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如果保險(xiǎn)公司安排了體檢，投保人還用如實(shí)告知嗎？這樣的問題，不止有一個(gè)讀者朋友咨詢過我。

話說，2009年8月21日，宋某在某保險(xiǎn)公司工作人員帶領(lǐng)下，到當(dāng)?shù)乜h人民醫(yī)院做了體檢，在體檢醫(yī)生詢問其截肢的原因時(shí)，宋某回答是2004年發(fā)生意外，導(dǎo)致截肢。

體檢通過后，8月31日，宋某成功投保了終身壽險(xiǎn)和附加重大疾病保險(xiǎn)。

2010年10月，宋某因左上肢惡性纖維組織細(xì)胞癌術(shù)后臂部轉(zhuǎn)移，在醫(yī)院進(jìn)行了治療。

2011年3月，宋某向保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)宋某在03年就身患癌癥，并在05年因癌癥進(jìn)行了截肢手術(shù)。原來你宋某沒有如實(shí)告知啊。于是，保險(xiǎn)公司拒賠。

宋某便將保險(xiǎn)公司告上法庭。

法院認(rèn)為，體檢醫(yī)生作為保險(xiǎn)人的代理人，其通過體檢知道或應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)視為保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，這部分事項(xiàng)投保人原則上可以不用告知。

但是，如果投保人明知自己存在不符合保險(xiǎn)條件的疾病而故意隱瞞或者作不如實(shí)陳述，應(yīng)認(rèn)定其違反了告知義務(wù)。本案中，宋某于2003年身患癌癥，2005年進(jìn)行截肢，但其接受詢問時(shí)隱瞞事實(shí)，使體檢醫(yī)生作出錯(cuò)誤的體檢結(jié)果。所以，判決駁回宋某的訴訟請求。

看到這里，相信大家已經(jīng)有了明確的答案，那就是就算安排了體檢，投保人也得如實(shí)告知。

可能有小伙伴還是有不理解，你保險(xiǎn)公司安排了體檢，查不出來，是你的問題啊，并且在投保的時(shí)候你咋不去醫(yī)院查下被保險(xiǎn)人的診療記錄呢，人家出險(xiǎn)來報(bào)案了，你一下就查出來得過癌癥，這不就是只想收保費(fèi)不想理賠嘛！

這種想法，不能說完全沒道理，基本上是道理不多，因?yàn)檫@對保險(xiǎn)公司太過苛責(zé)。

在保險(xiǎn)法中，投保人的如實(shí)告知是先合同義務(wù)，是理論界和實(shí)務(wù)界的共識(shí)。

什么是先合同義務(wù)？就是合同成立前，雙方當(dāng)事人基于誠信原則而負(fù)有的告知、協(xié)力、保護(hù)、保密等義務(wù)。

先合同義務(wù)，不是只有投保人有，保險(xiǎn)人也有，比如對于免責(zé)條款，不僅要提示，還要明確說明，否則不發(fā)生效力。非要比起來，對保險(xiǎn)公司的要求比投保人，高得多。

投保人在簽訂保險(xiǎn)合同之前，對于保險(xiǎn)人詢問的內(nèi)容，本來就應(yīng)該如實(shí)告知，這是基本的誠信需要。

具體到本案中，體檢人員詢問截肢原因，宋某隱瞞了事實(shí)，才導(dǎo)致體檢人員作出了錯(cuò)誤體檢結(jié)果，這個(gè)責(zé)任，在宋某。

如果體檢人員因能力不足做出了錯(cuò)誤體檢結(jié)果，那責(zé)任在體檢人員，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這個(gè)就是另外一回事了，不在今天的討論范圍內(nèi)。

同理，對于保險(xiǎn)公司合同訂立前去醫(yī)院調(diào)取被保險(xiǎn)人的診療記錄的要求也就好理解了。保險(xiǎn)合同是最大最大誠信合同，投保人本來就應(yīng)該如實(shí)告知，你投保人說的保險(xiǎn)人就應(yīng)該信啊。

并且，每簽一份健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就去醫(yī)院查一次診療記錄，那得多花多少的人力成本、財(cái)務(wù)成本，這些錢，這不是浪費(fèi)我們偉大社會(huì)主義資源嘛。所以，只在理賠的時(shí)候，查一次，來震懾不如實(shí)告知的投保人，顯然更合理、更經(jīng)濟(jì)。

好吧，今天就掰扯到這里，最近忙著寫保險(xiǎn)法解讀的書，公眾號更新的會(huì)慢一點(diǎn)，大家見諒。