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你好，我是許岑cen。

這些天來了幾位00后朋友，對“醫療險怎么賠”很模糊。我覺得有必要寫篇文章，仔細解釋下商業醫療險理賠中最重要的3個因素。

醫保范圍內，醫保范圍外。

· 新型農村合作醫保

我們到醫院看病時，會使用各種藥品、診療項目、醫療服務設施。

這三種中的一部分，在社會醫保的報銷范圍內。我們使用后，社會醫保可以替我們支付一些，減輕看病的經濟壓力。

這部分錢由社會醫保和醫院直接結算。

但還有很大一部分，不屬于社會醫保的報銷范圍。如果我們使用了，得全自費。

以藥品為例，截至2024年，屬于社會醫保范圍內的藥品有3088種，包含了西藥、中成藥和中藥飲片。

聽著是不是還挺多的，但目前市面上有19萬+種藥物。

也就是說，社會醫保能報銷的藥物種類僅占約1.6%。

如果我們想用療效更好的藥，社會醫保無能為力，因為不在它的報銷范圍里，超出能力圈了。

社會醫保不能報銷的醫療費用，可以用商業醫療險報銷。

商業醫療險能有多大用，首先得看它的報銷范圍，能不能報社會醫保范圍外的費用？

如果可以，那OK~

如果不能，只能在社會醫保范圍內小打小鬧，能發揮的作用就比較有限了。

這就好比我們去逛街，手里有2張購物卡。

一張只能在一家店面里買東西，另一張可以在整個園區里買東西。

2. 免賠額

社會醫保報銷后，如果我們一年內自費的金額沒有超過免賠額，商業醫療險不賠，我們得自己承擔。

免賠額有多個檔位，常見的有：0元，5000元，1萬，1.5萬，2萬，3萬。

百萬醫療險一般固定有1萬或5000免賠，中端醫療險比較靈活，可以自選。

從實用性角度考慮，0免賠額的醫療險最好，坦白局：醫療險，我建議0免賠的

3. 報銷比例

在可報銷范圍內，報銷的錢占比多少，就是商業醫療險的報銷比例，20%-100%不等。

4. 舉2個例子

例1：小Q看病一共花了3萬塊，社會醫保給他報銷了1萬。他的商業醫療險不限社保范圍，免賠額5000元，按60%報銷。

(總費用3萬-社保醫保已報銷的1萬-免賠額5000元)×報銷比例60%=9000元

例2：小R看病同樣花了3萬塊，社會醫保給報了1萬。她的商業醫療險不限社保范圍，免賠額0元，100%報銷。

(總費用3萬-社保醫保已報銷的1萬-免賠額0元)×報銷比例100%=2萬

總費用3萬-社保醫保報銷1萬-商業醫療險報銷2萬=0元

不用小R自己掏錢。

醫療險細節很多，實際使用時可能遇到的問題也很多。

所以一名靠譜的保險經紀人，不僅得熟知產品，還得有理賠經驗。

保險經紀人的保，不只是保險的保，也是保駕護航的保，