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營業大貨車的業務一度讓很多公司很上頭。

???????????上量快，保費集中度高，很容易滿足短期的目標，但是時間一久，會發現賠付率真的兜不住。????

好多小公司前赴后繼地在營業大貨車的業務上栽跟頭。

?????而且一些小公司的幾個億的規模都不要了，接近存量業務的一半以上。????????

但是相反大公司的營業大貨的賠付率相對穩定，一直保持著市場優勢（僅限觀察區域）。

既不是承保量不夠偶發因素的原因，也不是整體賠付率的問題，可見，大公司與小公司的賠付差距主要體現在承保和理賠風控上。

這與機構布局有一定的關系。大公司的分支機構較多，理賠人員較多，現在到達率各方面都有一定的優勢，特別流動性較強的營業大貨車。??????

除了理賠角度外，承保的風控差異也較大。??????????

比如大公司，機構下沉到縣域甚至鄉鎮，業務人員很多也是當地的，他們對于當地貨車的風險了如指掌，比如裝的貨物、行駛路線、內部管理和當地維修機構上……???????????????而且他們持續在做這部分業務。????

因此，他們在承保上更有優勢。

比如說“黑名單”制度，這些是長期經營的結果。

但是小公司呢，通過經代渠道銷售保險，對于風險的細節管控掌握較少，甚至接納了很多大公司的“黑名單”用戶業務。

?這種逆選擇的風險極大。??????

加上大公司直接銷售的途徑多于小公司，以及在理賠服務上權限更為靈活，從而在這個商用車板塊上形成了銷售——服務——銷售的正向循環，在銷售和成本上都對對小公司形成碾壓優勢。??????????

可見，對于小公司來說，定價能力確實重要，但還是要根據自己的機構特點選擇性做業務。

比如要避開風險管理較為復雜的需要有落地優勢的業務類型，例如上面說的商用車保險板塊，把經營重心移到風險相對分散，上下游利益鏈較淺的業務板塊，比如私家車業務板塊。