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保契銳評

保險，讓每一步前行更有底氣

這是今年78全國保險公眾宣傳日的主題，精準貼合了當下行業定位。

自從2013年開始，78全國保險公眾宣傳日已走過12個春秋。

12年間，與家國同頻的保險業亦走過了跌宕起伏的12年，從宏觀看，行業的發展邏輯已然發生巨變——從粗放式逐漸走向精細化，從只重規模走向更重可持續發展，今天，全行業都在圍繞五篇大文章不斷夯實發展底蘊。

從微觀層面看，社會公眾的保險意識逐步增強，保險，業已成為越來越多消費者的剛需，而保險的外延亦已延申至養老等與人的生老病死相關聯的領域，產壽險也較之前更為關注事前預防。

概而言之，保險業平滑風險的本質愈發凸顯，社會價值功用亦愈發明顯。

但在這已經走過的12年間，行業亦呈現出越來越難拆解的困境。

大處看，多家險企陸續被接管，而排隊等待接管者亦不在少數；與此同時，行業諸多要員或落馬或被采取強制措施，被賦予金融意義的保險業，亦在12年間以獨有的方式，彰顯著資本的威力。

小處看，產壽養中介資管等傳統問題亦未得以根本性改變。

壽險產品同質化依然嚴重，以“理財”為核心的產品研發邏輯未能實現根本性轉變，預定利率定生死現象仍存在，與此同時，個險人海戰術雖已失去威力，但增員即增業績的導向未有根本改變，“人頭”仍是戰略核心，而銀保渠道“小賬”泛濫，“罰而不刑”導致行業始終行走在罪與非罪的邊緣。

財險業務發展失衡的老難題依然待解，車險一家獨大，雖農險、責任險等非車險種有所增長，但整體仍與發達市場存在較大差距，而通過中介等多維度套費問題亦難化解，除頭部公司外，盈利難問題亦是無解。

養老領域近年來已獲得多維度的國家政策支持，但無論是“代客理財”的產品模式，還是銀保中介等傳統的業務路徑，均未能形成“養老”保險的獨特模式。在各方金融力量全面介入養老賽道的過程中，保險的優勢非但未能體現，反而成為又一波銷售誤導的高峰。

中介領域散亂差的景象同樣未能改變，跌宕變換的只是牌照的周期。從當年輕松獲批的中介牌照，到后來的炙手可熱價格持續攀升的中介牌照，再到今天批量甩賣的中介牌照，一紙牌照的價值也在12年的輪回中展示著中介行業的興衰；而從業務端看，不管是壽險還是財險，中介業務質量之差，讓行業諸多主體敬而遠之，產銷分離的未來或許不會美好，甚至中介的去留都要存疑。

潮水退卻后的保險資管讓業內外明白了保險最大的問題之一就是資管。在承保端仍無利潤的這些年間，不管是高預定利率的產品，還是企業本身的高利潤，抑或是助推行業高速發展的資金供給，其底層支撐都是保險資管的預期高收益，其賬面收益一度比肩專業投資機構，但當潮水褪去，保險資管戰績可幸存者無幾，專業的投資能力進而備受質疑。

在00后的眼中，世界本就是個草臺班子，每個人都在自己的認知范圍內為博取自身利益的最大化而不斷強化或錯或對的行為方式，在過往快速發展的時代，試錯成本可以被靚麗的業績輕松覆蓋，但一旦步入錙銖必較的精細化發展時代，每一個錯誤都可能會被時間無限放大。

保險，作為專業提供保險保障的金融技術方式，其為每一個人提供堅實前行底氣的同時，首先需為自己謀劃好堅實前行的根基，在一份保單保終身的壽險行業，行業的持續穩健發展，才是每一個保險消費者堅定前行的支撐；而在一份保單保住未來希望的財險行業，行業的持續穩健發展，才是每一個客戶敢于下注的前提。

期待下一個78，我們可以看到行業真正行走在修正自身發展邏輯的軌道上，哪怕每年我們只邁出一小步。