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保契銳評

法律的價值從未被忽視，亦不應被忽視。

9月末，國新辦發布會上，金融監管總局法規司司長王勝邦表示，金融監管總局正在與相關部門積極配合，推動《保險法》的修訂。修法工作再次引發業內關注。

作為行業根本大法，《保險法》的修訂始終牽動著行業發展的神經。畢竟，這部涵蓋業法和合同法的法律，是行業平穩運行的基礎，上至行業監管下至合同履約，無所不包，行業運行過程中所有問題的答案都出自于此。

修法的傳聞從未中斷，僅今年亦已屢次被提及。

早在今年3月，就有媒體報出《保險法》修訂草案內容，其所引用的“若被接管的保險公司資產不足以清償全部債務，或者依法進行保險業務轉讓的，經國務院批準，可以對保險合同進行合理變更。”一經發布便引發熱議，被行業視為保險產品亦將打破剛兌的信號。

5月，國務院辦公廳印發《國務院2024年度立法工作計劃》的通知，明確預備提請全國人大常委會審議保險法修訂草案。官方層面對修法行為予以確認。

9月的國新辦發布會則進一步以官方口徑明確了修法的方向——整體上堅持問題導向和目標導向相結合，問題導向是解決目前保險業運行、保險業監管、保險機構風險處置中存在的一些缺陷、一些短板，目標導向是進一步為保險業高質量發展奠定法治環境、法律基礎。

盡管種種消息顯示，新版《保險法》漸行漸近，一些持續困擾行業的痼疾將得以化解，但事實或許并非如此。

保險法修訂不會一蹴而就。修法與立法一樣，同樣適用《立法法》，需要受到嚴格的程序約束，從實踐看短則一兩年，長至三五年亦為常態。畢竟，作為規范公民或行業行為準則的法律，必須通過嚴格的程序規范，保障法律能夠適應時代發展并具備踐行的基礎。

根據《立法法》和有關法律的規定，全國人大及其常委會制定法律的程序，包括法律案的提出、法律案的審議、法律案的表決、法律的公布四個階段。

根據5月發布的立法計劃，《保險法》的修訂即將進入第二個階段也就是審議階段，而全國人大常委會審議法律案的基本程序則包括如下四個：一是在常委會會議舉行的7日前將法律草案發給常委會組成人員；二是在常委會全體會議上聽取提案人作關于法律草案的說明；三是常委會分組會議對法律草案進行審議，在此基礎上，必要時可以召開聯組會議進行審議；四是有關專門委員會對法律草案進行審議，提出審議意見，然后由憲法和法律委員會統一審議。

而在法律案的審議過程中，法制工作委員會會根據常委會組成人員的審議意見和各方面的意見，對法律草案進行修改，提出法律草案的修改建議稿，提交憲法和法律委員會統一審議。這一制度既為了保障對法律案所涉及的專業問題進行深入研究，也為了統一立法技術規范，統一協調解決重點難點問題，維護法制的統一。

另外，需要關注的一點則是，《立法法》規定對法律草案要進行“三審制”，即列入常委會會議議程的法律案，一般應當經三次常委會會議審議后再交付表決。

如上所述，對于新版《保險法》的落地，或許仍需一個漫長的過程。

法不溯及既往。對于新版《保險法》的落地，業內最擔心在于是否打破剛兌。對此，從法律層面看，“打破剛兌”或仍將只是“傳言”。作為民商事法律，一如《民法典》不會強制撕毀平等民事主體自行達成合意且不違反法律法規強制規定所簽署的合同一樣，《保險法》自然也不能以法之名任意打破法律生效前已生效的保險合同約定。當然，這是對于新版《保險法》施行前的保險合同而言。

至于新版《保險法》施行之后的保險合同，很大程度上則早已不存在是否需打破剛兌的問題，今年8月，《關于健全人身保險產品定價機制的通知》已明確下調了人身保險產品預定利率上限，還首次提出要建立預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制，推動保險公司在利率下行周期及時調整負債成本。

或許，今后的保險產品自設計之初便已處于可打破剛兌的狀態，故而也就談不上通過《保險法》來打破剛兌的問題。

修法的核心仍在公司治理。王勝邦在明確修法方向的同時，亦一再強調“風險為本”，明確不僅僅是強調微觀的具體經營行為，而是強調保險公司經營的穩健性，保險公司經營穩健了，依法合規經營了，保單持有人利益就會得到很好的保障。

公司穩健經營的基礎當然在于公司治理，回溯歷次《保險法》修訂，這亦是一以貫之的重點，比如，2009年修法的重點就是規范保險公司的股東利用關聯交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力。

至于保險業務實際經營過程中反映出的格式條款爭議、提示說明義務爭議、如實告知爭議等傳統老大難問題，即可在此次修法中予以明確，亦可通過司法解釋、司法判決予以厘清。

法律不能解決所有問題，只是解決問題的終極手段，對于《保險法》的修訂，敬候佳音即可。