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保契銳評

一石激起千層浪。

隨著《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的決定》明確“按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革”這一原則的正式公布，延遲退休持續(xù)霸榜熱搜。

與此同時，保險圈亦引發(fā)情緒營銷小高潮，盡管正式方案尚未出臺，但系列小作文劇卻已在持續(xù)加劇養(yǎng)老焦慮，而養(yǎng)老保險、養(yǎng)老年金自然是破解這一焦慮的最佳答案。

至于這一答案是否準(zhǔn)確，或許需要時間的檢驗。但目前看，只要不是銷售誤導(dǎo)，某種程度上，保險確是我們當(dāng)下最值得信賴的選擇。

僅就延遲退休而言，原因、背景、原則以及可能的方案早已為市井所熟知，從最初的反對、質(zhì)疑和驚恐，到今天的默默接受，既是民生領(lǐng)域常見的輿情走勢，亦是當(dāng)下公眾近兩年所積蓄情緒的自然反應(yīng)。

換言之，木已成舟，坦然接受，過好當(dāng)下，總好過無謂憂慮對身心造成的損傷。

但不論是否影響當(dāng)下情緒，在“65歲才能領(lǐng)取養(yǎng)老金”的漫天網(wǎng)絡(luò)輿論中，客觀理性地考慮養(yǎng)老問題，卻是每一個人都不得不思考的。

而保險在某種程度上已成為當(dāng)下最火熱的方向。

試舉一例。

前幾天與中學(xué)同學(xué)小聚，夫妻二人名校畢業(yè)，經(jīng)過多年打拼已在各自領(lǐng)域小有成就，確也感受到當(dāng)下環(huán)境的影響。女士所在的外資公司，年初已有要撤回本土的傳聞，而習(xí)慣了國內(nèi)生活的她，認(rèn)為自己不會跟公司一起走；先生一直從事工業(yè)設(shè)計領(lǐng)域，年初剛剛跳槽，對此夫妻二人用了“好險”二字來形容，“如果不是機緣巧合，上個月就徹底失業(yè)了”。

對于未來，兩人的想法高度一致，假如真走到“未退休先失業(yè)”那一步，一線城市房產(chǎn)出租，可以解決基本生活問題，現(xiàn)金資產(chǎn)可以基本滿足一雙兒女的基本教育需求，最大的資產(chǎn)全部投向保險：

200萬配置增額終身壽，200萬用于年金，接下來還想再入手80萬元左右的養(yǎng)老年金。

盡管鮮有真正的理財經(jīng)驗，但面對當(dāng)下的境況，兩口子從去年就開始咨詢各類養(yǎng)老相關(guān)的理財，并且最終堅定選擇了保險。

與股票基金國債大額存單等系列理財產(chǎn)品相比，當(dāng)下保險產(chǎn)品的剛兌程度、收益水平顯然都更具優(yōu)勢。近期一篇聯(lián)合早報的快訊稱，由于無法吸引足夠多的投資資金，中國越來越多的養(yǎng)老目標(biāo)基金因無法達(dá)到規(guī)定的投資門檻而面臨清盤。

再看個人養(yǎng)老金賬戶，盡管在各大銀行的強勢營銷攻勢下，開戶數(shù)量短期內(nèi)激增，但從可公開檢索數(shù)據(jù)看，繳存資金卻頗為尷尬。

沒有對比就沒有傷害。僅從消費者獲益角度看，保險的確是應(yīng)對養(yǎng)老尤其是退休但無法領(lǐng)取養(yǎng)老金這一空窗階段的有力工具。

“我買的保險會不會有問題？”

多年不聯(lián)系的老同學(xué)，在得知筆者所從事的行業(yè)后，快速地將這一問題拋出。問題很難回答，只能嘗試從理論層面解答一二。

第一，保險是普通的民商事合同，約定的保險利益，原則上必須兌現(xiàn)。

第二，盡管保險公司可以破產(chǎn)清算，但從過往經(jīng)驗看，即便保險公司出現(xiàn)極端情況，被接管或被收購兼并，從最終結(jié)果看亦不影響保單的兌付。另外，保險保障基金亦可以實現(xiàn)對個人保單的基本兜底保障，盡管出現(xiàn)極端情形時僅能兌付個人持有的壽險保單利益的90%，但折算下來，依然較其他產(chǎn)品有優(yōu)勢；

第三，保險剛兌可能會被打破，市場也確有“此輪《保險法》修訂或?qū)⒋蚱票ｋU剛兌”等傳聞，但無論如何，《保險法》依然是中國法律體系的組成部分，根據(jù)法不溯及既往的原則，修訂后的保險法正式施行前的保單，原則上仍應(yīng)保證剛兌。

第四，保險公司的投資收益屢創(chuàng)新低，但對于保險收益的未來給付，原則上仍不是問題。保險業(yè)講究資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動，投資收益決定產(chǎn)品收益，但長期以來資負(fù)錯配的慣性一直在持續(xù)，甚至出現(xiàn)資負(fù)各自為政的情形。因此，只要承保端可以保持相對穩(wěn)健的增速，保單兌付亦不是問題。至于分紅險、萬能險、投連險等新型保險產(chǎn)品的收益，目前看已受到影響，但萬能險約定的最低保證利率等，原則上不會打破；畢竟靠信譽存在的保險業(yè)，除非出現(xiàn)極端情形，否則沒有主動違約的必要性，消費者只能接受投資收益的逐月遞減。

不知這個答案是否可以真的讓老同學(xué)心安，但筆者內(nèi)心卻稍有不安。畢竟，在越來越多的消費者傾向于將保險作為托付養(yǎng)老大事的第一選擇時，行業(yè)的責(zé)任顯然更重了，其能否真正扛起這個擔(dān)子，既考驗行業(yè)的耐性，更考驗消費者的耐性。

保險終歸是時間的產(chǎn)物，需要足夠的時間去印證，但時間卻最容易讓人迷失。

真誠地祝愿更多的消費者可以早日配置到適合自己的保險產(chǎn)品，讓自己不再為延遲退休而焦慮；更希望行業(yè)可以真正地秉持長期主義價值，時刻葆有為民初心，力行保險保障之立業(yè)宗旨。