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保契銳評

網(wǎng)絡(luò)輿情的威力再次顯現(xiàn)。

近日，黑龍江佳木斯一網(wǎng)友發(fā)視頻稱，母親確診惡性乳腺癌需要靶向治療，佳木斯腫瘤醫(yī)院的醫(yī)生卻拒絕接收。

從視頻看，醫(yī)生的兩句話成為此次事件的導(dǎo)火索，一句是“現(xiàn)在商保病人我們接不了，沒有商保的可以?！绷硪痪鋭t是“（上級醫(yī)院）把應(yīng)該收的部分收完了，把商保的部分全都給下級醫(yī)院，負(fù)擔(dān)都給下級醫(yī)院了”。

這一輿情中，既有社會(huì)公眾對醫(yī)生、醫(yī)院以及醫(yī)療體系相關(guān)問題的探討或譴責(zé)，亦有相關(guān)人群對商業(yè)保險(xiǎn)本身，尤其是理賠問題的關(guān)注。

醫(yī)療體系被詬病到底冤不冤

不管任何時(shí)候，醫(yī)療體系救死扶傷的本質(zhì)都不會(huì)改變，也不應(yīng)該被改變。

但在醫(yī)藥巨大的商業(yè)利益面前，一切“向錢看”早已成為社會(huì)所熟知的行業(yè)痼疾，小醫(yī)巨貪的案例甚至都難以再撥動(dòng)大眾的神經(jīng)。直至年初，北京積水潭醫(yī)院原院長驚人的貪腐金額，才又讓社會(huì)公眾更深入地理解了醫(yī)療領(lǐng)域的“錢力”。

當(dāng)然，近年來醫(yī)療體系本身亦在積極地推動(dòng)系統(tǒng)性的改革，以改變當(dāng)前“以藥養(yǎng)醫(yī)”的局面。從公眾所熟知的醫(yī)藥集中采購，到相對小眾的DRG（按病種付費(fèi)），醫(yī)療體系的努力有目共睹。

不過“上有政策下有對策”亦已成為醫(yī)療體系改革過程中的常見套路。比如，部分省份要求，低價(jià)藥（基藥）在醫(yī)院中的占比不得低于70%，各醫(yī)院也確確實(shí)實(shí)在執(zhí)行，但臨床亦有其應(yīng)對策略——低價(jià)藥束之高閣，處方中只有高價(jià)藥。

再比如，醫(yī)保藥價(jià)格虛高一再突破“極限”。近年來，每次醫(yī)保藥品集中采購，總能成為年度熱搜話題，但在看似成效顯著的集采談判背后，卻另有一番光景——越來越多的國產(chǎn)仿制藥（價(jià)格低廉但療效欠佳，比如今年多次沖上熱搜的兒科支原體感染用藥進(jìn)口阿奇霉素希舒美短缺事件）價(jià)格一降再降，而與此同時(shí)，缺少對標(biāo)藥的國產(chǎn)中成藥的醫(yī)保中標(biāo)價(jià)格卻一漲再漲。

今年年初，一自媒體大V曾公開炮轟某中成藥——同一廠家、同一劑型、同一包裝，實(shí)體藥店和各大網(wǎng)絡(luò)購藥平臺的價(jià)格基本在4元錢左右，醫(yī)保價(jià)格卻高達(dá)80元，患者使用醫(yī)保沒有省錢，醫(yī)保卻實(shí)打?qū)嵉刂С隽颂靸r(jià)的費(fèi)用。

如是，或許只是醫(yī)療體系多年未解難題的個(gè)別縮影，但也正是因?yàn)獒t(yī)療體系的問題越解越無解，才使得此次輿情快速爆發(fā)。

這背后，當(dāng)然是社會(huì)公眾長久以來對醫(yī)療體系不滿情緒的集中宣泄。

商業(yè)保險(xiǎn)是不是無辜的第三者

輿情的走向并不客觀，商業(yè)保險(xiǎn)某種程度上成為此次輿情的最大受害者。

一句“現(xiàn)在商保病人我們接不了，沒有商保的可以?！卑焉虡I(yè)保險(xiǎn)置于更為尷尬的境地。

近年來，以百萬醫(yī)療等高性比產(chǎn)品為切入點(diǎn)，健康險(xiǎn)正快速地走進(jìn)千家萬戶，成為社會(huì)公眾健康的有力護(hù)衛(wèi)者，亦以此為基，讓保險(xiǎn)理念更加的深入人心?？梢哉f，以醫(yī)療險(xiǎn)為代表的健康險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)公司獲客的有效工具，亦是普及保險(xiǎn)理念的最大功臣之一。

當(dāng)然，這種普及只是理念層面的普及。尊重保險(xiǎn)合同，尊重意思自治的嚴(yán)肅客觀的法治理念依然任重道遠(yuǎn)。

此次輿情中，有網(wǎng)友認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)被拒絕的理由之一在于商業(yè)保險(xiǎn)限制多、報(bào)銷難度大，醫(yī)生不改病例基本不能報(bào)銷，而本就工作繁忙的醫(yī)生不愿配合患者商業(yè)保險(xiǎn)理賠的需求不停地修改病例，導(dǎo)致醫(yī)生拒收商業(yè)保險(xiǎn)病人。

對于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人來說，這種理由著實(shí)站不住腳。商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值就在于精準(zhǔn)的事前約束，賠與不賠在合同條款中寫得清清楚楚，只要滿足條件，基本可以實(shí)現(xiàn)秒速到賬。

但前述網(wǎng)友所言，正是當(dāng)下社會(huì)公眾較為共性的認(rèn)知——只要看病了，保險(xiǎn)就要報(bào)銷，為了滿足報(bào)銷條件，要不找醫(yī)院改病例，要不就是去保險(xiǎn)公司一哭二鬧三投訴，總之買之前合同是否認(rèn)真閱讀不重要，重要的是，買之后只要不給報(bào)銷，全是保險(xiǎn)公司的錯(cuò)。

之所以形成這種局面，保險(xiǎn)銷售過程中的誤導(dǎo)行為亦不可推脫責(zé)任。

盡管需要“各打三十大板”，但商業(yè)健康險(xiǎn)生存所依賴的醫(yī)療機(jī)構(gòu)里醫(yī)生的一句話，不僅把商?；颊呔苤T外，更是把保險(xiǎn)業(yè)多年普及的商業(yè)保險(xiǎn)理念拒之門外。

當(dāng)然還需區(qū)分不同的險(xiǎn)種，確診即賠的重疾險(xiǎn)，因與醫(yī)療機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)度不高，故整體應(yīng)仍無太多影響；影響最大還是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其產(chǎn)品類型基本與今天各省市仍在大力推動(dòng)的普惠健康險(xiǎn)基本一致，這種打擊，后續(xù)或許會(huì)超越商業(yè)保險(xiǎn)本身，延伸至整個(gè)社會(huì)信用體系。

當(dāng)如上種種，僅僅是此次輿情中所折射出的細(xì)枝末節(jié)問題，對于商業(yè)保險(xiǎn)而言，從這一輿情中可以看到，最大問題仍是醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)無法聯(lián)動(dòng)的這一老大難問題。兩個(gè)行業(yè)間甚至已無法平等對話。

對于需要以醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來研發(fā)產(chǎn)品、精準(zhǔn)定價(jià)的保險(xiǎn)業(yè)而言，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的聯(lián)動(dòng)，早已呼吁多年，仍時(shí)至今日仍未有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，最新的消息是，醫(yī)保商保信息平臺將實(shí)現(xiàn)“總對總”對接，從網(wǎng)傳版本看，這一信息互聯(lián)的前提是依法合規(guī)，即首先要取得客戶的授權(quán)，從實(shí)踐看，如果沒有誤導(dǎo)或者其他強(qiáng)制措施，患者將個(gè)人信息授權(quán)商業(yè)保險(xiǎn)公司使用的前景或許仍不客觀。

而此前基于這一期待而衍生出的，借助商業(yè)保險(xiǎn)（專業(yè)理賠）的力量，倒逼醫(yī)療行業(yè)控費(fèi)的口號，在這一輿情中，亦被啪啪地扇了幾個(gè)耳光。

從實(shí)踐看，根深蒂固的權(quán)利觀念不除，商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)藥衛(wèi)生行業(yè)的合作就難有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

對于這個(gè)輿情，有人說，既然商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)理念普及和獲客的使命已基本完成，而且醫(yī)療險(xiǎn)又是騙保騙賠的高發(fā)領(lǐng)域，放下，或許也不是壞事。

看看，這就是輿情的威力。