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劉老板是這個城市的創業者，成功地開了三家家鄉菜館。

他家有幾臺車，每年都買車險。這就和車險行業有點關系了，

其中一輛車是新能源車，東風品牌的，七座，買來后就把后座拆了，拿來買菜，然后依次送到自己的店里。

2023年這輛車續保的時候，商業險保費是9九百多元，包括了100萬三者險，車損保足，座位險一萬，業務員跟他說這個價格非常不錯了，自主系數是0.65，他反正不懂什么是自主，反正覺得挺便宜就保了。

今年十月要續保的時候，業務員遲遲價格沒有發過來，說是今年新能源車很難保。

好像說的是他這輛車觸碰了很多的雷點。一是新能源車，二是七座，這類車根據保險行業的經驗都在跑貨運。

但他不是，周邊很多小老板也買的這車。

而且，這車開了四年，一次都沒有報過保險。車子買來就只有七八萬，偶爾哪里碰碰也不心疼，關鍵也沒有時間去修，車子都是自己在開，都是短途的。

業務員說保險是看大數的，不能一臺一臺來看的。

他說那和我這種情況差不多的人應該也很多，加起來也是大數呀，什么是大數，什么是小數，這都是相對的。

好比他開飯店，有些客人是賺錢的，有些客人是不賺錢的或者賺很少的，但是他的習慣是從微觀的個體開始總結的，而不是先宏觀上打好標簽，把一群人全否定了。

否則生意只會越做越小。

在他看來，如果像他這樣優質的客戶都一刀切了，那就會陷入惡性循環，因為好的客戶都變排除了，那總體的賠付只會越來越差，總體的賠付越來越差，就會有更多的好客戶被排除在市場之外。

他也不懂，也不想理論，說你再找找吧，看看有沒有便宜的。

業務員說，能保的就不錯了。

他說去年的那家公司呢，挺便宜的。

業務員說那家公司說這類業務的數據不好，都停了。

三個小時后，業務員報來了一個價格。

他一看，我的天，商業險直接從去年的九百多跳到了三千九百多，仔細看險別，座位險已經保到20萬一座了，三者險要500萬了。

因為是短途，甚至后面座位都拆了，都沒人坐，但是就這幾個座位險都要一千多了，明顯是浪費。

他說能商量嗎？保得太多了。業務員說目前只有這家可以，而且只能這個保法，否則評分太低，系統過不了。

這就好像一個客人一條街只有一個飯店允許他進門，然后他被告知說今天要消費滿三千才可以哦。

因為大家都一窩蜂似的，要的客人拼命搶，不要的都不愿再認真研究，這就給了膽子大的人坐地起價的機會。

明明客戶消費一百就夠了，但現在非得要一千才給消費。

說到研究，他又想，如果管理的人來說為了防止大家搶業務，規定每家店的營業額，那生意好的自然不會接對我來說利潤不高或者有麻煩的客戶，一定會挑肥揀瘦。

而研究，必然會有危險和成本，遠不如揀現成的。

做餐飲已經有十多年了，中間有嘗試過其他的行業，但是都及時收手了。一個重要的原因是自己不熟悉，不專業，要聘請職業經理人管理。

所有權與管理權分離，又加上所有者不專業，容易出事情。

充分授權吧，容易被管理者蒙騙甚至侵害利益，不充分授權呢，又會出現外行指導內行，信息失真，管理者沒有積極性等情況。

后來他干脆放棄了其他行業，專注在餐飲。

從哲學上來說，內因是事物發展的根本原因，任何行業的矛盾都不能只從外部找理由，經營管理不細致，行業市場化程序不夠，企業管理權責利脫離等等，都可能造成嚴重的問題。

車險行業何嘗不是呢？新能源車保險難問題不僅僅是賠付率高造成的。