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原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

雖然說，國內(nèi)的所有保險(xiǎn)公司，基本是“天下烏鴉一般黑”，但是，還是有一定的區(qū)別。這個(gè)區(qū)別，從根本上講，還是由保險(xiǎn)公司的屬性決定的，中國作為以公有制為主體的經(jīng)濟(jì)機(jī)制，國有企業(yè)在相當(dāng)多的領(lǐng)域，還是處于壟斷或主導(dǎo)地位。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，包括現(xiàn)在，國有企業(yè)并不是把賺錢作為主要目標(biāo)。同時(shí)，商業(yè)公司基本以賺錢為第一目標(biāo)，這個(gè)不同，直接導(dǎo)致了不同屬性保險(xiǎn)公司的很多政策和要求產(chǎn)生相當(dāng)大的區(qū)別。

國有企業(yè)，大部分以穩(wěn)定社會(huì)和服務(wù)民眾為主要目標(biāo)，當(dāng)然，也包括服務(wù)企業(yè)的職工。所以，國有企業(yè)，只要有條件，職工的福利非常好，即使條件不好的公司，領(lǐng)導(dǎo)的條件也很好，至少隱形的福利非常好。這個(gè)原理放到保險(xiǎn)行業(yè)也是這樣的，企業(yè)最高層考慮的是社會(huì)穩(wěn)定問題，賺不賺錢不是唯一目標(biāo)，更不是重點(diǎn)，何況，保險(xiǎn)本身就是穩(wěn)定器作用的。再講的現(xiàn)實(shí)點(diǎn)，即使公司虧錢了，只要公司做到社會(huì)穩(wěn)定作用了，最大boss也不會(huì)下課，但如果這種情況發(fā)生在商業(yè)保險(xiǎn)公司，結(jié)果完全不同，最大boss即使沒有下課，也會(huì)被董事會(huì)問責(zé)的體無完膚！因?yàn)椋瑖衅髽I(yè)虧損，很多時(shí)候，國家會(huì)兜底，但商業(yè)公司虧損，很多時(shí)候只能倒閉了。

鑒于以上原因，賺錢是商業(yè)保險(xiǎn)公司的唯一目標(biāo)，這樣也符合商業(yè)邏輯。那么，保險(xiǎn)公司怎么賺錢呢？主要靠節(jié)省成本和降低賠款（這里不講利差費(fèi)差死差等專業(yè)性內(nèi)容），當(dāng)這兩個(gè)途徑管控到極致時(shí)，最后就會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)公司的惜賠現(xiàn)象，就是我們說的，最后會(huì)出現(xiàn)，能不賠就不賠，能少賠就少賠的情況，這是必然。比如附圖案例，是一臺(tái)承保某安商業(yè)保險(xiǎn)公司的理賠情況，保險(xiǎn)金額為60227.2元，車輛發(fā)生起火事故，燒得只剩下鐵皮了，但保險(xiǎn)公司卻只愿意賠48000元。這其實(shí)是明顯的失信行為，屬于惜賠，從契約精神角度，完全是違約的。這個(gè)案例，完全印證了，保險(xiǎn)公司能不賠就不賠，能少賠就少賠的事實(shí)。至于保險(xiǎn)公司為什么要這么做，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司把賠付率放在第一位，保險(xiǎn)公司少賠的錢，全部變成了利潤。

所以，總體上，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)在各個(gè)環(huán)節(jié)卡扣，同時(shí)，在各個(gè)環(huán)節(jié)的要求相對(duì)比較嚴(yán)格，目的就是盡量減少各環(huán)節(jié)的賠付，簡(jiǎn)單講，只要涉及賠錢的問題，它們就更嚴(yán)。相反，國有保險(xiǎn)公司賠款相對(duì)較松，在理賠時(shí)的各環(huán)節(jié)要求就相對(duì)不那么嚴(yán)格，所以，流程方面可能做的就不是很到位，當(dāng)然，有一部分賠款可能被“和諧”了，或者說更容易被利益輸送。但是，總體上，國有保險(xiǎn)公司在賠款方面更松，在賠償金額方面更有利于車主。