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近期，關于城市定制型醫療保險（俗稱“惠民保”）的討論再次掀起熱潮，因為累計有73款停售。無論如何，在惠民保在全國推廣過程中，亞健康及帶病的中老年人群獲益更大。無論如何，此類產品還難以滿足老年人關于專屬疾病保障的需求。

在老齡化加速推進的現實生活中，越來越常態化的老齡疾病亟待解決，其中就包括阿爾茲海默病（AD）（俗稱“老年癡呆”），加強老年人AD疾病保障的呼聲愈來愈高。

7月25日，一款“滬智保”上線，在上海一隅試點推行。這是市場上少有的以地方政府主導、外加商業化運營的老人版城市惠民保，專門針對AD疾病設計而成。

當惠民保在全國各地高舉高打之下仍頗費周折之時，專屬應對AD老年人的“滬智保”能否殺出重圍，蹚出一條新路？

01 “滬智保”探路

國家統計局數據顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口達到2.97億人，占人口比例的21.07%。而60歲及以上老年人中約有1000萬名AD患者。作為人口老齡化現象突出的國家之一，我國患此病的人數居全球第一。可見，在老齡化日趨嚴峻之下，AD疾病給老年人的生活帶來更大的挑戰。

如何保障千萬AD老年人，成為保險業聚焦養老金融的一大課題。為此，此次推出的“滬智保”頗受市場關注。

據悉，“滬智保”是由上海寶山區民政局聯合中國平安、復衡保險經紀公司、上海星互質網絡科技有限公司推出的一款針對AD疾病的保險產品。“滬智保”沿用的是惠民保“地方政府主導+商業化運營”模式，也可將其稱為針對AD專病的惠民保。

在具體設計上，“滬智保”被保險人年齡段為50—80歲，一年保費49元（基礎版）/129元（升級版），無等待期。產品主要包含以下幾項責任保障：購買保險的用戶可以免費進行一次AD眼動篩查；普篩中高風險用戶可在定點醫療機構進行血液采樣，并在專業檢測機構進行MCI血液標志物檢測，檢測費用減免50%（基礎版）/80%（升級版）；普篩顯示為中高風險的用戶，預約安排定點醫院專科門診；普篩顯示為中高風險的用戶，可獲得1個月（基礎版）/3個月（升級版）數字療法干預服務；AD相關用藥目錄，5000元以上部分報銷50%（基礎版）/80% （升級版）。

另外，升級版“滬智保”多兩項責任保障，即：入住認知照護專區床位，每年補貼5000元，入住時長不低于6個月；首次確診AD可獲1000元確診津貼。

可以看出，“滬智保”提供了篩查、診斷、干預、治療、康復、護理全流程保障解決方案，從理論意義上來說，有望為促進AD的防治起到積極推動作用。

02 “惠民保”之鑒

“滬智保”之所以受關注，一方面在于針對AD疾病而設計，有望成為千萬AD老人的福音；另一方面也因政府主導、商業運營類似于市場盛行的“惠民保”。因此，談及“滬智保”，很容易讓市場對標各地推行的惠民保。

不過，現在惠民保正在遭遇更多的難題。惠民保始于2015年“深圳市特?疾病補充醫療保險”，經過五年發展，在2020年迎來市場爆發期。作為一種補充醫療保險，憑借門檻低、保費少、區域定制化、政府背書等優勢，惠民保深受廣大消費者追捧。

然而，隨著投保人群增加，難以處理好出險與非出險人群、健康體與疾病體之間的關系，續保率開始走低，賠付率不斷攀高等問題漸顯，惠民保正在不斷求變。有數據顯示，截至2023年11月15日，284款惠民保產品中，累計有73款產品停止運行，占比約為25.7%。

對于惠民保大面積停售，原因不一而足，養老險公司從短期健康險市場退出僅是其中一個方面，各地進行省級統籌進行合并運營是另一方面的原因。還有一個重要的原因，就是市場自行選擇，當一款產品在承保、續保、出險等方面無法支持產品運營，停售只是時間問題。

至于“滬智保”是否會陷入與惠民保同樣的難題，有保險專業人士指出，這取決于其產品設計、定價策略、參保率與續保率、風險管理與控制以及政策環境與市場變化等多個因素的綜合作用。如果這些因素得到妥善處理，那么“滬智保”有望避免“死亡螺旋”的困境。

也有觀點認為，關鍵要攻克兩大問題：一是如何在策略上平衡普惠主旨與資金穩定；二是如何更好發揮“滬智保”對醫療保險的補充效用，防止政府背書過度導致成為第二個醫保。這需要監管部門、地方政府、商業保險公司共同協調配合，積極探討落實解決方案，充分發揮保險業的人民性。

03 聚焦AD保障

從市場上現存的保險產品來看，嚴重AD病屬于重疾險必保的病種之一，大多要求未確診前投保，確診后病情達到相應嚴重程度予以賠付。而關于AD疾病專項保險，市面上也不缺乏，此前已有險企推出相關產品。

例如，“太平洋AD無憂——個人嚴重阿爾茲海默疾病保險”，保費99元/年，被保險人年齡為30—70周歲，有一定的地域限制，提供陪診增值服務。該產品保險期限1年，投保有90天等待期，再投保無等待期，被投保人需要符合8項健康告知條件。

另外國壽財險去年9月推出的AD專病保險產品，具有患病可保、高齡可投等特色。具體來看，這款產品保費同為99元/年，對于30—80歲的群體、尚未確診重度AD的“社保人群”均可投保，為輕度、中度AD和年輕人群都提供了全面的患病醫療保障；嚴重AD住院責任最高賠付20萬元；不限地域，線上線下均可購買，保單生效后享有鷹瞳Airdoc視網膜影像人工智能篩查等“關愛腦健康”等服務權益。

整體上看，相比市面上現有的AD病專項保險產品，“滬智保”（基礎版）具備保費更低、無等待期、門檻低等優勢。不過，“滬智保”聚焦于中老年人群，50歲以下人群不可購買。另外，對于保險期間確診的患者，“滬智保”提供部分用藥費用報銷、減免部分血檢費用、確診補貼等保障，沒有確診即賠的一次性高額賠付保障。

值得一提的是，作為地方區域性保險產品，“滬智保”只面向特定區域的人群，與地方醫療資源、保險公司聯系更緊密，賠付效率、個性化服務優勢或更明顯。

04 探路突圍

有了惠民保的前車之鑒，作為一款還未經市場檢驗的產品，“滬智保”能否突出重圍，取得一席之地？

從市場需求上看，隨著老齡化問題的加劇，AD等老年疾病的發病率逐年上升。可以說，市場對于此類保險產品的需求尤為迫切。“滬智保”的推出正好契合了這一市場需求，有望吸引大量目標群體的關注和購買。有數據顯示，2023年末，上海市戶籍人口中，60歲及以上老年人口達568.05萬人，占總人口的37.4％。

從政策層面上看，“滬智保”上線順應政策倡導的大方向。中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一就包含養老金融，這是養老金融首次被列入國家金融的重點工作。另外，去年5月，國家衛健委印發《關于開展老年癡呆防治促進行動（2023—2025年）的通知》，提出預防和減緩老年癡呆發生，切實增強老年人的健康獲得感，促進健康老齡化等目標。毫無疑問，這為“滬智保”的推廣提供了有利的政策環境。

從公眾認知角度看，隨著社會對AD等老年疾病認知的提升，公眾越來越重視相關預防和治療措施。這為“滬智保”等專項保險產品的推廣創造了良好的社會氛圍，有助于增強公眾的購買意愿。

也有保險專業人士指出，“滬智保”可以借鑒惠民保等產品的成功經驗，整合政府、醫療機構、保險公司等多方資源，形成協同效應。這不僅可以降低運營成本，還能提升服務質量和效率，進一步增加市場競爭力。

不過，也有專業人強調，推廣“滬智保”面臨一些挑戰，如市場競爭激烈、投保基數太小、后續服務跟不上等。因此，在推廣過程中需要制定有針對性的策略，加強市場調研和消費者教育，并聯合多方建立AD老年人的照護及治療生態，以確保產品的順利推廣和市場的可持續發展。