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縱觀這些年抨擊保險(xiǎn)業(yè)的主要論點(diǎn)，“理賠難”應(yīng)該是出現(xiàn)頻率最多的。

如果看數(shù)據(jù)，2023年，各家保險(xiǎn)公司獲賠率均超過(guò)98%，絕大數(shù)公司獲賠率超過(guò)99%。

保險(xiǎn)公司，存在的根基，或者說(shuō)存在的意義，就是出險(xiǎn)的時(shí)候及時(shí)理賠。要不，買(mǎi)保險(xiǎn)干啥，找不痛快嗎...

所以，各家公司，在理賠上，那是相當(dāng)卷。卷時(shí)效、卷體驗(yàn)、卷便捷，都把理賠作為爭(zhēng)奪客戶的重要一環(huán)。

這種卷，喜聞樂(lè)見(jiàn)。

目前來(lái)看，小額理賠，基本秒到賬。這個(gè)，我有發(fā)言權(quán)。5年前，娃因?yàn)榉窝鬃≡?，出院理賠時(shí)，在線上傳了相關(guān)證明材料，一個(gè)小時(shí)內(nèi)，理賠款到賬。

看到這里，肯定有人會(huì)說(shuō)，你又在吹保險(xiǎn)，要都這么簡(jiǎn)單，為啥大家還覺(jué)得“理賠難”？還有人甚至說(shuō)，為啥我當(dāng)時(shí)理賠費(fèi)了老鼻子事？

要說(shuō)“理賠難”，咱還有發(fā)言權(quán)。349天前（就是這么精準(zhǔn)），我被一個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)撞傷了。對(duì)方是一“滴滴”司機(jī)，保險(xiǎn)報(bào)案后，對(duì)方保險(xiǎn)公司查勘員跟我們一起去了交警大隊(duì)處理，因?yàn)閭牟粐?yán)重，沒(méi)必要耽誤人家司機(jī)賺錢(qián)，就留了對(duì)方查勘員電話及微信，自行前往醫(yī)院檢查。

檢查完發(fā)現(xiàn)肋骨骨折，跟查勘員微信聯(lián)系，他說(shuō)你先正常治療，等治療結(jié)束再一起理賠。

三個(gè)月后，治療結(jié)束，再次聯(lián)系查勘員，問(wèn)需要提交什么材料理賠。一開(kāi)始，還微信回一下，后來(lái)干脆微信不回、電話不接，跟我玩起了“失蹤”，前前后后拖拉了快兩個(gè)月。

好家伙，咱是干啥的，這還找上門(mén)來(lái)了。。

既然你拖拉，那就找個(gè)管得了你的管一下。

于是乎，咱一個(gè)電話，就投訴到了監(jiān)管。當(dāng)天，對(duì)方保險(xiǎn)公司就給我打了電話，并馬上加了我的微信，羅列了需要提交的材料。我把材料發(fā)給對(duì)方，一周之內(nèi)，理賠款到賬。

你說(shuō)這理賠難不難，確實(shí)有點(diǎn)難。我要不打監(jiān)管電話，還拖著呢。

如果是一個(gè)不懂保險(xiǎn)，更不懂保險(xiǎn)法的普通人，碰到這種情況，你猜會(huì)怎么著？那一定是去到處咨詢別人怎么辦，順便到處宣泄“保險(xiǎn)理賠難”。

說(shuō)實(shí)話，保險(xiǎn)公司絕不希望被人吐槽“理賠難”，但現(xiàn)實(shí)中，可能會(huì)存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠人員拖拉等各種人為因素，導(dǎo)致實(shí)際理賠過(guò)程，體驗(yàn)感不佳，甚至很差。

那這種情況怎么辦？

《保險(xiǎn)法》第23條，對(duì)理賠時(shí)效做出了明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司在收到理賠申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，要在30天內(nèi)做出核定。關(guān)于這30天，還通過(guò)司法解釋進(jìn)行了進(jìn)一步明確。

咱在之前的保險(xiǎn)法注釋解讀系列文章中，做了詳細(xì)解讀，大家可以點(diǎn)擊閱讀：核定理賠時(shí)限30天，是保險(xiǎn)公司的緊箍咒，拖延理賠是不可能的

雖然保險(xiǎn)法規(guī)定了30天的核定時(shí)效，但保險(xiǎn)公司如果就是怠于理賠、定損，并因?yàn)榈∮诶碣r、定損，造成了被保險(xiǎn)人的損失，應(yīng)該怎么辦？

人民法院案例庫(kù)中的這個(gè)案例，給出了答案。入庫(kù)編號(hào)：2023-08-2-333-001

某選煤工程技術(shù)公司在A保險(xiǎn)公司為其運(yùn)輸?shù)呢涇?chē)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。后由該選煤公司駕駛員駕駛該車(chē)輛發(fā)生交通事故，交警大隊(duì)認(rèn)定駕駛員承擔(dān)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，選煤公司多次督促A保險(xiǎn)公司對(duì)事故車(chē)輛進(jìn)行定損，但A公司拖延定損，直至58天后才定損。

因定損拖延，帶來(lái)車(chē)輛維修時(shí)間延后，導(dǎo)致該選煤公司車(chē)輛停運(yùn)32天，經(jīng)司法鑒定，該車(chē)輛停運(yùn)每日損失為790元。

選煤公司要求A保險(xiǎn)公司承擔(dān)停運(yùn)損失，A保險(xiǎn)公司拒絕，認(rèn)為保險(xiǎn)合同中壓根就沒(méi)有賠償停運(yùn)損失的約定，你說(shuō)賠就賠啊。于是，鬧上法庭。

判決文書(shū)中，法院說(shuō)理非常經(jīng)典，咱先原文引用，再簡(jiǎn)要解讀，大家盡量讀原文，實(shí)在不愛(ài)讀，就讀我紅色字體的簡(jiǎn)化版。

法院認(rèn)為：

1、最大誠(chéng)信原則是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的核心原則,其“最大”不是指其效力位階最高,而是在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人的義務(wù)方面,其要求比其他民商法的更為嚴(yán)格。最大誠(chéng)信原則通過(guò)一系列規(guī)則發(fā)揮規(guī)范作用,保險(xiǎn)公司的及時(shí)理賠義務(wù)就是其中之一。及時(shí)理賠義務(wù)通過(guò)及時(shí)核定(含定損)、及時(shí)賠付等規(guī)范加以約束。商業(yè)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)公司的義務(wù),既源自保險(xiǎn)合同約定(約定義務(wù)),亦源自法定義務(wù)。鑒于財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)規(guī)范體現(xiàn)被保險(xiǎn)人中心主義,為了防止保險(xiǎn)公司濫用格式條款,“淡化”其及時(shí)理賠義務(wù),從而侵犯被保險(xiǎn)人利益,我國(guó)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定了保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)的法定核定期間(30日,扣除保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料的期間)、核定結(jié)果通知義務(wù)、支付保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)期間、違反該義務(wù)的法定責(zé)任(除支付保險(xiǎn)金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失)。為了進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的理賠義務(wù),保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)利,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的“先予支付”義務(wù)。

簡(jiǎn)化版：保險(xiǎn)公司及時(shí)理賠，是最大誠(chéng)信原則要求之一。并且，保險(xiǎn)法第23條作出了最長(zhǎng)30天核定日期的規(guī)定，你保險(xiǎn)公司就應(yīng)該及時(shí)理賠，拖延理賠，有錯(cuò)在先。

2、根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)慣例,財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的承保范圍不包括保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故引發(fā)的間接損失,例如本案中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)因正常維修而產(chǎn)生的停運(yùn)損失。本案法院裁判支持被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的間接損失的訴求,是基于保險(xiǎn)公司違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于核定義務(wù)期間、核定結(jié)果通知義務(wù)、支付保險(xiǎn)金義務(wù)期間的規(guī)定。為了防止保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和損失程度等無(wú)法查明,所以在保險(xiǎn)公司核定前,被保險(xiǎn)人不敢輕易將車(chē)輛送去維修。雖然從理論上,被保險(xiǎn)人為了防止損失擴(kuò)大,可以主動(dòng)采取證據(jù)保全措施(即涉及保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因與損失程度等),但實(shí)踐操作難度很大,而且由此產(chǎn)生的成本是否獲得保險(xiǎn)公司足額賠付,被保險(xiǎn)人也不能確定。此外,因保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)支付保險(xiǎn)金,導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的被修理公司留置,留置期間產(chǎn)生的損失,依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條之規(guī)定,也應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

簡(jiǎn)化版：雖然根據(jù)行業(yè)慣例，間接損失不在理賠范圍之內(nèi)，但是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)法規(guī)定，實(shí)際上導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人停運(yùn)損失，應(yīng)該賠償。

最終，一審、二審法院均支持了選煤公司的訴請(qǐng)，判決A保險(xiǎn)公司承擔(dān)停運(yùn)損失。

你看，如果保險(xiǎn)公司拖延定損和理賠，因此造成的間接損失，也要負(fù)擔(dān)，既然如此，保險(xiǎn)公司還會(huì)拖延嗎？

好了，今天就到這里。