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在實際業(yè)務(wù)中，經(jīng)常會有物業(yè)經(jīng)理抱怨說物業(yè)公司保公眾責(zé)任險是一個坑，物業(yè)公司買保險就是為了轉(zhuǎn)嫁自己在物業(yè)管理中的責(zé)任問題，但公眾責(zé)任險的這個產(chǎn)品與物業(yè)公司需求不太匹配。

雖然有這個意識，但是物業(yè)管理責(zé)任險時仍然存在一個風(fēng)險點，業(yè)務(wù)人員要特別為客戶把好關(guān)。

我們先了解下物業(yè)管理責(zé)任險以及它和公眾責(zé)任險的區(qū)別。

物業(yè)管理責(zé)任險是指保險公司向物業(yè)管理企業(yè)收取保險費，承擔(dān)物業(yè)管理企業(yè)因管理或從事管理的過程中的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由參加物業(yè)管理責(zé)任保險的物業(yè)管理企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

物業(yè)管理責(zé)任險可以說是一種特定的公眾責(zé)任險，是基于物業(yè)和業(yè)主簽訂的《物業(yè)管理合同》，對特定的責(zé)任負(fù)經(jīng)濟賠償責(zé)任。適應(yīng)場景：小區(qū)、寫字樓、商場等物業(yè)管理服務(wù)公司。

簡單說：物業(yè)管理公司因管理不當(dāng)，導(dǎo)致第三方（ 通常為業(yè)主）的人身或財產(chǎn)受損害了，受損害的第三方向物業(yè)提出索賠，這時候保險公司可以替物業(yè)管理公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

公眾責(zé)任險的保險責(zé)任是保障物業(yè)公司在保險單明細(xì)表中列明的地點范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成第三者財產(chǎn)或人身的損失或費用，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

公眾責(zé)任險的保險標(biāo)的是無形的，不確定的，補償?shù)膶ο笾饕槍Φ氖巧鐣姡欢飿I(yè)責(zé)任保險保障范圍相對有限。例如商場而言，各店主與物業(yè)屬于一個經(jīng)營場所共同責(zé)任方，當(dāng)?shù)谌邅磉@里消費所引起的損失理應(yīng)由店主與物業(yè)共同承擔(dān)，然后按責(zé)任分擔(dān)，保障的是物業(yè)公司的特定賠償責(zé)任。

所以這就可以理解物業(yè)公司他們的需求了，他們更需要的是物業(yè)管理責(zé)任險。

但是在實操中，仍然要注意一個重要的風(fēng)險點。

為了控制一些風(fēng)險，有部分公司的物業(yè)管理責(zé)任險的條款中會設(shè)置一個免賠條款：業(yè)主專有的房屋、裝修、附屬設(shè)施及房屋內(nèi)業(yè)主的個人財產(chǎn)的損失。

這大概基于兩個考慮，一是保險責(zé)任基于雙方的物業(yè)管理合同，這個合同五花八門，風(fēng)險不好管控，基于一般的常識，物業(yè)主要負(fù)責(zé)公共區(qū)域的維護(hù)和管理，業(yè)主專有的部分不在物業(yè)管理范圍內(nèi)。二是基于管控道德風(fēng)險的考慮。

但這里會有一個很大的問題，比如水管漏水導(dǎo)致的業(yè)主個人財產(chǎn)的損失要不要賠償？水管一般是物業(yè)管理的范圍，但是滲水影響的是業(yè)主個人財產(chǎn)。

據(jù)了解，在實際業(yè)務(wù)場景中，這類爭議出現(xiàn)頻率較高。

如果這個不賠償，物業(yè)公司會覺得這個產(chǎn)品與自己的期望落差太大，價格貴，但是針對性不強。

所以業(yè)務(wù)員要特別注意各公司的條款，如果有這個免賠條款的，一定要買上該免賠對應(yīng)的附加險，類似停車場和電梯責(zé)任一樣。