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是“鯰魚效應”、“狼來了”，還是“降維打擊”？

近日，金融監管總局披露已經正式批復法國巴黎保險集團聯合德國大眾汽車金服海外公司在京設立財險公司，批復美國保德信保險公司在京設立保險資管公司。

這也再一次證明，中國金融開放的大門只會越開越大。另一方面，當上述財險公司的名字被公布的時候，即北京法巴天星財產保險股份有限公司，大家發現原來小米公司已經入局保險賽道。參股方天星數科，正是小米的子公司，前身是小米金融。

此前，小米有一張保險經紀牌照，同時也有銀行、消金等多張金融牌照。與其他平臺大廠早些年在金融版圖上“攻城略地”不同，小米總體上“慢一拍”，與自己手機的主業比較難結合，因此更多是在發力供應鏈金融。但小米造車之后，底層邏輯為之一變，保險成為互聯網思維閉環的天然一環。因此，小米突然“闖進”車險賽道，其來有自。

現  狀

新老造車新勢力紛紛進軍保險業，不過特斯拉和“蔚小理”目前拿到的都是經紀牌照，而比亞迪和小米拿的是財險牌照，后者的含金量自然更高。

車險市場正在發生變化，雖然目前對此的體感微弱，但一旦變化成勢，將是摧枯拉朽的。對傳統險企而言，這不是杞人憂天的遠慮，而是需要及早未雨綢繆；對躬身入局的新能源車企而言，從理論的可能走向現實的市場份額，并非一蹴而就，也無法躺贏，競爭與合作如何展開，是一道難題。

新能源車險，是公認的藍海市場，但在當下卻是各種吐槽和抱怨的痛點集合，從保費貴到維修難，頻頻登上熱搜。

數據顯示，比亞迪財險獲批之后的兩個月，攬下近7000萬元的保費，成績尚可，對傳統險企的沖擊，還需假以時日才能看出些許端倪。對此，車險老大人保此前也表示影響不大。

法巴天星財險在入局之初，預期也是先站穩腳跟。目前的新能源車險市場魚龍混雜，家用車和運營車的風險并未有效區分，“車主喊貴、車企喊虧”的局面處于膠著之中。

從比亞迪到小米，上述的局面不會馬上改變，市場力量慢慢會推動一個新的均衡出現。但重要的是布局和趨勢，如果未來是新能源車甚至是電動車主導汽車市場，那么傳統車企和傳統險企都將被裹挾在這洪流之中，要直面新能源車企在商業閉環中的沖擊。

趨  勢

但誰都知道互聯網閉環降維打擊的厲害。保險作為新能源車產業鏈和商業價值的“內循環”，幾乎寫在了新能源車企的臉上。通過專屬保險公司和定制化車險，建立起市場護城河。可以說，車險與新能源車，是并蒂蓮，是遲早要化反的。數據成為新能源車企未來想象力和資本市場估值的重要權重。

傳統車險市場，車企和險企各居產業鏈的一端，信息和數據是透明的，也是分散的，誰也不能壟斷。車企和險企各司其職，各賺各錢，隔行如隔山。據此，傳統險企有一套應對有效的精算及定價方法，形成了基本的風險判斷。

但新能源車改變了原有的格局和結構，智能化和互聯網，使得數據可以為車企獨享。這就使得新能源車企可以對新能源車險進行個性化定價，通過“合規”收集車主的駕駛數據，給低風險的用戶以低費率，從而打破長久以來車險市場是檸檬市場的認知。

經歷了多年閉環思維的市場教育，新能源車從一開始就是要將蘋果的模式復制過來，電動車和手機一樣，硬件構成護城河，軟件完成閉環，“我的地盤我做主”。掌握了車主駕駛行為大數據的車企，理論上獲得了對車險定價、承保和風控的優勢。

但另一方面，保險是高度復雜的金融產品，新能源車企想要顛覆現有的市場格局，短期的投入成本不會低，而且需要落地的運營部門及人力，也面臨著資源和能力的約束。保險還是一個線上線下相結合的市場，屬地成本并非僅僅互聯網思維就可以繞過去的，所以趨勢之下，千人千面的車險愿景，逐漸降低的車險愿景，在一定程度上，產品創新和技術創新，決定著這個趨勢是快是慢，是隱是現。