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書(shū)面合同，大家不愛(ài)看，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)榛逎y懂，不說(shuō)人話(huà)。

而保險(xiǎn)合同，那更是“不說(shuō)人話(huà)”到了令人發(fā)指的地步。

坦率講，作為一個(gè)法律+保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人士，很多保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容，連我，都得結(jié)合上下文，反復(fù)閱讀幾次，就算這樣，還不一定就能完全搞懂那段簡(jiǎn)單漢字背后蘊(yùn)藏的復(fù)雜意思。

可見(jiàn)，作為普通人，看到這又臭又長(zhǎng)的保險(xiǎn)合同的時(shí)候，估計(jì)身體每一個(gè)細(xì)胞都是抗拒的。還看啥看，拿到合同，就直接收起來(lái)了。

保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)合同搞的這么晦澀，讓人看不下去，到理賠的時(shí)候，會(huì)不會(huì)又把保險(xiǎn)合同搬出來(lái)，告訴你，你看這里、這里、這里，規(guī)定的很清楚，不能理賠哦~

再說(shuō)，保險(xiǎn)合同也都是保險(xiǎn)公司事先擬好的，萬(wàn)一在合同里動(dòng)點(diǎn)手腳、埋個(gè)陷阱，普通人哪里會(huì)看得出來(lái)，不是任你宰割？

有這種可能嗎？當(dāng)然有。

為了杜絕這些情況，更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人一方利益，《保險(xiǎn)法》及其司法解釋上，已經(jīng)做出了具體的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了各方面的限制。之前，在做保險(xiǎn)法注釋解讀系列文章時(shí)，我已對(duì)相關(guān)法條做了注釋?zhuān)裉欤鰝€(gè)小匯總，方便大家更好理解。

一、在保險(xiǎn)合同訂立上，明確了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第17條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

對(duì)于格式合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做出說(shuō)明。尤其是，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不僅要加黑、加粗來(lái)引起投保人注意，更要明確說(shuō)明，否則，這一免責(zé)條款，不發(fā)生效力。

就算合同上寫(xiě)了免責(zé)的內(nèi)容，沒(méi)有提示和明確說(shuō)明，根本不發(fā)生效力。

這就倒逼保險(xiǎn)公司及代理人，對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，保證投保人能正確理解條款，不被誤導(dǎo)。

二、在保險(xiǎn)合同解釋上，要有利于被保險(xiǎn)人一方。

《保險(xiǎn)法》第30條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

既然是保險(xiǎn)公司提供的格式合同，如果有兩種不同解釋?zhuān)纫凑胀ǔ＠斫鈦?lái)解釋?zhuān)袃煞N解釋?zhuān)蔷桶从欣诒槐ｋU(xiǎn)人和受益人的解釋?zhuān)源藖?lái)限制保險(xiǎn)公司。具體案例，大家可以參考之前文章：保險(xiǎn)法注釋解讀15：明明不能賠，最終仍獲賠。一個(gè)真實(shí)的案例解釋保險(xiǎn)格式條款。

除格式條款，保險(xiǎn)合同之所以晦澀，還因?yàn)橛泻枚嗟谋ｋU(xiǎn)術(shù)語(yǔ)和非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)。

對(duì)于保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，一般沒(méi)有歧義，但是對(duì)于非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，在理解上，可能就有不同理解。

為此，保險(xiǎn)法司法解釋二第17條做出了規(guī)定：保險(xiǎn)人在其提供的保險(xiǎn)合同格式條款中對(duì)非保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)所作的解釋符合專(zhuān)業(yè)意義，或者雖不符合專(zhuān)業(yè)意義，但有利于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，人民法院應(yīng)予認(rèn)可。

具體對(duì)該條的理解，大家可以參考之前文章：明明專(zhuān)業(yè)醫(yī)生做了診斷的疾病，保險(xiǎn)公司為啥不認(rèn)，到底以誰(shuí)為準(zhǔn)？

通過(guò)這些合同解釋上的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司任意解釋合同進(jìn)行了大大得限制。

三、在保險(xiǎn)合同效力上，不公平的條款無(wú)效。

《保險(xiǎn)法》第19條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：

(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;

(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

只要是免除了保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，或者加重了被保險(xiǎn)人一方責(zé)任，或者排除了被保險(xiǎn)人一方權(quán)利的，這種不公平的合同條款，無(wú)效。

也就說(shuō)，不管你合同多晦澀，都必須要公平，絕對(duì)不敢“店大欺客”，胡亂制定合同條款，否則，無(wú)效。

具體法條的理解以及案例，大家可以參閱之前文章：按照保險(xiǎn)合同明明不能理賠，法院卻判決要理賠，保險(xiǎn)公司冤不冤？

你看，保險(xiǎn)法及司法解釋?zhuān)呀?jīng)在合同的訂立、解釋、效力上，對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行了全面限制。不管合同是不是晦澀復(fù)雜，想在合同上，讓被保險(xiǎn)人一方吃虧，法律可不同意。