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今天距離車險綜合改革，剛好四周年。?????????2020年9月，中國銀保監會發布關于車險綜合改革的通知，明確2020年9月19日起開始車險綜合改革。?????????????

文件稱車險綜改工作要堅持四個原則：????

一是市場決定、監管引導。充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用，最大限度減少監管對車險微觀經濟活動的直接干預。??????????????????

二是健全機制，優化結構。

三是提升保障，改進服務，不斷豐富車險產品，優化示范產品，支持差異化產品創新。

????四是簡政放權，協調推進。深化“放管服”改革，穩定放開前端產品和服務準入，提升微觀主體自主能力和創新能力，增強市場活力。

隨后開展了一系列工作。??????

包括提升了交強險的保額，發布了商業車險的示范條款，提升了商業車險的附加險責任保障等等。

在健全商業車險條款費率市場化形成機制時，將核保系數和渠道系數整合為“自主系數”，并引導在0.65至1.35間浮動，隨后又將該區間擴展為0.5至1.5，進一步提升保險公司自主定價權限。?????????????????????

有一些內容在文件里提及但還在努力中，比如：

???一是進一步擴大自主定價權限，完全放開自主系數定價的范圍，這個從上一次的擴大區間的調整來看，效果并不明顯；???????????????????????

二是完善行業車險純風險費率測算機制，從目前來看，新能源車和部分市場拒保率高的車型的純風險費率不足，不能滿足市場的需求；????????????

三是車險創新產品創新較慢，比如文件提到的里程保險、中小公司的特色產品等方面并沒有具體落地。???????????????????????

這些問題的原因有部分是行業大環境的變化，有部分是行業自身的承受能力的問題，有部分是各地管理者的思路等問題，從市場一線觀察，目前的車險的競爭邏輯并沒有脫離價格戰的傳統。

????????????????????????以上未實現的改革目標必然是下一階段的改革的內容。

但更為迫切的是新能源車險的承保問題，甚至這一問題被寫進了最新的”保險新新十條“中，可見上上下下對該問題的關注。

????????????這一部分問題是改革進入深水區的表現，牽扯的問題較多。

?????????????????比如主體公司是否要在承保能力和承保盈利中取得一定的平衡；???????????????比如在降低了車險獲取成本的基礎上，車險行業如何進一步降低車險賠付率和運營成本率；?????????

比如是否有創新的機制和競爭的機構，引領行業從挑選業務向真正的風險減量管理轉變；

???????????????????????比如……