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作者：嘉禾

編輯：顧檸

來源：險(xiǎn)企高參

今年上半年，五家上市保險(xiǎn)公司歸母凈利潤合計(jì)達(dá)到1717.99億元，同比增長約12.55%，總投資收益合計(jì)3370.63億元，同比增長33.29%。

然而，不同于整個(gè)行業(yè)經(jīng)營指標(biāo)的回暖，銀保渠道正經(jīng)歷著一陣“冷靜期”。半年報(bào)顯示，上半年五家上市險(xiǎn)企銀保渠道保費(fèi)收入呈現(xiàn)出明顯的分化趨勢。其中，僅平安人壽保費(fèi)收入為正增長，以13%的增速實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入302.49億元。

然而，與此同時(shí)，包括中國人壽、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)及太保壽險(xiǎn)在內(nèi)的四大險(xiǎn)企，其銀保渠道保費(fèi)收入?yún)s遭遇了不同程度的下滑。其中，新華人壽與中國人壽為降幅最大的兩家險(xiǎn)企，分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)279.71億元、497.3億元，降幅分別為24%、20%。盡管人保壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)的降幅相對較小，分別為3%和1%，但保費(fèi)收入也分別回落至427.88億元和219.22億元。

值得注意的是，受“報(bào)行合一”壓降躉交業(yè)務(wù)影響，上半年頭部壽險(xiǎn)公司銀保渠道新單保費(fèi)普遍呈現(xiàn)出下滑態(tài)勢，部分險(xiǎn)企的降幅甚至超過了50%。新華保險(xiǎn)新單保費(fèi)降幅最大，同比下降60.83%至99.64億元；中國人壽緊隨其后，新單保費(fèi)減少53.63%至167.93億元；太保壽險(xiǎn)和人保壽險(xiǎn)的新單保費(fèi)也分別下降了30.42%和26.2%。在此背景下，平安人壽雖然也面臨15.07%的新單保費(fèi)下滑，但由于其個(gè)險(xiǎn)渠道占比較大，銀保渠道保費(fèi)占比較小，因此整體保費(fèi)增長并未受到太大影響。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示，銀保渠道“報(bào)行合一”對新單保費(fèi)收入在短期是有一定影響的，但從一個(gè)較長的時(shí)期來看，影響會(huì)逐漸遞減，保險(xiǎn)公司和銀行的關(guān)系有一個(gè)從嚴(yán)重失衡，到重新平衡的問題，銀行需要一個(gè)接受這種改變并適應(yīng)這種改變的過程。

王國軍還指出，“報(bào)行合一”對保險(xiǎn)公司的利潤水平有正向的影響，而且這種影響還會(huì)延續(xù)并得以鞏固。下半年壽險(xiǎn)的規(guī)模還將繼續(xù)擴(kuò)大，利潤水平還將繼續(xù)提升，但較上半年的增速可能會(huì)有所減緩。

雖然上半年新單保費(fèi)方面有所承壓，不過在新業(yè)務(wù)價(jià)值上，上述五家險(xiǎn)企渠道費(fèi)用壓降明顯，新業(yè)務(wù)價(jià)值均呈現(xiàn)出兩位數(shù)的高速增長。其中，人保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值同比提升91%、57.7%。

回望2023年，銀保渠道曾迎來短暫的春天。在“3.5%”保險(xiǎn)產(chǎn)品停售、銀行凈息差收窄、保險(xiǎn)產(chǎn)品體系調(diào)整等多重利好因素刺激下，保費(fèi)總量迅速攀升，成為行業(yè)增長的一大亮點(diǎn)。然而，好景不長，隨著監(jiān)管政策的收緊和市場環(huán)境的變化，銀保渠道迅速降溫。特別是去年8月金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，如同一場突如其來的寒流，讓銀保渠道的發(fā)展軌跡急轉(zhuǎn)直下。

“報(bào)行合一”政策的實(shí)施，使得銀保渠道的傭金費(fèi)率大幅下降。根據(jù)官方口徑，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降30%左右。這一變化直接削弱了銀保渠道的銷售動(dòng)力，導(dǎo)致新單保費(fèi)收入大幅縮水。進(jìn)入2024年，多家國有大行和股份制銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入也全線下滑，進(jìn)一步加劇了銀保渠道的困境。

面對銀保渠道的困境，市場普遍擔(dān)憂其是否會(huì)一蹶不振。然而，從政策導(dǎo)向和市場趨勢來看，銀保渠道仍然具備重生的契機(jī)。

今年5月，銀保渠道迎來了繼去年“報(bào)行合一”后又一重大變革，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制，意味著此前執(zhí)行長達(dá)14年的銀保銷售“一對三”限制廢除，這一政策的“松綁”為銀保渠道的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。同時(shí)，隨著利差收窄和保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的調(diào)整，銀保渠道也面臨著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和費(fèi)率結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型壓力。

中國太保總裁趙永剛表示，“報(bào)行合一”以及放開“一對三”限制的政策，有助于保險(xiǎn)行業(yè)聚焦長期可持續(xù)的發(fā)展，推動(dòng)行業(yè)不斷地提升產(chǎn)品競爭力和服務(wù)質(zhì)量，也提升品牌的影響力。公司將持續(xù)地深耕中心城市，同時(shí)在銀行的合作上聚焦戰(zhàn)略合作的銀行，推進(jìn)“一行一策”，促進(jìn)銀行險(xiǎn)企雙方的深度協(xié)同共贏。

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)“清虛提質(zhì)”的號角愈吹愈響，銀保渠道亦未能幸免。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2020年起，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)撤銷潮持續(xù)不斷，四年半間已有超過8600家分支機(jī)構(gòu)退出市場舞臺。

在保險(xiǎn)市場深刻變革的浪潮中，銀保渠道正經(jīng)歷前所未有的調(diào)整與重塑。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及與消費(fèi)者需求的多元化，迫使銀保渠道向差異化、精細(xì)化發(fā)展路徑轉(zhuǎn)型。通過策略性提升保障型產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)率、精心優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、深化與銀行機(jī)構(gòu)的合作，銀保渠道正逐步找回昔日活力。此外，隨著銀保渠道產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，加大分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品的銷售力度似乎成為了險(xiǎn)企未來發(fā)力的一大方向。

在8月21日舉辦的國務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長尹江鰲強(qiáng)調(diào)，利率管理是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵，并指出保險(xiǎn)業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管總局推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)利源管理，適時(shí)下調(diào)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率，并建立與市場利率掛鉤的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，以促進(jìn)資產(chǎn)與負(fù)債匹配，保障客戶利益。同時(shí)，分紅險(xiǎn)因收益彈性和投資平滑機(jī)制被看好，或成為提升保險(xiǎn)業(yè)長期投資能力的契機(jī)。據(jù)調(diào)查顯示，多數(shù)保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司對2024年財(cái)務(wù)及綜合收益率目標(biāo)預(yù)期集中在4%-4.5%區(qū)間。