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你好，我是許岑cen。

前幾天有位朋友說，覺得小孩子的中端住院醫療險沒什么用，想換成少兒門診險，保費低，用上的可能性還大。

門診險可以報銷門急診醫療費，聽起來非常實用。但事實怎么樣，要不要換，還是要先弄清楚它保什么、能報銷多少，和自己的預期是否一致。

否則興沖沖買完，就診結束后發現不能賠或是賠得少，也只有苦往肚里咽了。

我拿上放大鏡選了一圈兒，目前性價比最高的少兒門診險，當屬中國人民財險的暖寶保3號。

說下需要注意的幾個點：

優享版：1099元

倆版本的區別，在于社保身份。

投保優享版，不管就診時有沒有使用醫保，社保內醫療費用都可以100%報銷。

投?；A版，必須先用醫保結算。如果沒有用，社保內醫療費用按60%報銷。

注意了??如果醫保統籌賬戶只支付了掛號費、診查費、醫事服務費，沒支付其他費用，暖寶保3號也認為是沒用醫保結算，基礎版同樣按60%報銷。

二級及以上公立醫院的普通部。

小區附近的社區醫院，不在報銷范圍內的。

暖寶保3號是一年期產品，不保證續保。

如果暖寶保3號的保險期滿、產品沒停售，在保單到期前15天、后15天內，可以重新投保。但如果在新保單生效前出險了，不符合新的健康告知了，保險公司不接受轉保，會全額退還保費。

暖寶保3號的責任比較豐富，我們一項項看：

1. 門診/急診保險金

暖寶保3號可以報銷因疾病、意外導致的門急診醫療費用。

2. 住院保險金

暖寶保3號可以報銷因疾病、意外導致的住院醫療費用。

免賠額：0元。

報銷范圍：和門急診保險金一樣。

賠付比例：也和門急診保險金一樣。

賠付上限：每個保單年度內，5萬。

說明2：如果沒有使用醫保結算，基礎版對醫保范圍內費用的賠付比例會降低為60%。

3. 意外導致的美容縫合、牙齒修復

4. 意外身故/傷殘保險金

5. 少兒重大疾病保險金

簡單來說，就是小朋友弄傷他人、弄壞他人財物，本應由家長賠償的部分，暖寶保3號可以代為賠付。

弄清楚暖寶保3號的保障范圍還不夠，還得看看不賠的情況。

絕大多數醫療險都不賠既往癥，暖寶保3號也是如此。

5）未經醫生診斷和治療，但癥狀或體征明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

有些疾病在小孩子里挺高發的，比如腺樣體肥大、疝氣。暖寶保3號都給除外了，該說不說，路有點窄。

在獲得被保資格之日起120天內接受扁桃體、甲狀腺、女性生殖系統疾病的檢查。

詳見圖片：

少兒門診險有它的優勢和實用之處，但不可否認的，也有明顯劣勢。以暖寶保3號為例：

3.續保問題，如果出險后不再符合下一年產品的健康告知，無法續保。

相比而言，中端醫療險，可以沒有上面這些問題。

有些朋友可能會說：既然暖寶保3號有這些劣勢，那我不投這款，換一款“好產品”投唄。

從產品規則來說，像門診險這樣的報銷型產品，保費低、投保門檻低、保障范圍和報銷待遇好，不可能同時存在。

有一定的投保門檻；保障范圍有缺口，報銷待遇也有瑕疵。

從產品對比來說，暖寶保3號已經是市面上性價比很高的少兒門診險產品了，比得過大多數同類。

所以，門診險更適合作為中端住院醫療險的補充，而不是取而代之。

它能錦上添花，但無法雪中送炭。