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你可能不會(huì)想到，平均每小時(shí)就有6條生命因交通事故消逝。根據(jù)最新出版的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2023》，2022年全國共發(fā)生交通事故256,409起，導(dǎo)致60,676人死亡，263,621人受傷，每天我們身邊就有166人因交通事故不幸離世，事故時(shí)時(shí)發(fā)生！

交通事故后的保險(xiǎn)賠付是許多人從未經(jīng)歷過的復(fù)雜過程。面對(duì)突如其來的事故，大部分人雖然拿到了一部分賠償金，卻忽略了其中的細(xì)節(jié)與應(yīng)有的權(quán)益，你是否真的拿到了應(yīng)得的全部賠償？

今天，我們聚焦于交通事故中的人身損害索賠項(xiàng)目和處理流程，為你提供一份實(shí)用的指南，幫助你在關(guān)鍵時(shí)刻維護(hù)自己的合法權(quán)益，避免損失。

案例分析：小張的理賠之路

小張，剛到而立之年，獨(dú)自在外打拼。一場(chǎng)突如其來的交通事故改變了他的人生軌跡。與一輛急行的小轎車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致左股骨遠(yuǎn)端粉碎性骨折和左髕骨骨折、四顆牙齒脫落、面部及腦部嚴(yán)重?fù)p傷。盡管他及時(shí)送醫(yī)治療，但后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用、誤工損失、護(hù)理費(fèi)用、生活照料等一系列問題讓他不堪重負(fù)。經(jīng)過幾次手術(shù)和住院治療后，醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)10萬元，其中包括4萬元的手術(shù)費(fèi)用、3萬元的住院費(fèi)用，以及康復(fù)治療和藥物費(fèi)用累計(jì)3萬元。另外因受傷休息6個(gè)月，這導(dǎo)致他無法工作。按照他每月5000元的工資計(jì)算，誤工費(fèi)累計(jì)為3萬元。住院護(hù)理及家人照料這段期間的護(hù)理費(fèi)進(jìn)一步增加了1.8萬元，合計(jì)損失達(dá)14.8萬元。

雖然車主表示自己已購買了保險(xiǎn)，全部由保險(xiǎn)賠償，但保險(xiǎn)公司在初步調(diào)查后要求小張自行墊付醫(yī)療費(fèi)用。經(jīng)過多次溝通與提交理賠材料，保險(xiǎn)公司以某些非醫(yī)保藥物不在賠償范圍內(nèi)，護(hù)理期及誤工期過長(zhǎng)為由，扣除了6.8萬元，最終只賠付了8萬元，小張從保險(xiǎn)公司獲得的賠償遠(yuǎn)未覆蓋他的全部損失。直到今天小張的左腿還是無法正常屈伸，到現(xiàn)在都不知道自己的傷情可以構(gòu)成傷殘。那么，作為普通人怎么去維護(hù)自己的合法權(quán)益呢？

交通事故處理辦法

1. 第一時(shí)間報(bào)警，劃分事故責(zé)任

無論事故大小，第一時(shí)間報(bào)警是必須的。交警會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)劃分責(zé)任，出具《道路交通事故認(rèn)定書》，分為兩種認(rèn)定程序。

· 簡(jiǎn)易程序：責(zé)任無爭(zhēng)議的小事故，交警可在現(xiàn)場(chǎng)或三日內(nèi)出具認(rèn)定書。

· 普通程序：嚴(yán)重受傷或有爭(zhēng)議的事故，交警會(huì)扣留車輛進(jìn)行檢驗(yàn)，事故車輛扣留并且檢驗(yàn)（出具鑒定報(bào)告至送達(dá)當(dāng)事人到領(lǐng)取車輛，需要46日，當(dāng)然實(shí)際辦案中約15-20日）。

這里面有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)在于車輛可以申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全，車輛檢驗(yàn)報(bào)告出來，送達(dá)雙方后，交警會(huì)出具財(cái)產(chǎn)保全告知書，限定日期內(nèi)向法院申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全，如果過了那個(gè)日期，車主可以直接開著車走了，那么什么時(shí)候需要用到財(cái)產(chǎn)保全呢？下文會(huì)提到。

2. 立即就醫(yī)，切勿大意

即使傷情看似不嚴(yán)重，也應(yīng)立即前往醫(yī)院檢查。很多情況下，潛在的傷害可能會(huì)在事后表現(xiàn)出來。弈賠曾處理過一起客戶交通事故，事發(fā)時(shí)當(dāng)事人僅四肢淤青和肋骨疼痛，保險(xiǎn)公司賠付了藥費(fèi)和車損，結(jié)果一個(gè)月后診斷出神經(jīng)性耳聾，出現(xiàn)爭(zhēng)議后聯(lián)系弈賠咨詢處理。因此，全面的身體檢查是至關(guān)重要的。

3. 了解對(duì)方保險(xiǎn)情況

了解對(duì)方是否購買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)非常關(guān)鍵。如果車主僅購買了交強(qiáng)險(xiǎn)或保險(xiǎn)“脫保”，建議由事故責(zé)任方機(jī)動(dòng)車主墊付醫(yī)療費(fèi)，并且不要談及賠償問題，另外這時(shí)候需要咨詢律師或?qū)I(yè)人員了。保險(xiǎn)賠償不足的情況下，可以考慮財(cái)產(chǎn)保全及扣車，避免未來的索賠困難。

4. 向保險(xiǎn)公司報(bào)案

根據(jù)事故認(rèn)定書上的信息（一般會(huì)記載車輛承保的保險(xiǎn)公司），撥打客服電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案。詳細(xì)說明事故原因及損失情況，注意態(tài)度平和不要著急，因?yàn)楣ぷ魅藛T的目的還是盡快把案件賠付。

5. 對(duì)責(zé)任劃分不認(rèn)可，及時(shí)復(fù)核

如對(duì)事故責(zé)任認(rèn)定有異議，可在收到認(rèn)定書后三日內(nèi)提出書面復(fù)核申請(qǐng)。逾期未申請(qǐng)的，事故認(rèn)定書即生效，再救濟(jì)只能通過法院的渠道了。

保險(xiǎn)賠付規(guī)則及應(yīng)對(duì)策略

1. 交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍及方式

交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是保護(hù)事故第三方權(quán)益，賠付項(xiàng)目具體包括：

· 交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)目：包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

· 交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償項(xiàng)目：包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

賠付時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付，且不論事故責(zé)任大小，在法定賠償限額內(nèi)賠償。

這個(gè)責(zé)任要具體提示，行人/非機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車（轎車、貨車、公交車等上路的車）一方發(fā)生交通事故，如果交警判定機(jī)動(dòng)車一方有責(zé)（不管是同責(zé)、主責(zé)、次責(zé)），那么應(yīng)當(dāng)先由交強(qiáng)險(xiǎn)額度內(nèi)進(jìn)行賠償，額度內(nèi)可以不用自己花一分錢。

2. 費(fèi)用墊付：如何申請(qǐng)交強(qiáng)險(xiǎn)墊付？

如醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)較大，可向交警申請(qǐng)《道路交通事故搶救費(fèi)用墊付通知書》，同時(shí)附帶醫(yī)院催繳單及病歷材料交給保險(xiǎn)公司可墊付最高18,000元至醫(yī)院賬戶。

3. 后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用及調(diào)解

就診時(shí)的所有發(fā)票和醫(yī)療材料都應(yīng)妥善保存。持事故認(rèn)定書向交警部門請(qǐng)求調(diào)解，調(diào)解不成的情況下，可依法向法院提起訴訟。造成拖欠醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用影響治療的，在民事訴訟中申請(qǐng)先予執(zhí)行。法院將根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)進(jìn)行審查，符合條件的依法裁定由肇事方或者其保險(xiǎn)公司根據(jù)責(zé)任劃分情況先行賠償部分醫(yī)療費(fèi)用。

4.為什么車主一開始還關(guān)心，后面就“甩鍋”給保險(xiǎn)公司了？

發(fā)生交通事故時(shí)，車主通常都會(huì)很緊張。大多數(shù)情況下，會(huì)第一時(shí)間將傷者送往醫(yī)院，并先墊付一些醫(yī)療費(fèi)用，還會(huì)時(shí)不時(shí)地去探望。然而，等保險(xiǎn)公司介入后，車主往往就會(huì)“消失”，甚至直接讓你去找保險(xiǎn)公司處理，嚴(yán)重的可能還會(huì)拉黑。這種情況看似奇怪，但其實(shí)背后有原因。

保險(xiǎn)公司在接到事故報(bào)案后，除了聯(lián)系傷者，還會(huì)聯(lián)系車主。為了讓案件處理更順利，保險(xiǎn)公司通常會(huì)告訴車主：“后續(xù)的費(fèi)用你別管了，我們來處理。”為什么會(huì)這樣做呢？

舉個(gè)例子，如果車主有能力墊付了小張的14.8萬元醫(yī)療費(fèi)用，并簽署了賠償協(xié)議，那么車主后續(xù)再拿發(fā)票去向保險(xiǎn)公司報(bào)銷時(shí)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)按照它的理賠規(guī)則，只賠付8萬元。這樣一來，車主不僅會(huì)埋怨保險(xiǎn)公司，甚至可能要訴諸法院要求賠償，從而失去這個(gè)客戶。

而保險(xiǎn)公司自己直接處理情況就不一樣了。他們會(huì)跟傷者說：“你最多只能拿到1.8萬元，已經(jīng)打到醫(yī)院賬戶了，剩下的你得自己墊付了。”如果傷者的病情需要長(zhǎng)期治療，保險(xiǎn)公司可能還會(huì)建議盡快出院，并解釋說：“我們只能賠付3個(gè)月的誤工費(fèi)，雖然醫(yī)生給你開了6個(gè)月的病休單，這沒有其他的證據(jù)。”至于扣除非醫(yī)保藥物的費(fèi)用，也是費(fèi)用清單載明的，最終告訴你：“這是車主保單規(guī)定的，不同意就去打官司吧?！?/span>

個(gè)別保險(xiǎn)公司采取這樣的處理方式，主要是為了減少賠付金額，降低成本。畢竟，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司自然要以“控?fù)p”為核心目的。

常見理賠“陷阱”及應(yīng)對(duì)策略

1. 保險(xiǎn)公司扣除非醫(yī)保費(fèi)用，合理嗎？

當(dāng)然不合理！有些保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)費(fèi)用清單扣除非醫(yī)保藥品費(fèi)用。交通事故中，所有合理的醫(yī)療費(fèi)用都應(yīng)按照實(shí)際支出賠償，不應(yīng)以醫(yī)保報(bào)銷范圍為依據(jù)。遇到此類問題，應(yīng)堅(jiān)決維權(quán)。

2. 誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)與營(yíng)養(yǎng)費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《人身損害誤工期、護(hù)理期、營(yíng)養(yǎng)期評(píng)定規(guī)范》（GA/T 1193-2014），這些期限都有對(duì)應(yīng)的參考標(biāo)準(zhǔn)，但最終賠償應(yīng)以傷者的實(shí)際恢復(fù)情況為準(zhǔn)。例如，小張的醫(yī)院給他開了120天的誤工期，保險(xiǎn)公司卻只賠付90天，這是不合理的。

要解決這種爭(zhēng)議，可以采取兩種途徑：一是參考評(píng)定規(guī)范中的傷情對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)（以傷者實(shí)際恢復(fù)情況為準(zhǔn)）；二是到當(dāng)?shù)厮痉ㄨb定所進(jìn)行“誤工期、護(hù)理期、營(yíng)養(yǎng)期”的鑒定，明確合理的賠償時(shí)間，同時(shí)提供自己收入證明及請(qǐng)假證明，合理維權(quán)。

3. 家屬護(hù)理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司拒賠合理嗎？

家屬的護(hù)理也是可以獲得賠償?shù)?/span>。保險(xiǎn)公司對(duì)于護(hù)理費(fèi)一般有三種賠償方式，第一種為按通常100-200元每天進(jìn)行賠償（具體看傷者的接受程度浮動(dòng)），第二種依據(jù)當(dāng)?shù)胤ㄔ宏P(guān)于護(hù)理費(fèi)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，第三種是提供醫(yī)院護(hù)工發(fā)票核算，沒有支付憑據(jù)的，按照傷者所在地上一年度私營(yíng)單位從業(yè)人員平均標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

關(guān)于賠償依據(jù)具體可查各地法院人身損失賠償項(xiàng)目指引，如《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于人身損害賠償項(xiàng)目計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的指引》在浙江地區(qū)適用該賠償標(biāo)準(zhǔn)。

4. 傷殘鑒定的重要性

如果事故造成傷殘，及時(shí)進(jìn)行傷殘鑒定非常關(guān)鍵。傷殘等級(jí)的高低直接決定了賠償金額。鑒定標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《人體損傷致殘程度分級(jí)》，由多個(gè)司法和行政機(jī)構(gòu)共同制定，統(tǒng)一評(píng)定傷殘程度，并確定相關(guān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任賠償中會(huì)依據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。

那是否達(dá)成傷殘，我們以一個(gè)簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)作為評(píng)判，看你受傷部分是否能正常活動(dòng)，如果活動(dòng)受限、無法控制或者劇烈疼痛，那么可到當(dāng)?shù)厮痉ㄨb定機(jī)構(gòu)具體咨詢了，鑒定標(biāo)準(zhǔn)一定要核實(shí)，不要被“忽悠”了。

5.精神損害賠償

在一些嚴(yán)重交通事故中，受害人或家屬還可以申請(qǐng)精神損害賠償。保險(xiǎn)公司通常會(huì)依據(jù)傷者的傷殘程度和具體情況進(jìn)行評(píng)估，這一部分的賠償不應(yīng)忽視。

結(jié)語

交通事故理賠雖然復(fù)雜，但只要掌握了正確的方法和技巧，維護(hù)自身合法權(quán)益并不難。希望這篇指南能幫助你在面對(duì)交通事故時(shí)，從容應(yīng)對(duì)。