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作者：空流霜

編輯：顧檸

來源：險企高參

保險業“新藍圖”——第三版“國十條”發布。

9月11日，國務院印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》國發〔2024〕21號（以下簡稱：《若干意見》）。這是繼2014年第二版保險業“國十條”之后，進一步推動保險業高質量發展的“新藍圖”。

本次《若干意見》總體要求不僅強調保險業高質量發展的主要內涵，也對未來發展目標做出展望。《若干意見》要求到2029年，初步形成健全有效的保險業高質量發展框架。到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業新格局。

在總體要求之下，可分為兩個重要部分，即加強監管防范風險和推動高質量發展。

加強監管防范風險可以總結為“嚴準入”“嚴監管”“治違法”“防范化解風險”的全鏈路監管，值得一提的是，對風險大、不具備持續經營能力的保險機構，收繳金融許可證，依法進入破產清算程序。

推動高質量發展則對“民生保障”“實體經濟”“持續發展能力”等方面做出重要指示。而且與時俱進，鼓勵運用人工智能、大數據等技術，提高營銷服務、風險管理和投資管理水平。

時光荏苒歲月如梭，回首保險業三次出臺的“頂層設計”，不僅是時間的印記，也是保險業發展的里程碑，保險業每次“國十條”發布，都標志著我國保險業邁上新臺階。

三大“嚴格”一個“化解”，加強監管防范風險

《若干意見》的第二條至五條主要針對“風險”一詞做出嚴格管控，從“準入”到“化解風險"各項環節實現全覆蓋。

“嚴準入”分別對機構、高管及股東層面進行嚴格管理。對機構而言要嚴格審批；對高管要加強審查并建立負面信息庫，防止“帶病流動”；對股東，除資質、資金來源和行為穿透式審查外，還要建立股東、實際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規股東的清退力度。

“嚴監管”從公司治理到資產負債再到消費者權益保護皆有涉及。在公司治理層面，完善關鍵人員激勵約束機制，加強長周期考核；在資產負債聯動上依法合規運用金融衍生品。穩慎推進全球資產配置；在分級監管層面，推動保險銷售人員分級分類管理。嚴防監管套利和監管真空；對消費者權益保護而言要強化客戶信息安全保護。優化承保理賠服務。

在“治違法”環節上，依法建立股東不當所得追回制度和風險責任事后追償機制。對監守自盜、內外勾結、搞利益輸送的關鍵人員，從嚴實施取消任職資格、薪酬追索、行業禁入等措施。并加大市場整治力度。嚴厲打擊違規持股、非自有資金出資、違規占用資金等行為。

最后就是“防范化解風險”。對風險大、不具備持續經營能力的保險機構，收繳金融許可證，依法進入破產清算程序。落實地方黨委和政府風險處置屬地責任，強化中央金融管理部門監管責任，協同推進風險處置。

八個“探索”一個“試點”，推動高質量發展

《若干意見》的第六條至十條是推動保險業高質量發展的關鍵內容，從產品創新，到政策協同均有涉獵。“探索”一詞在其中出現八次。此外，第六條還提到擴大綜合巨災保險試點。

“巨災”“養老”“健康”“普惠”是提升民生保障水平的關鍵領域。對巨災保險而言要豐富保障形式，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制，擴大綜合巨災保險試點，研究探索巨災債券；其次是積極發展第三支柱養老保險，鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品，支持養老保險公司開展商業養老金業務；同時，將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障范圍，以提升健康保險服務水平；此外，還將探索建立第三方服務機構“黑名單”制度；最后是大力推廣意外傷害保險；最后鼓勵發展專屬普惠保險。完善普惠保險評價指標。

聚焦到保險業服務實體經濟上，積極對接高質量共建“一帶一路”等國家重大戰略、重點領域和薄弱環節的風險保障與融資需求。探索提供一攬子風險管理與金融服務方案，助力暢通國內國際雙循環。同時，加快發展海運保險。研究探索國際道路運輸風險分散機制。此外，發揮保險資金長期投資優勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產良性循環。

深化改革開放，是健全保險市場體系、推進高水平對外開放的重要方針。支持大型保險機構做優做強。引導中小保險公司特色化專業化經營發展。同時，將健全產品定價機制，推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展，探索責任保險和家庭財產保險創新。開展外幣保單業務。并支持境外機構來華經營，鼓勵中資機構拓展海外業務，加強國際交流合作。

為增強保險業可持續發展能力，從產品定價、數智化、內生動力三個方面入手。探索推進醫療保障信息平臺與商業健康保險信息平臺信息交互；鼓勵運用人工智能、大數據等技術，提高營銷服務、風險管理和投資管理水平；拓寬資本補充渠道，健全資本補充監管制度。增加債務性資本補充工具。

最后就是強調保險業高質量發展政策協同。建立相關部門定期通報、信息共享和重大事項會商等制度。鼓勵各地因地制宜開展創新探索。同時深化部際協調聯動，在違法違規股東清退、問題機構風險處置等方面，推動發揮司法強制執行、集中管轄等作用。

三次發文，三個階段

與時俱進，行穩致遠

三次保險業“國十條”的發布，都代表著我國保險業進入不同階段。從“發展”到“壯大”再到“變強”，中國保險業正在以強監管、防風險、促高質量發展為主線，持續推進金融強國建設，服務中國式現代化。

2006年第一份保險業“國十條”發布。彼時，中國正處于經濟發展的高速階段，但由于保險業起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發揮不充分，與當時的經濟形勢不相適。正是在這樣的背景下，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（即第一版保險業“國十條”）應運而生。

第一版“國十條”主要任務是：拓寬保險服務領域，積極發展財產保險、人身保險、再保險和保險中介市場，健全保險市場體系；提升對外開放的質量和水平，增強國際競爭力和可持續發展能力；推進自主創新，調整優化結構，轉變增長方式，不斷提高服務水平；加強保險資金運用管理，提高資金運用水平，為國民經濟建設提供資金支持；加強和改善監管，防范化解風險，切實保護被保險人合法權益；完善法規政策，宣傳普及保險知識，加快建立保險信用體系，推動誠信建設，營造良好發展環境。

轉眼間來到了2014年，中國保險業已經站在了新的歷史起點上。彼時的保險業雖然發展快速，但仍處于發展的初級階段，與現代保險服務業的要求還有較大差距，處于“努力由保險大國向保險強國轉變”的進程中。因此，為了進一步推動保險業發展，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（即第二版保險業“新國十條”）誕生。

“新國十條”在繼承“國十條”精神的基礎上，進一步強調了保險業的戰略定位，提出了構建現代保險服務業的發展目標。從深化保險行業改革、拓寬保險服務領域、加強監管和風險防范等多個方面入手，提升了保險業的服務能力和水平。在“新國十條”的指引下，我國保險業迎來了新一輪的發展熱潮，不僅在傳統業務領域取得了顯著成效，還在互聯網保險、綠色保險等新興領域實現了突破性進展。

而今，第三版“國十條”出臺，對保險業高質量發展提出新的指引。專注主業，保護消費者合法權益，更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求；確保監管“長牙帶刺”、有棱有角，實現監管全覆蓋、無例外，牢牢守住不發生系統性風險的底線；必須堅持深化改革，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，統籌好開放和安全，提升保險業服務實體經濟質效。并且與時俱進，如豐富巨災保險保障形式，積極發展第三支柱養老保險，鼓勵運用人工智能、大數據等技術等。

每一次發文，中國保險業都在頂層設計的引領下不斷邁上新臺階。不僅是時間的印記，也是保險業發展的里程碑。