二維結構模式轉為“支付+服務+投資”的三維結構模式。

在“新壽險”理論體系中，一方面要打造最佳最優的籌資模式，提高健康和養老支付能力；另一方面要建設覆蓋全生命周期、一站式的高品質醫養康寧服務體系，形成大健康產業生態大閉環。這也是長壽時代的“泰康方案”。

借力三大優勢

打造“養老+”硬核

無論是擘畫新愿景，還是積極融入“新壽險”模式，都可看出泰康養老對高質量發展的努力探索。實際上，堅守養老主業、持續金融創新可謂泰康養老一直以來堅守的方向，并為其提供強大的發展動力。

2007年成立之初，泰康養老便專注企業年金主業，打造“大受托”服務模式，截至目前，年金受托規模已超5500億元，受托規模增速及集合計劃累計收益等一直領先市場。與此同時，泰康養老自2013年起緊跟泰康“大個險”戰略，將服務從企業延伸到企業職工及家屬，總結摸索出職域服務模式，并打開了二、三支柱融合發展的成長路徑。

職域服務模式落地11年來，泰康養老服務的企事業職工及家屬已超1100萬人。高質量的穩定期交保費推動公司總資產規模持續提升，截至2023年底，泰康養老總資產突破千億元，成為首家總資產邁進千億大關的養老保險公司。

無疑，職域服務模式也是泰康養老新愿景提出的支撐優勢之一。梁循標詳談了公司開展個人養老金業務的三重優勢，其中就包括模式契合。“我們的創新就是以to B服務為基礎，延展至to C的批量服務，可一站式解決職工了解政策、選擇產品、及時服務的各類需求。”

除了模式契合外，泰康養老個人養老金業務發展的明顯優勢還包括客戶契合、產品契合。據悉，泰康養老多年服務企事業單位職工，這是我國納稅的主流人群，也是個人養老金的目標人群；而在產品服務方面，選擇泰康養老的個人養老金產品，達到一定條件，還可享受泰康集團的醫養康寧生態服務，在行業具備了明顯的戰略性優勢。

當前養老社區是許多保險機構布局康養產業的一大抓手。2009年泰康成為首家獲得養老社區投資試點的險企，截至目前已完成全國35個城市42家養老社區的布局。而且，以“一個社區，一家醫院”為目標，為客戶提供配套的高品質醫療服務。陳東升在所著新書《戰略決定一切》中解析到，社會進入長壽時代，未來最大的需求、最大的供給和最大的創新都會在健康養老領域。基于這樣的判斷，泰康不斷構建大健康產業生態體系戰略，這些都成為泰康養老做強做大養老金融的底氣。

“泰康養老將持續打造和完善最佳最優養老籌資模式。堅持深耕養老第二支柱，筑牢基本盤；堅持通過職域服務模式，將服務從對公延伸至個人，多渠道服務養老籌資，并不斷豐富企事業職工的醫養服務供給。”泰康養老總裁薛振斌說道。

結  語

養老金融，是為了應對老齡化挑戰，圍繞各種養老需求所進行的金融活動。

作為與養老具有天然聯系的商業保險具有得天獨厚的優勢，而專業養老保險公司在這方面更是被寄予厚望。

專業制勝，才是服務的正道。正如監管所言，養老保險公司應當走專業化發展道路。

之所以說需要專業化，是因為在滿足人民群眾多樣化養老需求方面，還要重視保險產品與醫養服務的結合，系統性地解決養老資金和養老資源兩大難題。

養老，是一個復雜的、社會化的系統工程。期待，專業養老保險公司在這方面異軍突起，更好地描繪養老金融的新藍圖。