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保契銳評

大陸地區(qū)利率下行疊加全球政經局勢劇烈波動，壽險業(yè)資負兩端均面臨極端壓力。

為優(yōu)化資負結構，構建可持續(xù)發(fā)展的壽險業(yè)，行業(yè)本身自控性更強的負債端，則成為重塑的重點突破口。

2024年年初，銀保渠道“報行合一”實質落地，力圖改變傳統(tǒng)意義上負債端質量最差的銀保保費質量。

一直以來，壽險行業(yè)三條主力渠道：個險、經代和銀保。其中個險和經代均依靠代理人增員和銷售實現(xiàn)保費攬收，而銀保則依靠“坐商”+銀行背書完成保費攬收。

在行業(yè)大發(fā)展初期，增員容易所以保費增速自然非常可觀，在彼時，銀保更多是輔助渠道，但當增員難導致保費增速下降時，極度渴求保費的保險公司便會將目光聚焦于銀保。

也正是基于此，我們會發(fā)現(xiàn)，過去二十余年間，行業(yè)頭部公司對銀保的態(tài)度前后反差巨大，從重金投入，到適度放棄，再到今天不惜一切代價地“拿下”。

當然，態(tài)度變化的背后是行業(yè)經營的特性，畢竟，壽險業(yè)是一個高度依賴現(xiàn)金流的行業(yè)，一旦斷流或者現(xiàn)金流大幅下滑，都可能導致一家公司的破產。

但由于保費質量的高低決定了行業(yè)是否可穩(wěn)健發(fā)展，故而，優(yōu)化負債端結構，壓降負債端成本便成為行業(yè)發(fā)展所必須，從近日官方給出的口徑看，銀保報行合一后，全行業(yè)相關渠道平均傭金水平較之前降低30%，給了保險業(yè)較好的喘息機會。

不過，與短期內費用下降相比，可保證長期效果的舉措更具實際意義，畢竟從行業(yè)發(fā)展歷史看，制度執(zhí)行不到位甚至上有政策下有對策的情形是過往常態(tài)。

基于此，監(jiān)管在近日的發(fā)聲中明確：多方聯(lián)動形成合力，共同規(guī)范市場秩序。部署市場亂象整治工作，將費用水平明顯高于備案費用、傭金以外的其他費用不真實、賬外激勵等問題作為整治重點，堅持從嚴查處。同時，加強監(jiān)管與紀法聯(lián)動，推動監(jiān)管與行業(yè)自律結合，形成橫向協(xié)作、同管共治的高壓態(tài)勢。

在此之前，筆者曾多次呼吁，強化銀保監(jiān)管執(zhí)法過程中的行刑聯(lián)動，即將行政查處發(fā)現(xiàn)的違法犯罪問題及時移交公檢法，以切實提升其威懾力。

據了解，目前多地已完成報行合一落地后的首輪進場檢查，事實確認書已基本完成確認，預計8月左右將有系列罰單公布。

但從前期了解情況，盡管對于“報行不一”有處罰，且對于：①給銀行返點費，②內部上收（貪腐嫌疑）費用，均有事實確認，但從擬處罰結果看，對于內部上收（貪腐嫌疑）費用未有移送本單位紀委的后續(xù)動作，亦無移送檢法相關后續(xù)；而對于銀行方收受的返點（受賄嫌疑）費用不僅未做進一步核查，也無移送相關后續(xù)。

概而言之，從報行合一本輪檢查看，檢查重點仍停留在保險公司一端，未能向最終收受資金的銀行方進行延伸，與此同時，檢查仍停留在行政管理階段，未能向公檢法橫向延伸。

但從行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的視角看，如果僅僅以行政處罰規(guī)范行業(yè)發(fā)展，或難實現(xiàn)預期效果。如不能實現(xiàn)銀行和保險這一資金轉移的上下游聯(lián)查聯(lián)處、行政監(jiān)管和公檢法的橫向聯(lián)動，共同發(fā)力，銀保的痼疾仍難以根除。

刮骨療毒，對于絕大多數人而言，真的很難。但從監(jiān)管近日發(fā)聲，行業(yè)則看到了可以真正干干凈凈賣保險的希望。