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歷時(shí)三年之久，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定“靴子”正式落地。

日前，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對在網(wǎng)端經(jīng)營的車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)做出區(qū)域限制，也對財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)明確劃歸互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)經(jīng)營的相關(guān)規(guī)定。

這一《通知》的下發(fā)，旨在進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動財(cái)險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

在此之前，監(jiān)管已經(jīng)兩度下發(fā)征求意見稿。例如，2021年原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》，2023年末金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（修改稿）》。

在2023年修改稿的基礎(chǔ)上，《通知》提高了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻，對財(cái)險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)有了明確的態(tài)度。正如一些具有保險(xiǎn)中介資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺探索財(cái)險(xiǎn)與自身業(yè)務(wù)的融合，開發(fā)了諸如航空意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等品種，曾經(jīng)在傭金收入等方面仍處于模糊地帶，未來如何遵循“報(bào)行合一”也將進(jìn)一步引發(fā)關(guān)注。

經(jīng)營“劃線”

毫無疑問，《通知》將在財(cái)險(xiǎn)公司引起更大的關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義是什么？《通知》指出，主要是指財(cái)險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。

根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要滿足一定的監(jiān)管條件：最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%，最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為B類及以上，金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

僅從前三個(gè)指標(biāo)來看，財(cái)險(xiǎn)公司要想開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要滿足償付能力達(dá)標(biāo)更高一層的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司需同時(shí)滿足核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上三項(xiàng)指標(biāo)，方為償付能力達(dá)標(biāo)。

梳理2023年四季度的風(fēng)險(xiǎn)綜合評級分類監(jiān)管評估結(jié)果發(fā)現(xiàn)，華安財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、前海財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)7家財(cái)險(xiǎn)公司為C級，安心財(cái)險(xiǎn)為D級。這也意味著，上述8家財(cái)險(xiǎn)公司均不能開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《通知》明確了新的準(zhǔn)入門檻，將如何影響財(cái)險(xiǎn)市場？“《通知》對不同財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的影響可能因其具體情況不同而異。對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，需要在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年底前全面符合通知各項(xiàng)要求。而對于一些中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，可能會面臨更大的挑戰(zhàn)。”中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示。

區(qū)域“框定”

在《通知》中，“區(qū)域”兩字被頻頻提及。

根據(jù)《通知》，符合條件的財(cái)險(xiǎn)公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時(shí)向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展情況。

不過，《通知》對車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營區(qū)域仍有所限制。

例如，嚴(yán)控財(cái)險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

與此同時(shí)，《通知》對車險(xiǎn)給出了相應(yīng)的“容忍度”，即具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的財(cái)險(xiǎn)公司，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實(shí)施。

值得一提的是，《通知》嚴(yán)禁財(cái)險(xiǎn)公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。

數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)和農(nóng)險(xiǎn)是我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中規(guī)模最大的兩類業(yè)務(wù)。今年上半年，財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9176億元，機(jī)動車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4311億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1063億元。

海通證券認(rèn)為，新規(guī)有助于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)范發(fā)展，頭部公司或更具優(yōu)勢。新規(guī)的落地進(jìn)一步加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場規(guī)范，通過提升準(zhǔn)入門檻、明確展業(yè)要求、強(qiáng)化服務(wù)能力，可以更加有效保障消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)市場穩(wěn)健發(fā)展，機(jī)構(gòu)覆蓋廣、內(nèi)控管理強(qiáng)的頭部險(xiǎn)企在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開展上更具優(yōu)勢。

審慎“開拓”

新的業(yè)務(wù)，伴隨著新的風(fēng)險(xiǎn)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，相較于2022年，2023年各年齡段消費(fèi)者對線上購險(xiǎn)的接受度普遍提高，未來，線上購險(xiǎn)渠道預(yù)計(jì)將反超線下渠道。

對于財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《通知》提出了一系列要求。包括應(yīng)建立保險(xiǎn)合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系。無法全流程線上提供服務(wù)的，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同前以顯著方式告知金融消費(fèi)者，并在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺予以披露；因特殊原因需暫停線上某類保險(xiǎn)服務(wù)的，應(yīng)提前5個(gè)工作日告知金融消費(fèi)者，并在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺予以披露。

對于線下合作機(jī)構(gòu)，《通知》提到，財(cái)險(xiǎn)公司委托線下合作機(jī)構(gòu)提供落地服務(wù)的，應(yīng)審慎篩選合作方，線下合作機(jī)構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)要求，應(yīng)以不低于每年一次的頻率開展服務(wù)評估。對存在評估結(jié)果差、金融消費(fèi)者投訴舉報(bào)多、服務(wù)質(zhì)量低下、內(nèi)部管理不善等問題的線下合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)采取措施，并做好信息披露和接續(xù)服務(wù)方案等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)事宜。

信達(dá)證券認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的提出或有助于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營、拓展和監(jiān)管，推動互聯(lián)網(wǎng)小額普惠財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)開發(fā)，提高互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合質(zhì)量，增強(qiáng)償付能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和對于政策性、屬地性強(qiáng)險(xiǎn)種的落地服務(wù)要求。

在民生證券看來，《通知》整體壓實(shí)了保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體責(zé)任，既體現(xiàn)了問題導(dǎo)向、加強(qiáng)約束，也體現(xiàn)了對于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和支持，對于風(fēng)險(xiǎn)管控、落地服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)等提出了更高的要求。整體來看，更加利好分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更廣、數(shù)字化能力更強(qiáng)、風(fēng)控合規(guī)和供應(yīng)商合作充足等頭部上市險(xiǎn)企。

短期意健險(xiǎn)走向

事實(shí)上，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)中，有一塊不容忽視的是短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)，這成為財(cái)險(xiǎn)公司尤其是中小財(cái)險(xiǎn)公司開拓客戶的“敲門磚”。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營這部分業(yè)務(wù)，既涉及到交叉監(jiān)管的問題，也極容易處于模糊地帶，現(xiàn)在《通知》明確指出財(cái)險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營短期健康險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)，應(yīng)符合《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號）相關(guān)要求。

如此一來，按人身險(xiǎn)規(guī)定執(zhí)行，將面臨回答一個(gè)重要問題，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的短期健康險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)必須實(shí)施“報(bào)行合一”。據(jù)了解，此前壽險(xiǎn)公司與財(cái)險(xiǎn)公司推出同樣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，給予中介平臺的傭金差異較大，財(cái)險(xiǎn)公司明顯高于壽險(xiǎn)公司，有的甚至高達(dá)80%，未來將執(zhí)行“平等待遇”。

財(cái)險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售短期健康險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)時(shí)，實(shí)施“報(bào)行合一”或許要進(jìn)一步壓降或控制中介費(fèi)用。這也將成為一把“雙刃劍”，一方面為負(fù)債端減壓， 另一方面則削弱了市場競爭力。

上半年數(shù)據(jù)顯示，52家財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)平均理賠率在40%左右，72家壽險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)平均理賠率在30%—40%之間。財(cái)險(xiǎn)公司賠付率在50%以上的有19家。財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營短期意健險(xiǎn)的成本明顯較高，有的甚至賠本賺吆喝。

再從官方公布的數(shù)據(jù)來看，2023年財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)短期意外險(xiǎn)與短期健康險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為2261億元，占比14.2%，今年上半年兩大險(xiǎn)種合計(jì)保費(fèi)收入為1734億元，占比18.9%。這也表明，財(cái)險(xiǎn)公司對短期意健險(xiǎn)的重視進(jìn)一步增強(qiáng)。