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一紙保險合同承載的不僅僅是信任，更是具有法律意義的責任。挪用保費，導致保險合同失效將受到法律的懲罰。8月26日，香港保險管理局發布一則提示，提請公眾注意治安法院最近作出的一項定罪，該判決涉及一名前持牌保險代理人被判處三個月零兩周監禁，并被勒令支付相當于挪用保費的賠償金。保險代理人作為保險業移動的“名片”，的確推動了保險市場的快速成長。然而，在偌大的保險市場上，總有一小部分代理人被利益誘惑，做出違法犯罪的行徑，或侵占消費者所交保費，或參與保險詐騙活動，或截留消費者理賠金等。雖然監管再三提醒，或進行風險提醒，或進行行政處罰，但在懲治違法違規這條路上，保險業仍任重道遠。

PART01

私自挪用保費被監禁

甚至有人被禁入行業14年

根據香港保險管理局提示，一名客戶是在2020年從該名保險代理人手中購買保單，并向其交付了60000港元現金作為續保保費。但這部分保費卻被該名保險代理人私自挪用，導致了保單于2021年失效。客戶發現后隨即向香港警方及香港保險管理局舉報，香港警方及香港保險管理局收到有關舉報后，將該保險代理人拘捕，2024年4月22日，根據《盜竊條例》（第210章）第9條該保險代理人被捕并認罪，最終被處以三個月零兩周監禁。香港保險管理局指出，不當處理或挪用保費是嚴重違反信任的行為，也是不可原諒的口是心非的行為。香港保險管理局提醒所有行業從業者，犯下這種性質的罪行將導致可怕的后果，并提醒保單持有人通過保險公司提供的官方渠道支付保費。其實，這已不是香港保險管理局第一次就保險代理人挪用保費事件進行說明，今年7月12日，香港保險管理局曾禁止陳某在34個月內申請許可證，原因是陳某挪用保費。香港保險管理局指出，2013年和2014年，陳某將保險單出售給他認識了十多年的兩個人。與安盛保險（AXA）頒布的內部準則相反，他允許在2019年至2021年期間將總計36093港元的保費支付到他的個人銀行賬戶，而無需及時將其轉交給AXA。此外，他沒有向這些人透露他們保單的真實狀況以及保費何時到期，導致保單失效。雖然在后續兩位投保人向AXA投訴時，陳某退還了所有相關保費，但一定程度上兩個投保人的合法權益受到了侵害。為此，監管禁止了陳某34個月內申請許可證。除此之外，今年5月份香港保險管理局禁止了香港保誠一名前保險代理人14年內申請許可證，原因也是因其挪用4名保單持有人的保費。

PART02

內地挪用現象屢屢發生

“罰款+禁入”懲治升級

當然，不僅僅在香港保險市場上有代理人私自挪用投保人保費的情況，在內地保險市場上也屢屢上演。

用資金罪依法提起公訴。2022年7月，原銀保監會和監管局曾發布一則行政處罰，指出某財險公司民豐支公司存在保險公司及其工作人員在保險業務活動中挪用保險費的違法違規行為，因此，監管給予該支公司20萬元的行政處罰，時任經理被罰款5萬元，而涉事員工楊某利用職務便利挪用保險費144.36萬元，用于網絡彩票賭博，被禁止終身進入保險業。2023年3月，原銀保監會阿克蘇監管分局公布的一則行政處罰決定書顯示，某財險公司阿瓦提支公司一名營銷員利用保險代理人身份，挪用保險費32.2萬元，被監管處以禁止進入保險業5年的行政處罰。2023年12月，國家金融監管總局重慶監管局公布的一條行政處罰信息顯示，某財險公司合川支公司因編制虛假財務資料，員工挪用收取的農險保費購買銀行理財產品，利用保險代理人虛構保險中介業務套取費用，虛列業務費用，被罰款200萬元，相關人員合計被罰51萬元。

PART03

監管發文明令禁止

提示消費者防范被騙

針對這一問題，原保監會曾下發《關于遏制保險中介機構挪用侵占保費違法違規行為的通知》，其中就明確要依法從重從快處理中介業務管控不力、引發或者縱容挪用侵占保費行為的保險公司和挪用、截留保費的保險中介機構及從業人員，對惡意挪用侵占保費、涉嫌經濟犯罪的，要移交公安機關等單位。

在近期國家金融監管總局下發的《反保險欺詐工作辦法》中，也提出了“保險機構應加強對協助辦理業務機構的監督，不得以虛假理賠、虛列費用、虛假退保或者截留、挪用保險金、挪用經營經費等方式沖銷投保人應交的保險費或者財政給予的保險費補貼。禁止任何單位和個人挪用、截留、侵占保險機構應賠償被保險人的保險金”。另外，監管也曾進行風險提示。原銀保監會曾發布《關于防范保險銷售人員侵占客戶保費資金的風險提示》，指出監管部門接到保險消費者反映保險銷售人員涉嫌以收取保險費名義侵占、截留、挪用保險消費者資金的投訴，為使廣大保險消費者更好地維護自身合法權益，提示消費者注意兩點：一要仔細核對保費收款賬戶是否為保險公司。保險公司所開設的企業賬戶一般有“××保險公司”等字樣，若發現收款賬戶與簽發保單的保險機構不一致，尤其是收款賬戶名稱為銷售人員或其他個人時，堅決不能劃轉保費。此外，保險消費者要注意不要將大額現金直接交給銷售人員，委托其代交保費。二要及時索取保險憑證。保險消費者交納保費后，應及時索取保險產品對應的保單、保費發票等保險單證資料，并核驗保費金額。請妥善保管有關保險憑證，它們是保險消費者主張保險合法權益的重要憑據。保險消費者還可以通過撥打保險公司全國統一的客戶服務電話、登錄保險公司官方網站或前往保險公司所屬營業場所柜面，查詢保單的真實性和準確性。

如果遭遇保險銷售人員侵占、截留、挪用保費資金，消費者需及時向監管部門舉報或向公安機關報案。

PART04

揭開挪用背后“原罪”

強化內控補上漏洞

作為消費者獲得持續性保險保障的基礎，保費是維系保險合同的關鍵。然而，就是這么重要的存在，卻屢屢成為不法分子瞄準的目標。背后原因有哪些？

有業內人士表示，挪用保費的原因多種多樣，或是因個人財物問題，或是用于其他活動，或是一些保險機構在人員管理、工作流程等方面存在漏洞，讓不法分子鉆了空子。例如，一些保險代理人因為個人財務困難，如無法償還銀行貸款或解決個人緊急財務需求，可能會選擇挪用保費。還有部分保險從業人員挪用保費是為了進行非法活動，如網絡賭博、參加娛樂活動等。這些行為不僅違反了保險行業的規定和法律法規，也損害了保險公司的聲譽和客戶的利益。為此，要減少或杜絕這一違法違規行為，加強保險機構內部管理，完善資金監管機制非常必要。首先，從保險機構層面，根據此前監管發文中的建議，保險公司應將委托保險代理機構收取保費的風險管控作為中介業務管理的重要內容，加強對代理機構代收保費的風險監測，及時催收逾期未交保費，并不斷完善內部制度和外部合同，形成長效機制，化解風險隱患?。保險中介應嚴格按照保險法律法規設立和管理代收保費賬戶、客戶資金專用賬戶，規范保費代收和交付行為。對于挪用、截留保費的保險中介機構及從業人員，應依法從重從快處理，對惡意挪用侵占保費、涉嫌經濟犯罪的，要移交公安機關等單位?。其次，消費者層面，要提高警惕意識，不直接給保險代理人轉賬，委托其代交保費；交納保費后，要索取保險憑證等。此外，監管的嚴懲也是警示的重要手段，懲治與風險提示并行，對非法挪用保費人員或機構起到震懾作用。