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隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛快發(fā)展，無(wú)人駕駛這一曾經(jīng)在電影和科幻小說(shuō)中出現(xiàn)的場(chǎng)景，正在從想象變成現(xiàn)實(shí)。

在大力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的政策號(hào)召下，今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)無(wú)人駕駛商業(yè)化落地進(jìn)程顯著提速。典型的現(xiàn)象是，近期百度旗下自動(dòng)駕駛出行服務(wù)平臺(tái) “蘿卜快跑”因訂單火爆快速出圈、備受關(guān)注，吸引很多市民打卡體驗(yàn)無(wú)人駕駛出行服務(wù)。

然而，新生事物的出現(xiàn)往往伴隨著爭(zhēng)議、質(zhì)疑，比如無(wú)人駕駛出租車的普及，是否會(huì)沖擊傳統(tǒng)出租車、網(wǎng)約車市場(chǎng)？無(wú)人駕駛真的安全嗎，其交通事故風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)兜底？

日前，一則“蘿卜快跑”無(wú)人駕駛出租車在武漢街頭撞倒行人的新聞牽動(dòng)了大批網(wǎng)友的神經(jīng)。盡管百度方面相關(guān)負(fù)責(zé)人已作出回應(yīng)稱，該車輛實(shí)則是在綠燈亮起啟動(dòng)之際與一名闖紅燈行人發(fā)生輕微接觸，已第一時(shí)間配合警方處置，并陪同送醫(yī)檢查。但該事件也引發(fā)了老百姓對(duì)無(wú)人駕駛、自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題的關(guān)注。

于是乎，自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛保險(xiǎn)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)也隨之成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的新議題，業(yè)界尤為關(guān)注的是，隨著無(wú)人駕駛商業(yè)化應(yīng)用加速，哪些險(xiǎn)企已提前做出布局，專屬產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還存在哪些難點(diǎn)和堵點(diǎn)？

上路必投交強(qiáng)險(xiǎn)

三者險(xiǎn)不低于500萬(wàn)

說(shuō)起以“蘿卜快跑”為代表的無(wú)人駕駛，不得不先說(shuō)一下自動(dòng)駕駛的分級(jí)。根據(jù)我國(guó)《汽車駕駛自動(dòng)化分級(jí)》，汽車駕駛自動(dòng)化共分成0級(jí)至5級(jí)，其中0級(jí)駕駛自動(dòng)化屬于應(yīng)急輔助，1級(jí)駕駛自動(dòng)化屬于部分駕駛輔助，2級(jí)屬于組合駕駛輔助，3級(jí)屬于有條件自動(dòng)駕駛，4級(jí)屬于高度自動(dòng)駕駛，5級(jí)屬于完全自動(dòng)駕駛。

不同于我們經(jīng)常使用的L1、L2級(jí)別的自動(dòng)駕駛輔助功能，以“蘿卜快跑”為代表的無(wú)人駕駛屬于高級(jí)自動(dòng)駕駛。『A智慧保』了解到，“蘿卜快跑”所使用的第六代無(wú)人車Apollo RT6就搭載了L4級(jí)自動(dòng)駕駛技術(shù)。

當(dāng)自動(dòng)駕駛從輔助化走向無(wú)人化，出現(xiàn)交通事故是否有保險(xiǎn)可賠？又覆蓋到哪些保障內(nèi)容呢？這些都成為很多百姓關(guān)心的話題。

政策層面已作出相應(yīng)規(guī)范。2023年11月，交通部印發(fā)的《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南（試行）》就明確指出，使用自動(dòng)駕駛汽車從事城市公共汽電車客運(yùn)、出租汽車客運(yùn)、道路旅客運(yùn)輸、道路貨物運(yùn)輸?shù)慕?jīng)營(yíng)者（以下統(tǒng)稱“自動(dòng)駕駛運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者”）應(yīng)依法辦理市場(chǎng)主體登記，經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)登記相應(yīng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類別；出租汽車客運(yùn)（網(wǎng)約車）、道路旅客運(yùn)輸應(yīng)依法投保承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。

除承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)外，為指導(dǎo)智能網(wǎng)聯(lián)汽車生產(chǎn)企業(yè)和使用主體在車輛運(yùn)行所在城市限定區(qū)域內(nèi)有序開(kāi)展試點(diǎn)工作，2023年11月，工業(yè)和信息化部聯(lián)合四部門發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》也明確提出，試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于500萬(wàn)元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。

近年，一些大力推動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測(cè)試和示范應(yīng)用的城市，也在積極推動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品落地，比如深圳保險(xiǎn)業(yè)已率先形成了智能網(wǎng)聯(lián)汽車投保和理賠流程及全環(huán)節(jié)的具體實(shí)務(wù)操作規(guī)范。

《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引》該指引對(duì)于自動(dòng)駕駛車輛的投保內(nèi)容更加細(xì)致，如針對(duì)險(xiǎn)種購(gòu)買提示環(huán)節(jié)，指引提出對(duì)于自動(dòng)駕駛汽車購(gòu)買者，包括個(gè)體買家、第三方運(yùn)營(yíng)商、車企主機(jī)廠（測(cè)試場(chǎng)景）等，保險(xiǎn)公司應(yīng)告知投保人必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；其中交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)按《交強(qiáng)險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)規(guī)程（2020 版）》指引客戶投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)建議保額投保大于等于500萬(wàn)元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)建議保額投保大于等于150萬(wàn)元/座。

此外，作為推進(jìn)自動(dòng)駕駛汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心城市，北京地區(qū)也給出具體要求，據(jù)《北京市關(guān)于加快推進(jìn)自動(dòng)駕駛車輛道路測(cè)試有關(guān)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》及《北京市自動(dòng)駕駛車輛道路測(cè)試管理實(shí)施細(xì)則》顯示，每輛測(cè)試車應(yīng)當(dāng)按照第三者責(zé)任保險(xiǎn)保額不低于500萬(wàn)元、車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額不低于每座200萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)投保。

前不久，北京市經(jīng)濟(jì)和信息化局發(fā)布的《北京市自動(dòng)駕駛汽車條例（征求意見(jiàn)稿）》第三十五條也提出，申請(qǐng)利用自動(dòng)駕駛汽車開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)的，應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外傷害險(xiǎn)，以及投保一定責(zé)任限額的其他交通事故責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)或向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一定額度的交通事故賠償保函。

綜合上述國(guó)家部委及各地關(guān)于自動(dòng)駕駛、智能網(wǎng)聯(lián)汽車的投保要求來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)及不低于500萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)、交通事故責(zé)任險(xiǎn)成為“必投”選項(xiàng)，從事出行、運(yùn)輸服務(wù)的主體還需投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。另外，在乘客的安全保障方面，百萬(wàn)級(jí)的車上人員責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外傷害險(xiǎn)等也必不可少。

至于最近大火的“蘿卜快跑”也是按照類似的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行。據(jù)悉，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司承保了北京地區(qū)部分“蘿卜快跑”自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按照北京市相關(guān)政策，在交強(qiáng)險(xiǎn)外，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北分為每輛測(cè)試車提供500萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)、200萬(wàn)元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)。值得一提的是，目前，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北分是按照非營(yíng)運(yùn)車承保北京地區(qū)的“蘿卜快跑”，因?yàn)槟壳斑€處在測(cè)試階段。

商業(yè)化提速

新市場(chǎng)釋放新需求

2024年堪稱自動(dòng)駕駛規(guī)模化發(fā)展的元年，與之相關(guān)的政策緊密落地，全國(guó)各大城市也在加速推動(dòng)自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛車輛的道路測(cè)試和示范應(yīng)用。

今年7月3日，工業(yè)和信息化部、公安部、交通運(yùn)輸部等五部門發(fā)布《關(guān)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)城市名單》的通知，確定了20個(gè)城市（聯(lián)合體）為智能網(wǎng)聯(lián)汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)城市。這一政策的出臺(tái)預(yù)計(jì)將在全國(guó)各地推動(dòng)智能道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與自動(dòng)駕駛汽車發(fā)展，進(jìn)一步催化“車路云一體化”生成。

在日前召開(kāi)的2024中國(guó)汽車論壇上，工業(yè)和信息化部副部長(zhǎng)辛國(guó)斌也在演講中強(qiáng)調(diào)，要深化試點(diǎn)示范，完善標(biāo)準(zhǔn)體系，加快推動(dòng)高級(jí)別自動(dòng)駕駛智能網(wǎng)聯(lián)汽車商業(yè)化應(yīng)用。辛國(guó)斌還介紹道，目前我國(guó)已有9個(gè)企業(yè)開(kāi)展智能網(wǎng)聯(lián)汽車生產(chǎn)準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)，組合輔助駕駛功能的汽車銷售占比超過(guò)50%。

6月24日，國(guó)家發(fā)展改革委等五部門印發(fā)《關(guān)于打造消費(fèi)新場(chǎng)景培育消費(fèi)新增長(zhǎng)點(diǎn)的措施》的通知也指出，穩(wěn)步推進(jìn)自動(dòng)駕駛商業(yè)化落地運(yùn)營(yíng)，打造高階智能駕駛新場(chǎng)景；開(kāi)展智能汽車“車路云一體化”應(yīng)用試點(diǎn)。

政策指引下，各大城市緊鑼密鼓地推動(dòng)自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛車輛“上路”。如北京市高級(jí)別自動(dòng)駕駛示范區(qū)內(nèi)已有28家測(cè)試車企、超過(guò)800輛車在開(kāi)展測(cè)試驗(yàn)證與商業(yè)化探索，累計(jì)測(cè)試?yán)锍坛^(guò)2000萬(wàn)公里；深圳即將開(kāi)通4條自動(dòng)駕駛公交線路，計(jì)劃于2024年內(nèi)在前海推廣20臺(tái)自動(dòng)駕駛公交車；上海發(fā)放首批完全無(wú)人載人車牌照，獲證企業(yè)可以在浦東部分路段實(shí)現(xiàn)全無(wú)人載人的車輛應(yīng)用等等。

從產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新層面看，目前除了百度推出自動(dòng)駕駛出行服務(wù)平臺(tái)“蘿卜快跑”外，還有小馬智行、AutoX安途、文遠(yuǎn)知行等多家企業(yè)布局了無(wú)人駕駛出租車服務(wù)。如小馬智行已在北上廣深四大一線城市部署無(wú)人化自動(dòng)駕駛車隊(duì)；AutoX安途已經(jīng)獲得五大一線城市的無(wú)人駕駛許可，并在杭州進(jìn)行無(wú)人駕駛測(cè)試準(zhǔn)備工作。

可以預(yù)見(jiàn)，在政策的大力支持下，自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛的商業(yè)化進(jìn)程會(huì)顯著提速，產(chǎn)業(yè)端傳導(dǎo)下自動(dòng)駕駛車輛的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也會(huì)逐漸釋放，這無(wú)疑為我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也提出了新的要求。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，當(dāng)前圍繞自動(dòng)駕駛車輛提供的保險(xiǎn)保障，更多是沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)制度，以交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種為主，實(shí)際并不能滿足自動(dòng)駕駛汽車特殊的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，行業(yè)有必要加快對(duì)自動(dòng)駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)。

多家險(xiǎn)企小試牛刀

聯(lián)合車企推定制化方案

實(shí)際上，隨著近年自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛發(fā)展步伐加快，已有部分險(xiǎn)企搶先試水，針對(duì)自動(dòng)駕駛或無(wú)人駕駛車輛的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，聯(lián)合車企推出定制化保險(xiǎn)解決方案。

比如2019年7月，長(zhǎng)安汽車引入了國(guó)內(nèi)首份面向消費(fèi)者的自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)保障內(nèi)容，駕駛者在嚴(yán)格按照說(shuō)明書要求使用APA自動(dòng)泊車系統(tǒng)的前提下，因?yàn)樽詣?dòng)泊車系統(tǒng)質(zhì)量問(wèn)題而導(dǎo)致事故發(fā)生，所產(chǎn)生的損失將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。在每次賠償限額中，財(cái)產(chǎn)損失限額40萬(wàn)元，人身傷害限額15萬(wàn)元，綜合最高賠付金額為55萬(wàn)元。不過(guò)，這份保險(xiǎn)僅僅針對(duì)長(zhǎng)安汽車的自動(dòng)泊車功能。

針對(duì)自動(dòng)泊車場(chǎng)景，2021年百度也與瑞士再保險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同推出自動(dòng)泊車產(chǎn)品險(xiǎn)，瑞士再保險(xiǎn)為百度提供了自動(dòng)駕駛計(jì)算平臺(tái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)。

無(wú)人駕駛相關(guān)的保險(xiǎn)創(chuàng)新，早期集中在商用車領(lǐng)域。2020年，為保證上汽5G無(wú)人重卡車隊(duì)安全運(yùn)行，相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為上汽銷售部門專門設(shè)計(jì)了集車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)于一體的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛商用車領(lǐng)域的首批保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

還有2021年7月，礦區(qū)自動(dòng)駕駛企業(yè)伯鐳科技聯(lián)合太保財(cái)險(xiǎn)推出“智能無(wú)人駕駛礦車保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品和常規(guī)汽車車險(xiǎn)一樣包含車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)不同車型保額可達(dá)千萬(wàn)。

2022年4月， PIX Moving也與中國(guó)平安達(dá)成合作，推出全國(guó)首款L4級(jí)別的自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)。據(jù)悉，簽約被保車輛為PIX Moving 基于滑板底盤打造的自動(dòng)駕駛小巴——Robobus，中國(guó)平安對(duì)PIX Moving自動(dòng)駕駛技術(shù)的可靠性及Robobus在天氣狀況、不同路面應(yīng)用場(chǎng)景等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性綜合評(píng)估。

另?yè)?jù)相關(guān)媒體報(bào)道，早在2015年、2016年，平安就在廣州接觸了無(wú)人駕駛企業(yè)車輛的保障需求，并通過(guò)多年的金融場(chǎng)景與創(chuàng)新實(shí)踐，結(jié)合無(wú)人車的運(yùn)行場(chǎng)景等多方因素，推出了一攬子創(chuàng)新保險(xiǎn)的保障措施。

值得關(guān)注的是，今年，極越和平安產(chǎn)險(xiǎn)還聯(lián)合推出了一項(xiàng)名為“智駕保”的智能駕駛保障服務(wù)。從保障內(nèi)容來(lái)看，“智駕保”一方面針對(duì)已經(jīng)啟動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案理賠的，極越可以給用戶定額補(bǔ)償1300元，服務(wù)有效期內(nèi)累計(jì)補(bǔ)償不超過(guò)2次；另一方面，針對(duì)漆面損失，不啟動(dòng)車輛商業(yè)險(xiǎn)理賠的，可以給用戶提供漆面修復(fù)服務(wù)。據(jù)悉，這項(xiàng)服務(wù)針對(duì)極越用戶專門推出，保障范圍覆蓋高速、城市、泊車等全場(chǎng)景。

總體來(lái)看，目前保險(xiǎn)公司對(duì)自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)案例尚屬少數(shù)，且大多是聯(lián)合部分車企的限定車型推出定制化方案，保障場(chǎng)景和保障力度相對(duì)有限，自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)尚未形成規(guī)模化發(fā)展。

新風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)老模型

專屬保險(xiǎn)需破數(shù)據(jù)難題

在業(yè)界看來(lái)，自動(dòng)駕駛汽車專屬保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)是有必要，但難度也頗高，如今自動(dòng)駕駛、智能網(wǎng)聯(lián)技術(shù)的發(fā)展不僅重新定義了汽車產(chǎn)業(yè)，也將重塑傳統(tǒng)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型。

從主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，自動(dòng)駕駛車輛的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)從過(guò)去以駕駛員操作過(guò)失為主，延伸到汽車生產(chǎn)商、技術(shù)系統(tǒng)服務(wù)商等角色上。自動(dòng)駕駛汽車涉及的機(jī)器學(xué)習(xí)、傳感器等多項(xiàng)技術(shù)都可能是造成交通事故的直接原因。

“蘿卜快跑”在出行服務(wù)協(xié)議中也明確指出自動(dòng)駕駛技術(shù)存在的多種特有風(fēng)險(xiǎn)，包括由于自動(dòng)駕駛硬件、軟件或技術(shù)水平限制導(dǎo)致的交通事故風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)質(zhì)量或設(shè)計(jì)缺陷引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，以及自動(dòng)駕駛車輛可能產(chǎn)生的身體或心理不適感等。

除了技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)外，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也是自動(dòng)駕駛面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一，如黑客可能會(huì)侵入自動(dòng)駕駛汽車系統(tǒng)，導(dǎo)致智能設(shè)備或駕駛行為不受控制，這可能會(huì)造成大范圍交通事故、人身傷害，嚴(yán)重危害社會(huì)安全。

早在2017年，特斯拉首席執(zhí)行官埃隆?馬斯克在羅德島州參加全國(guó)州長(zhǎng)協(xié)會(huì)會(huì)議時(shí)就表示，隨著特斯拉向自動(dòng)駕駛汽車轉(zhuǎn)型，“車隊(duì)級(jí)黑客攻擊” 是其面臨的最大威脅之一。

此外，隨著民眾網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的提升以及國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)的完善，用戶的數(shù)據(jù)隱私安全也需要給予充分的保障。

談及自動(dòng)駕駛汽車的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任認(rèn)定也被行業(yè)視為老大難問(wèn)題，傳統(tǒng)車輛交通事故中，責(zé)任認(rèn)定主要是圍繞駕駛員的操作行為，但在自動(dòng)駕駛，特別是輔助自動(dòng)駕駛交通事故中，責(zé)任認(rèn)定可能涉及駕駛員本人、車輛制造商、軟件開(kāi)發(fā)商、數(shù)據(jù)與算法服務(wù)商等多個(gè)主體，極易產(chǎn)生責(zé)任糾紛的情況。

有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士就坦言，自動(dòng)駕駛輔助定責(zé)問(wèn)題不斷凸顯，有些交通事故中司機(jī)方認(rèn)為是自動(dòng)駕駛功能的問(wèn)題；主機(jī)廠則認(rèn)為車依然是司機(jī)在開(kāi)，但又不提供相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致雙方各執(zhí)一詞，給保險(xiǎn)公司的理賠處理帶來(lái)了困擾。

平安產(chǎn)險(xiǎn)精算部副總經(jīng)理陳志堅(jiān)就曾指出，圍繞具備L3和L4級(jí)別自動(dòng)駕駛功能車輛的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要存在三方面的問(wèn)題：其一是面向車主（或車輛使用主體）的商業(yè)車險(xiǎn)是圍繞“人”和“責(zé)任”設(shè)計(jì)的，保險(xiǎn)公司可能拒賠由自動(dòng)駕駛系統(tǒng)失靈或者缺陷導(dǎo)致的損失，使車主和第三者的損失可能得不到或者無(wú)法及時(shí)得到賠償；其二是行業(yè)缺乏明確針對(duì)自動(dòng)駕駛生產(chǎn)商生產(chǎn)車輛的合適的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品；其三，目前車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于自動(dòng)駕駛技術(shù)的不適應(yīng)，缺乏面向自動(dòng)駕駛技術(shù)商的合適的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，太平再保險(xiǎn)總經(jīng)理李立松、行業(yè)分析員王世禹撰寫的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)發(fā)展探析》一文中也指出，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險(xiǎn)保障，需要根據(jù)汽車技術(shù)和使用的場(chǎng)景化特點(diǎn)進(jìn)行差異化定制，并隨著技術(shù)變化不斷優(yōu)化升級(jí)。因此，很難由一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品去覆蓋多場(chǎng)景且不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企需要搭建一個(gè)持續(xù)迭代的產(chǎn)品體系；智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)可能會(huì)從傳統(tǒng)車險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等延伸為安全責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)、質(zhì)量保證險(xiǎn)等。

車車科技CEO張磊在其最新發(fā)表的署名文章中也談及，傳統(tǒng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自人的駕駛行為，而自動(dòng)駕駛汽車則依賴于軟硬件系統(tǒng)與人工智能的安全性。因此，與自動(dòng)駕駛相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品將被重新定義為兩大類：一類是保障交通事故風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，可在原有車險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，涵蓋車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保費(fèi)定價(jià)將根據(jù)行駛環(huán)境、車輛使用情況和自動(dòng)駕駛行為等進(jìn)行動(dòng)態(tài)精算。另外一類是系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)，涵蓋自動(dòng)駕駛系統(tǒng)故障、軟件錯(cuò)誤、黑客攻擊等問(wèn)題，投保主體將更多地轉(zhuǎn)向自動(dòng)駕駛解決方案提供商，確保系統(tǒng)故障和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題得到有效保障。

值得一提的是，針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的新型風(fēng)險(xiǎn)，上述《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引》也提及，對(duì)于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)算法供應(yīng)商、車輛生產(chǎn)者和銷售者等客戶，考慮客戶需要承擔(dān)因軟件產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題或軟件產(chǎn)品因網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的事故損失等風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人建議購(gòu)買人工智能責(zé)任險(xiǎn)或首版次質(zhì)量安全責(zé)任險(xiǎn)，投保保額大于等于1250萬(wàn)元/車。

不過(guò)，從險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)實(shí)操層面看，也有保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士指出，由于自動(dòng)駕駛汽車涉及諸多新技術(shù)、新風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)方面需要充足的歷史數(shù)據(jù)作支撐，但在自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛發(fā)展初期，數(shù)據(jù)積累顯著不足，基于業(yè)務(wù)風(fēng)控考量，很多保險(xiǎn)公司不敢貿(mào)然布局，建議行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)組織機(jī)構(gòu)等能夠積極牽頭，集結(jié)險(xiǎn)企、車廠、算法供應(yīng)商等形成合力，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制與平臺(tái)，為自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新提供支撐。

針對(duì)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)創(chuàng)新，張磊也建議，為有效應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，車險(xiǎn)行業(yè)必須采取一系列創(chuàng)新策略。首先，應(yīng)建立行業(yè)的新能源汽車保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)收集與分析駕駛數(shù)據(jù)及自動(dòng)駕駛技術(shù)數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)提供支持；其次，提高投保和理賠流程的智能化、數(shù)字化水平；再次，開(kāi)發(fā)出與自動(dòng)駕駛技術(shù)相適應(yīng)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品變得尤為重要，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品已不能滿足多樣化的市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司需要提供更多新技術(shù)、新場(chǎng)景下的創(chuàng)新產(chǎn)品；最后，應(yīng)建立完善的維修網(wǎng)絡(luò)，整合維修、保養(yǎng)等全方位車后服務(wù)來(lái)滿足市場(chǎng)需求。

在張磊看來(lái)，建立車險(xiǎn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心至關(guān)重要。可以通過(guò)整合金融數(shù)據(jù)、車企數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)以及自動(dòng)駕駛數(shù)據(jù)，打造車險(xiǎn)行業(yè)的全量數(shù)據(jù)平臺(tái)。豐富的數(shù)據(jù)來(lái)源，實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)更新，加上多模態(tài)的精算模型一定會(huì)改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)粗放的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新，推動(dòng)形成“一車一價(jià)”的數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)。

如上可見(jiàn)，在自動(dòng)駕駛、無(wú)人駕駛商業(yè)化提速的大環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)加快自動(dòng)駕駛專屬保險(xiǎn)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)已是大勢(shì)所趨，但行業(yè)還需闖過(guò)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)與建模、歷史數(shù)據(jù)積累等關(guān)卡，且這并非一日之功，需要循序漸進(jìn)、多方協(xié)同，將保險(xiǎn)創(chuàng)新深度嵌入到自動(dòng)駕駛汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)迭代之中。