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保契銳評

2024年06月25日，審計署官網發布《國務院關于2023年度中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告》（下稱：報告），保險二字卻隨之出圈。

報告中涉及保險的有兩處，一處是“重點民生資金審計情況”中，在“就業補助資金和失業保險基金審計情況”部分明確其發現的問題時指出，補貼資金發放不精準，9省對10.9萬人應發未發社會保險補貼等。

作為民生領域重點工程，商業保險基本不涉及，故在此不做討論。

另外一處，報告在“重大違紀違法問題查處情況”之“套取政策紅利妨礙政策措施落實”中明確，一些企業利用國家生態保護、高新產業等支持政策，勾結公職人員違規取得經營權，或弄虛作假騙取財政補貼，嚴重蠶食國家政策紅利。如全國首臺套首批次應用保險，由中央財政按保費的80%給予投保單位補貼，但有3家保險公司2019年至2022年伙同多戶企業，通過投保、理賠等環節造假，或擴大保險責任等方式，騙取瓜分中央財政補貼3億多元。

這個瓜夠大，但從實踐看，卻也算不上勁爆。畢竟，政策性險種的政策套利早已是業界的慣常操作，比如，農險領域移送司法處置的案例近幾年時有報道。

此次爆出的首臺套作為財政補貼險種的歷史雖然比農險要晚，但保費規模上量更快，且涉及評審、招標、投標以及承保理賠的環節亦較農險復雜，換言之，盡管操作更有難度，但不管是單一項目還是省市整體項目的費用均更有吸引力。

出事，或許早已注定。

2015年，原保監會印發《關于開展首臺（套）重大技術裝備保險試點工作的指導意見 》，首臺套保險正式啟動試點，此后，隨著國家對重大技術裝備的重視力度快速提升，對首臺套保險的財政補貼費用亦逐年增長。

以報告中明確的年份來看，2019年至2022年正是首臺套保費高速增長時期，根據中保協公開的數據顯示，僅2021年一年，保險業就為8.6萬家企業和機構提供保險保障超過4.4萬億元。

盡管總保費規模不及農險，但相較農險客戶群而言，首臺套的套費卻更為便利。

從企業申報到官方認定，從承保到補貼資金到位，從理賠申請到賠付資金到位，全鏈條的B2C或B2G。

這一模式也就使得貪腐全流程的可控性更強，被舉報概率更低，自然成為近年來保險套費的重災區。

對于這一問題，既有保險公司自身依法合規經營意識不強的問題，但權力集中導致的社會性腐敗問題卻是根源。

對于保險公司而言，承保并獲取保費是其基本訴求，提供保障則是其核心優勢，作為商業行為，其干干凈凈經營本無問題，但對于首臺套這類高比例財政補貼的項目，從首臺套的認定到具體承保理賠幾乎都有各種利益糾葛其間，數十家保險公司，以及無數家高科技企業，無不期望從中分一杯羹，進而導致商業行為不得不摻雜更多灰黑色彩。

基于此，正本還需清源，從報告中無從知曉相關人員是否被移送，但從目前的整體環境看，移送應是大概率事件，但如何在政府重點項目工程領域打造不想腐、不敢腐、不能腐的生態環境才是根本。

概而言之，在政策性險種領域，以保險一己之力改變貪腐生態顯然不具可行性，更多時候，保險只能是被動的行賄者，畢竟，KPI是保險的生命。