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原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

雖然說，國內的所有保險公司，基本是“天下烏鴉一般黑”，但是，還是有一定的區別。這個區別，從根本上講，還是由保險公司的屬性決定的，中國作為以公有制為主體的經濟機制，國有企業在相當多的領域，還是處于壟斷或主導地位。在相當長的時間里，包括現在，國有企業并不是把賺錢作為主要目標。同時，商業公司基本以賺錢為第一目標，這個不同，直接導致了不同屬性保險公司的很多政策和要求產生相當大的區別。

國有企業，大部分以穩定社會和服務民眾為主要目標，當然，也包括服務企業的職工。所以，國有企業，只要有條件，職工的福利非常好，即使條件不好的公司，領導的條件也很好，至少隱形的福利非常好。這個原理放到保險行業也是這樣的，企業最高層考慮的是社會穩定問題，賺不賺錢不是唯一目標，更不是重點，何況，保險本身就是穩定器作用的。再講的現實點，即使公司虧錢了，只要公司做到社會穩定作用了，最大boss也不會下課，但如果這種情況發生在商業保險公司，結果完全不同，最大boss即使沒有下課，也會被董事會問責的體無完膚！因為，國有企業虧損，很多時候，國家會兜底，但商業公司虧損，很多時候只能倒閉了。

鑒于以上原因，賺錢是商業保險公司的唯一目標，這樣也符合商業邏輯。那么，保險公司怎么賺錢呢？主要靠節省成本和降低賠款（這里不講利差費差死差等專業性內容），當這兩個途徑管控到極致時，最后就會發生保險公司的惜賠現象，就是我們說的，最后會出現，能不賠就不賠，能少賠就少賠的情況，這是必然。比如附圖案例，是一臺承保某安商業保險公司的理賠情況，保險金額為60227.2元，車輛發生起火事故，燒得只剩下鐵皮了，但保險公司卻只愿意賠48000元。這其實是明顯的失信行為，屬于惜賠，從契約精神角度，完全是違約的。這個案例，完全印證了，保險公司能不賠就不賠，能少賠就少賠的事實。至于保險公司為什么要這么做，因為商業保險公司把賠付率放在第一位，保險公司少賠的錢，全部變成了利潤。

所以，總體上，商業保險公司會在各個環節卡扣，同時，在各個環節的要求相對比較嚴格，目的就是盡量減少各環節的賠付，簡單講，只要涉及賠錢的問題，它們就更嚴。相反，國有保險公司賠款相對較松，在理賠時的各環節要求就相對不那么嚴格，所以，流程方面可能做的就不是很到位，當然，有一部分賠款可能被“和諧”了，或者說更容易被利益輸送。但是，總體上，國有保險公司在賠款方面更松，在賠償金額方面更有利于車主。