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前幾天，有小伙伴在“法言保語(yǔ)交流群”提出了一個(gè)有趣的問題：走路闖紅燈，被撞了，意外險(xiǎn)賠嗎？

這個(gè)問題，可以換個(gè)問法：違反交通法規(guī)，有錯(cuò)在先的情況下，是否可以獲得意外險(xiǎn)理賠。

按照樸素的道德評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)來判斷，不太好下結(jié)論。

畢竟，闖紅燈，是人人都知道的禁止性行為，你本身自己做了不該做的事，卻要求保險(xiǎn)公司賠償，總是有點(diǎn)“理虧”的。

道德不好評(píng)判的事，不是還有法律嘛，今天，我們就從保險(xiǎn)法角度，做個(gè)簡(jiǎn)要分析。

首先，要系統(tǒng)分析這種情況，先得從什么是意外傷害說開去。

一般來說，保險(xiǎn)上所謂的意外傷害有以下四個(gè)判定標(biāo)準(zhǔn)，外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

而闖紅燈這種行為，外來、突發(fā)、非疾病沒啥疑義。

唯一可能有分歧的就是非本意。

絕大多數(shù)情況下，闖紅燈只是為了快點(diǎn)通過路口，而非到路中間等車撞（就算碰瓷也不會(huì)到紅綠燈路口去碰嘛）。我們只能推定闖紅燈的人有認(rèn)識(shí)到闖紅燈有被撞的可能，但不能推出他就是為了被車撞。

所以，非本意這一點(diǎn)，只要稍加分析，也是符合的。

也就是說，正常情況下，哪怕行人闖紅燈被車撞，保險(xiǎn)公司也要按照意外險(xiǎn)條款約定進(jìn)行賠償。

但在現(xiàn)實(shí)中，行人闖紅燈的被撞的情況較少，畢竟行人速度慢，車輛可以及時(shí)制動(dòng)。

而電動(dòng)車出事故的情況，就多了去了。

我以闖紅燈、意外險(xiǎn)作為關(guān)鍵詞，查閱了二十幾個(gè)裁判文書，只有一個(gè)是行人（判決賠償。之所以只有一個(gè)，也有可能是行人闖紅燈被車撞后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，很順利就獲賠了）。

除了個(gè)別是機(jī)動(dòng)車闖紅燈，絕大多數(shù)是電動(dòng)車或摩托車。

而這兩類車輛，可不光闖紅燈，還會(huì)酒駕、無(wú)證駕駛，而酒駕和無(wú)證駕駛，可是意外險(xiǎn)條款中明確約定不賠的情形。

看到這里，相信看過我保險(xiǎn)法條款解讀系列文章的小伙伴已經(jīng)知道了，這不是免責(zé)條款的劇情嘛，又得掰扯提示與明確說明。

目前，從各地法院的判決上，可以明顯看出是傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人的，主要以保險(xiǎn)公司無(wú)法提供證明履行提示和明確說明義務(wù)來判決賠償。

判賠，總是“對(duì)”的。個(gè)人大勝保險(xiǎn)公司的橋段，喜聞樂見。

但是，這與保險(xiǎn)法司法解釋二第10條相違背。

按照該條，只要是法律或法規(guī)的禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)公司只需提示即可，無(wú)需像其他免責(zé)條款必須要明確說明。

并且，無(wú)證駕駛、酒駕都能獲得保險(xiǎn)公司的賠償，這種價(jià)值導(dǎo)向，與我們偉大的社會(huì)主義核心價(jià)值觀，也相去甚遠(yuǎn)，這都能獲賠的話，是不是鼓勵(lì)大家去酒駕？

所以，最近河南高院在關(guān)于保險(xiǎn)糾紛案件審理中若干問題的裁判思路中要求：審判實(shí)踐應(yīng)充分考慮到此類行為對(duì)道路交通秩序和公共安全的損害，以及普通公眾的樸素認(rèn)知，不宜過度抬高保險(xiǎn)人的提示義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)，輕易否定此類條款效力，讓違法行為得到賠償，造成不好的價(jià)值導(dǎo)向。

河南高院的思路，值得推廣到所有法院，并推薦給所有律師及法律從業(yè)者學(xué)習(xí)。

扯遠(yuǎn)了，扯遠(yuǎn)了...還是回到今天要講的案例上。

今天要講的案例是（2021）魯03民再12號(hào)。

張某，是孫某的母親，高父是高某的父親。2008年1月，張某和高父登記再婚。

張某生前是環(huán)衛(wèi)工人，環(huán)衛(wèi)公司為包括張某在內(nèi)的員工投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人保額30萬(wàn)，身故受益人為法定繼承人。

2017年3月，案外人胡某駕駛中大型拖拉機(jī)在路口轉(zhuǎn)彎時(shí)，與駕駛無(wú)牌機(jī)動(dòng)三輪車闖紅燈的張某相撞，導(dǎo)致張某當(dāng)場(chǎng)死亡。

交警認(rèn)定張某負(fù)事故主要責(zé)任，案外人胡某負(fù)次要責(zé)任。

2017年8月，高父因病去世。高某是高父唯一的法定繼承人。

張某死亡后，孫某和高某分別向保險(xiǎn)公司主張賠償，保險(xiǎn)公司一看這架勢(shì)，怎么賠都是錯(cuò)啊，算了，先不賠，你們自己掰扯清楚了再說吧。

于是，兩人分別向法院提起了訴訟，要求保險(xiǎn)公司履行賠償責(zé)任。

孫某在審理過程中，提交了一份保證書，內(nèi)容為：我高父與張某自愿結(jié)合在一起生活，因雙方各有一名男孩，為了兩家以后能夠和睦相處，我保證，張某生前死后一切財(cái)產(chǎn)、債務(wù)與我無(wú)關(guān)，落款處有高父簽名和手印。

經(jīng)高某申請(qǐng)，對(duì)保證書進(jìn)行了鑒定，經(jīng)鑒定，保證書上高父簽字并非高父本人所簽。

一審法院認(rèn)為，高父和孫某作為張某的法定第一順序繼承人，有權(quán)分割30萬(wàn)保險(xiǎn)金，而高某作為高父唯一法定繼承人，有權(quán)繼承高父應(yīng)當(dāng)繼承的份額，于是，一審法院判決保險(xiǎn)公司向?qū)O某和高某各賠償15萬(wàn)元。

保險(xiǎn)公司與高某均服判，但是孫某不服，提起上訴。

二審認(rèn)為，保證書鑒定機(jī)構(gòu)具備資質(zhì)，且鑒定程序合法，一審判決并無(wú)不當(dāng)，駁回了孫某上訴申請(qǐng)，維持原判。

說實(shí)話，站在張某的角度，她極大概率只想把理賠金給到自己兒子，但她為啥沒有將保險(xiǎn)受益人從法定指定為兒子呢，因?yàn)樗矘O大概率沒想到闖了個(gè)紅燈，這意外險(xiǎn)，就用上了。并且，本身這件意外險(xiǎn)，就是公司為其投保的。

正常情況下，繼承人法定是沒有問題的，但是一旦涉及到再婚家庭，或者婆媳等非血緣家庭關(guān)系，為了保險(xiǎn)金爭(zhēng)破頭的事，這些年，我是見了太多太多。

所以，之前保險(xiǎn)行業(yè)比較流行的“法定轉(zhuǎn)指定，讓愛更確定”在減少這種糾紛上，還是很有作用的。

對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員來說，充分了解投保人的家庭關(guān)系，合理設(shè)定投保人、被保人、受益人架構(gòu)，對(duì)于發(fā)揮保險(xiǎn)作用，至關(guān)重要。

好了，今天就到這里，我們下期再見。