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繳納了工傷保險，雇主責任保險還需要嗎？

2024年01月10日
15:52
來源：公眾號保險律師孫廣軍
作者：

現在企業的風險意識越來越強，在以人為本的大環境下，大部分企業都為員工繳納了工傷保險。很多人會問，那雇主責任保險還需要嗎？

事實上，一些風險意識較強的雇主，在繳納了工傷保險的情況下，同時還購買雇主責任險。因為工傷保險并不能全部轉嫁雇主的經濟賠償責任風險，而雇主責任保險則是工傷保險的有效補充，主要體現在以下三方面。

一、工傷保險不賠，而雇主責任險可賠的費用。

根據《工傷保險條例》等法規，因工傷發生的下列費用，按規定由用人單位支付：（一）治療工傷期間的工資福利（誤工費）；（二）職工因工致殘被鑒定為五級至十級傷殘，終止或者解除勞動合同時，一次性傷殘就業補助金。上述費用，可以由雇主責任保險按合同約定進行賠償。雇主責任險一般可以按合同約定賠付死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫療費用、法律費用等。

二、經認定不構成工傷，但雇主依法仍需擔責的情形。

客觀存在部分情形不構成工傷而雇主依法仍應承擔對雇員的經濟賠償責任，在此種情形下，工傷保險不承擔任何支付義務，雇主責任險則可以按合同約定賠償。如，雇員依據《工傷保險條例》不構成工傷，但若有證據證明雇主存在過錯對雇員依法應負賠償責任，法院一般認為，雇主責任險系商業保險，不應以是否構成工傷為賠償的前提條件，只要能證明雇主對雇員依法應負賠償責任，則保險人應當按照合同約定履行賠償義務。

三、工傷認定申請時效不超過1年，雇主責任險索賠時效2年。

根據《工傷保險條例》《工傷認定辦法》等規定，職工發生事故傷害或者按照職業病防治法規定被診斷、鑒定為職業病，用人單位應當自事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起30日內，向統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請。遇有特殊情況，經報社會保險行政部門同意，申請時限可以適當延長。需要注意的是：依據《工傷保險條例》規定，如果單位沒有在30日內提交工傷認定申請，在此期間發生符合條例規定的工傷待遇等有關費用由該用人單位負擔。用人單位未在規定的時限內提出工傷認定申請的，受傷害職工或者其近親屬、工會組織在事故傷害發生之日或者被診斷、鑒定為職業病之日起1年內提出。根據《保險法》的規定，雇主責任保險索賠申請時效為2年。只要在保險事故發生2年內向保險人提出索賠申請，且被保險人有證據證明保險事故的性質、原因和損失程度，保險人則按保險合同約定賠償。

另外，用人單位還可能客觀存在一些招錄實習生、聘用退休人員或臨時工等情形，無法或不便繳納工傷保險，購買雇主責任保險則顯得更為重要。

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