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保契銳評

久未引起波瀾的財險業(yè)，因一紙通知再被聚焦。

近日，金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關于開展短期健康險業(yè)務自查工作的通知》（下稱：《通知》），對“藥轉保”等不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務進行排查。

“藥轉保”，即藥費轉保費。保險公司在整個業(yè)務運作過程中，并不涉及風險管理，只是進行了“走賬”，成為藥品銷售的支付渠道。

保險，作為平滑風險的行業(yè)，其核心基礎是大數法則，外在表現則是射幸合同。當“保險產品”異化為既不需要大數法則作為其精算基礎，保險事故亦不存在不確定性時，其自然已不能納入保險的范疇。

從300余年前勞埃德咖啡館啟航的現代保險業(yè)，本就以財險為立業(yè)基礎，以保險這一現代化工具對抗天災人禍。從全球視角看，在其后數百年的經營過程中，行業(yè)的外延雖不斷延展，產品種類亦創(chuàng)新不斷，但其始終未偏離保障這一核心屬性。

不同于變革與創(chuàng)新，從專業(yè)審慎視角看，變異，很難蒙混過關。藥轉保這類明顯異化的產品卻可堂而皇之地流向市場，且保費規(guī)模連創(chuàng)新高，除了規(guī)模保費的沖動，值得關注的當然還有很多。

失衡的制約

隨著保險行業(yè)不斷壯大，其發(fā)展愈發(fā)標準化，流程的制約在某種程度上早已成為控制風險的一種路徑。僅就產品而言，至少在其生命周期內需經過多個流程。

通常來說，產品研發(fā)的驅動階段包含兩個維度，一是需求部門根據市場反饋主動提出產品需求，二是產品部門根據同業(yè)動態(tài)列出產品研發(fā)計劃，雙方溝通確認需求后，產品部門正式啟動研發(fā)。

而在研發(fā)過程中，不僅需要精算給予數據支持，需求部門還需提供業(yè)務需求，理賠運營等部門亦需提供相關建議，產品條款確認后，法律合規(guī)部門則需以現行法律和法規(guī)為依據，對條款進行全面審核。近兩年來，條款報備前，還需經過消費者權益保護相關部門的消保審核。

概而言之，從產品研發(fā)計劃開始，到最終向監(jiān)管報批/報備前，除總精算師和法律責任人最終簽字確認外，一款產品至少需要保險公司內部5個左右專業(yè)部門的審核把關，但其卻可以堂而皇之地走通全流程，如非集體決策，恐難成行。

久久未解的結構性困擾

如果說保費規(guī)模是生命線，業(yè)務結構則是健康線。由于經營模式的差異，財險公司對保費規(guī)模的執(zhí)念雖不如壽險那般癡迷，但如沒有足夠的保費規(guī)模，其持續(xù)的經營亦是問題（比如費用無法分攤等），因此保險公司通常最關注的是保費收入，其次則是產品結構。

在多年形成的車險一家獨大的業(yè)務模式下，財險公司的保費多依賴車險。盡管已經多輪商車改革，但由于前述規(guī)模的訴求，商車的盈利能力多年未有實質改善。除行業(yè)頭部外，其余中小險企基本仍處于虧損狀態(tài)，發(fā)展農險、責任險、意外險等非車險種則成為評價一家公司以及其經營管理能力的重要指標。

近年來，受益于自然環(huán)境的相對平穩(wěn)，農險領域的盈利能力穩(wěn)中有升，亦因此而成為車險之外的另一必爭之地，短短幾年時間便已有近50家財險公司涉足其中，而由于農險的政策性險種的特性，使得這一領域的競爭愈發(fā)激烈；意健險在經歷了前期的高速增長后，風控、理賠等后遺癥逐漸暴露；保證保險經歷前期的暴雷事件后，更是令不少公司避而遠之，而企財、家財等險種上量慢且投入高，對于掙慣了快錢，習慣了躺著收保費的公司而言，能夠另辟蹊徑的保費來源，自然是其重點合作項目。

無力的創(chuàng)新

歷經多年發(fā)展，財險的創(chuàng)新已更多聚焦于技術維度，畢竟除因可保范圍延展而誕生新的險種外，關于產品形態(tài)本身的創(chuàng)新微乎其微，但對于如何提供事前事中事后的防災減損服務，以及圍繞防災減損而開展的技術服務則成為財險行業(yè)創(chuàng)新的主要著力點。遺憾的是，近年來，災難現場看到的仍是第一時間沖鋒陷陣的保險人，卻不是災難來臨前保險人的專業(yè)技術支持或賦能。

盡管財險業(yè)在意健險領域也有諸如先后被叫停的“0元保”“1元保”等噱頭創(chuàng)新，但此類創(chuàng)新，歸根結底只能算是銷售誤導方式方法的“創(chuàng)新”，其讓保險的銷售誤導赤裸裸地通過互聯網無限放大，最終進一步損害行業(yè)的聲譽和口碑。

短視思維是每個人窮盡其一生去對抗的基因，企業(yè)的管理者亦不會因其是高管而跳脫其外。所以某種程度上說，惡果一定不是一日釀成的。

行業(yè)發(fā)展到今天，規(guī)模至上的主流發(fā)展趨勢愈發(fā)明顯，而多元的業(yè)務模式則兼具生存和贏得好評兩種價值。名和利面前，除非真正熱愛，否則很難有人可以抵抗其誘惑。

要想解決產品偽創(chuàng)新問題，更大的壓力或許已留給了監(jiān)管，畢竟產品的準入是可第一時間切斷問題的關口，如何用好產品的報批/報備，或許比事后的全行業(yè)自查整改來得更有價值。