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作為新型的營(yíng)銷平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險(xiǎn)理念傳遞、保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的重要載體。不過(guò)，作為一種特殊而重要的金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)端營(yíng)銷出現(xiàn)了一些不和諧的聲音。一些不專業(yè)，甚至違法違規(guī)的銷售行為頻頻出現(xiàn)，給消費(fèi)者帶來(lái)了困惑及誤導(dǎo)，甚至擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。因此，近些年關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新規(guī)不斷更新。基于此，自2020年底《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式下發(fā)以來(lái)，監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域展開(kāi)了一系列清查整頓。就在日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范。8月22日，又一份《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的提示函》（簡(jiǎn)稱《提示函》）在業(yè)內(nèi)流傳，旨在進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷與宣傳，打擊機(jī)構(gòu)和人員無(wú)資質(zhì)“掛靠”、違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等行為亂象。

PART01

強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng)

嚴(yán)禁無(wú)資質(zhì)人員和機(jī)構(gòu)的“掛靠”行為

《提示函》指出，近期，有相關(guān)媒體報(bào)道稱，某互聯(lián)網(wǎng)自媒體通過(guò)業(yè)務(wù)資質(zhì)及人員執(zhí)業(yè)登記“掛靠”來(lái)違規(guī)宣傳、銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這一行為對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者造成了困惑和誤導(dǎo)。所以，為了維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《提示函》再一次強(qiáng)調(diào)了持牌經(jīng)營(yíng)的重要性。“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。嚴(yán)格落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，只能通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展。”同時(shí)，《提示函》強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)按照“實(shí)質(zhì)重于形式”“有利于維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益”的原則，來(lái)科學(xué)界定保險(xiǎn)科普、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售等行為。對(duì)于未獲業(yè)務(wù)許可等資質(zhì)條件的機(jī)構(gòu)或人員，《提示函》強(qiáng)調(diào)這些人員不得通過(guò)“掛靠”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或在該類機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，違規(guī)開(kāi)展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而且，監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)此類違法違規(guī)行為的監(jiān)督檢查，對(duì)相應(yīng)機(jī)構(gòu)、人員及被掛靠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法嚴(yán)查重處。其實(shí)，就持牌經(jīng)營(yíng)來(lái)講，早在2020年12月監(jiān)管下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》中就有要求，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體。但近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速下沉，一些非持牌平臺(tái)或個(gè)人開(kāi)始經(jīng)營(yíng)或銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打破了這一規(guī)范。例如，有部分保險(xiǎn)自媒體因體量小，沒(méi)有保險(xiǎn)銷售牌照，但又想推廣保險(xiǎn)，因此他們借助資質(zhì)“掛靠”來(lái)“曲線救國(guó)”，然而，這一行為觸動(dòng)了持牌經(jīng)營(yíng)的合規(guī)神經(jīng)，為此，在此次《提示函》中，監(jiān)管再一次強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng)的重要性。

PART02

嚴(yán)控保險(xiǎn)宣傳與銷售

通過(guò)自媒體銷售要標(biāo)明執(zhí)業(yè)信息等

保險(xiǎn)宣傳是促進(jìn)保險(xiǎn)銷售的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展將保險(xiǎn)業(yè)的“人人交互”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭藱C(jī)交互”模式，這方便了公司，方便了消費(fèi)者，也方便了連接保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的保險(xiǎn)從業(yè)人員。尤其是近年來(lái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳。然而，就是在這些短平快的自媒體宣傳中，出現(xiàn)了一些bug。《提示函》指出，有部分保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人代理人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)違規(guī)宣傳、銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。甚至還有一些人或機(jī)構(gòu)，通過(guò)宣傳這個(gè)由頭來(lái)虛列費(fèi)用。基于以上違規(guī)操作，《提示函》要求各保險(xiǎn)公司、各保險(xiǎn)中介公司要嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。例如，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品引流、商業(yè)宣傳推廣等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳服務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》第二十三條規(guī)定，不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、咨詢、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)等商業(yè)行為。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員利用自媒體等開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳的，應(yīng)獲得所在機(jī)構(gòu)授權(quán)后，并在顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。而且，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處置。針對(duì)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品問(wèn)題，《提示函》再一次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)違規(guī)宣傳、銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳等服務(wù)的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)與其他產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳或銷售行為實(shí)行嚴(yán)格的隔離，同時(shí)要在醒目位置提示消費(fèi)者注意區(qū)分不同的責(zé)任主體。

PART03

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快進(jìn)中：

亂象不斷，懲治不停

其實(shí)，這些問(wèn)題與建議，也是建立在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展與市場(chǎng)亂象頻發(fā)的基礎(chǔ)之上。不可否認(rèn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也獲得了快速發(fā)展，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)一代成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍，這一趨勢(shì)更加明顯。有數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)32.3%。2022年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入比重達(dá)到10.2%，而這一數(shù)據(jù)在2013年時(shí)僅為1.37%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率持續(xù)攀升。另?yè)?jù)《2023年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠創(chuàng)新服務(wù)研究報(bào)告》，到2030年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模或?qū)⒊^(guò)2.85萬(wàn)億元。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象橫生。例如，個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉嫌非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)突出、線下服務(wù)能力不足、投訴糾紛較多，有的還過(guò)度營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)等，這些亂象不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，更侵害了消費(fèi)者權(quán)益。因此，為了還市場(chǎng)清凈，監(jiān)管一直在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整頓。例如，2021年8月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，重點(diǎn)整治涉及銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營(yíng)和用戶信息泄露等突出問(wèn)題；2022年3月，監(jiān)管又向各家險(xiǎn)企下發(fā)最新通知，要求各家保險(xiǎn)公司需就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直銷渠道、中介渠道、業(yè)務(wù)地區(qū)分布和引流轉(zhuǎn)化等各層面的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行詳細(xì)報(bào)送；2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，要求對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳合規(guī)性進(jìn)行3個(gè)月的自查整改。此次《提示函》下發(fā)，再次強(qiáng)調(diào)了合規(guī)問(wèn)題。同時(shí)，為壓緊壓實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理主體責(zé)任，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格業(yè)務(wù)資質(zhì)、從業(yè)人員管理，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為進(jìn)行全流程負(fù)責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛切實(shí)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。下一步，為持續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，監(jiān)管部門(mén)還將對(duì)相關(guān)投訴舉報(bào)、新聞?shì)浨榈燃訌?qiáng)追蹤查處，并探索建立長(zhǎng)期有效的涉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自媒體信息監(jiān)測(cè)和處置機(jī)制。監(jiān)管也要求行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律管理，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)。