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原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

首先，我們說明一個情況，本文的題目是“是否值得”的概念，而不是“不建議”或“不要”的問題。這里，給大家舉個例子，以便區(qū)分這些概念，比如一瓶娃哈哈礦泉水，一家正常的超時或商店，一般售價2元，當(dāng)它售價3元，甚至4元、5元時，這里是“不值得”買的概念。另一種情況時，一個假冒的皮鞋或農(nóng)藥嚴(yán)重超標(biāo)的蔬菜，可能價格正常或偏低，這里是“不建議”或“不要”買的概念。

我們歷史文章中，也提出過不少建議，比如針對“統(tǒng)籌保險”，我們是不建議買或不要買。另外，對于人壽類的保險產(chǎn)品，我們是建議不值得買。不建議或不要買，是指本身產(chǎn)品不正規(guī)，有問題，或有風(fēng)險，不值得買主要指的是性價比低。

所以，本文我們要說明的是，4s店的全損補償或置換套餐不值得買的問題，也就是，需要證明它的性價比不高，甚至可以說是很低，基本是穩(wěn)賺不賠。對4s店說是穩(wěn)賺不賠的，那么，反過來，對消費者，基本就是性價比低的，這個邏輯應(yīng)該比較好理解的。下面，我們就進行詳細分析，并用一定的數(shù)據(jù)進行說明。

首先，我們知道，保險的費率是通過精算得出的，也就是大數(shù)法則。這里解釋下，大數(shù)法則是對整體而言，不是對個體而言，因為大數(shù)法則對某個個體不適用，所以，大數(shù)法則對個體而言可能是錯誤的。我們進行過數(shù)據(jù)測算，一般情況下，大部分正常的保險險種，保險費一般為車輛保額的3%左右（只是大概，和出險次數(shù)，車型，地區(qū)關(guān)系都很大），其中車損險部分一般在1-2%。另外，每臺車一年出險的頻率（概率）是20%左右，而達到全損的概率一般在千分之5左右，甚至更低。

然后，按上圖的案例，新車價值是99000元，正常的車險保費一般在車輛價值的1-2%（因各地區(qū)各車型差異很大），我們按1.5%計算，正常車損險保費在1500左右。現(xiàn)在我們看4s店的全損補償或置換套餐的費用，是3年3160元，也就是一年要1050左右，為車損險的保費的三分之二左右。但是，車損險的出險頻率是20%,而4s店的全損補償或置換套餐的實現(xiàn)概率約為0.5%，相差了40倍，且車損險可以一直賠，但它只能賠一次，因為車輛全損沒有了，還有，它賠償?shù)闹挥熊囕v價值的20%左右的金額。所有，綜合考慮這些因素，從大數(shù)法則或概率角度，4s店的全損補償或置換套餐的費用在120元左右是正常的。什么意思，就是4s店把價值大概為120元的商品，按3160元在出售，所以，是非常不值得購買的。另外，給大家介紹下購買概率類產(chǎn)品的選擇方法，就是，提成或手續(xù)費比例越高的產(chǎn)品，越不值得購買！！！

最后，編者想說，我們不建議大家購買4s店的全損補償或置換套餐等產(chǎn)品，不是他們騙人，是因為性價比太低太低了，類似于保險中的人壽類保險，不是不好，是性價比實在太低了。