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“長牙帶刺”并非一句口號，金融強監管正在進一步落地。

近年來，隨著監管趨嚴，保險業大額罰單頻現，曾經百萬級罰單偶有出現，現在千萬元罰單已經開出。

正如年初，金融監管總局局長李云澤所言，“我們將緊緊圍繞強監管嚴監管，堅決做到‘長牙帶刺’，聚焦影響金融穩定的‘關鍵事’、造成重大金融風險的‘關鍵人’、破壞市場秩序的‘關鍵行為’，把板子真正打準、打痛”。

一時間，“長牙帶刺”成為懸在違法違規保險機構頭上的一把利劍，讓保險機構的違規成本不斷增加。

10月12日，人保財險官網公布了一則公司被監管處罰的公告，從內容來看，監管指出人保財險存在16項違規行為，決定對人保財險總公司及19家分支機構共罰款1115 萬元。

千萬罰單，保險業罕見，也讓市場看到了監管懲治違法違規的決心。可以預見，未來很長一段時間，險企的犯錯成本沒有最高，只有更高。

千萬罰單明細

從人保財險公布的被罰信息看，金融監管總局指出16項違法違規行為：

? 因未執行車險“見費出單”導致系統數據不準確

? 未按照規定使用車險條款和費率

? 以保單特別約定形式變更經報備的農險條款費率

? 未按照規定使用保證保險條款和費率

? 利用開展保險業務為其他機構謀取不正當利益

? 車險電銷業務給予投保人保險合同約定以外的利益

? 將直銷渠道車險招投標業務虛掛為中介渠道導致相關報告、報表、文件和資料不真實

? 人為調整車險財務指標導致相關報告、報表、文件和資料不真實

? 車險理賠中客戶放棄索賠的“零賠付”結案案件資料不符合監管要求

? 個別賠案通過偽造理賠資料予以“零賠付”結案導致相關報告、報表、文件和資料不真實

? 農險業務虛假承保、虛假理賠

? 人為調節農險未決賠款準備金導致數據不真實

? 互聯網平臺保證保險業務承保時未嚴格審核投保人資質

? 短期健康保險業務銷售誤導

? 未按規定辦理再保險分出業務

? 部分支農融資業務的資金去向管控缺失

基于此，監管責令人保財險改正，并罰款合計1115萬元。其中，人保財險總公司被罰款430萬元，吉林省分公司、西藏自治區分公司、陜西省分公司、山西省分公司、甘肅省分公司、 河南省分公司、廣西壯族自治區分公司、云南省分公司、內蒙古自治區分公司、江蘇省分公司及下轄阜寧支公司、北京市分公司、安徽省分公司及下轄太和支公司和東至支公司、新疆維吾爾自治區分公司、廣東省分公司、深圳市分公司、上海市分公司等19家分支機構共被罰款685萬元。

其實，這已不是人保財險第一次領大額罰單，單從今年看，5月份，人保財險也曾領過近千萬的罰單。

5月17日，金融監管總局對人保財險開出了一張近千萬的罰單，原因是人保財險存在“將直接業務虛掛中介業務套取手續費；少計提資產減值準備；招投標管理不規范；支農融資業務捆綁銷售保險產品；相關報告、報表、文件和資料不真實；跨年度列支手續費”等違法違規行為。

因此，金融監管總局決定對人保財險罰款681萬元，其中，總公司被罰221萬元，分支機構被罰460萬元。同時，相關責任人被罰款311萬元，一共罰款992萬元。

半年之內，接連兩次領巨額罰單，人保財險的合規經營或存隱憂。

折射諸多頑疾

不可否認，近年來保險監管在持續收緊，單從處罰來看，或能窺見一二。

有媒體統計，今年前三季度金融監管總局全系統針對保險業開出的罰單總額達2.63億元，罰款總額較去年同期同比增長6.9%，其中，財險公司合計被罰2.01億元，占比58.17%，仍是違法違規的“重災區”。

需要注意的是，在這些處罰中，超百萬的大額罰單頻現。

例如，7月12日，金融監管總局對復星聯合健康險發布行政處罰決定書，指出該公司存在“委托未取得合法資格的個人從事保險銷售活動、財務業務數據不真實、未按照規定使用經備案的保險條款、虛掛中介業務套取費用”等違法違規行為，對復星聯合健康罰款158萬元，相關人員合計罰款19萬元。

7月19日，金融監管總局浙江監管局對太保產險開出百萬級罰單，指出太保產險浙江分公司存在編制或提供虛假的報告、報表、文件、資料；未按照規定使用經批準或者備案的條款費率被處罰等違法違規行為，因此對太保產險浙江分公司罰款85萬元，相關人員罰款17萬元。

6月25日，太保產險溫州分公司因涉及5項違法違規，被金融監管總局溫州監管分局罰款116萬元，公司總經理、副總經理合計被罰27萬元。6月13日，太保產險陽江中心支公司因給予投保人合同外利益；農業保險費用列支不真實；虛列協保費套取費用等6項違法違規事實，被監管罰款90萬元，時任太保財險陽江中心支公司總經理、副總經理、總經理助理、農險業務部副經理等4名責任人合計被罰23萬元。

5月17日，金融監管總局披露13號、14號罰單，平安財險、平安健康險雙雙被罰超500萬。其中，平安財險因電銷業務給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的其他利益等多項違規行為，被罰款595萬元，相關責任人共被罰款88萬元；平安健康險因修改公司章程未報監管部門批準；未向監管部門報告董事辭職情況等多項違規行為，被罰款555萬元，相關人員被罰75萬元。

據不完全統計，今年前三季度有10家保險機構領到百萬級罰單，從處罰原因看，“五虛”問題、給予投保人合同以外利益、財務數據不真實等常見的問題依舊存在。

違規成本驟增

就保險業而言，曾經千萬罰單算是罕見。而現在正在加大處罰，意味著“長牙帶刺、有棱有角、橫向無邊、縱向到底”的監管模式在保險領域持續落地。

當然，問題單靠罰單并不能解決，一些痼疾也不能靠罰單來根治，這是不斷在為行業規范發展敲警鐘。

今年年初，金融監管總局處罰局在發布的文章中還指出，行政處罰“長牙帶刺”要把握三個要點：突出“嚴”的基調，做到應罰盡罰，切實提高處罰的嚴肅性；堅持“準”的原則，做到過罰相當，切實提高處罰的精準性；落實“快”的要求，做到快處快罰，切實提高處罰的時效性。

除大額罰單外，曾經不常見的對個人禁入保險業方面的處罰也在頻頻上演。據統計，今年前三季度有39人被監管采取了禁止進入保險業處罰，其中，有19人被終身禁入保險業。今年也有保險公司高管因各項違規被立案調查。

正如李云澤所說，要確保監管無死角、無盲區、無例外，聚焦影響金融穩定的“關鍵事”、造成重大金融風險的“關鍵人”、破壞市場秩序的“關鍵行為”，把板子真正打準、打痛。

9月11日，國務院下發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》，要求必須堅持從嚴監管，確保監管“長牙帶刺”、有棱有角，實現監管全覆蓋、無例外，牢牢守住不發生系統性風險的底線。同時，“新國十條”強調要嚴肅整治保險違法違規行為，有力有序有效防范化解保險業風險。

重罰之下必有忌憚。