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今天輪到我在公司職場講專題。10點多早會結束后，手機提示有幾個未接電話，于是趕緊挨個回撥過去。

沒想到一大早就聽到個壞消息。一位續期客戶的女兒，因為心臟跳動過快，住進了ICU。他在醫院給我打的電話，咨詢應該怎么辦。

我趕緊安慰說：先安心治療，跟主治大夫確認是什么病癥，我現在就給你查保單，看看你家有幾份保單可以報銷。

掛斷電話后，我打開電子版《客戶檔案》，查完心里涼了半截。他給女兒買過一份20萬保額的重大疾病保險，但是意外險和醫療險都失效了。

意外險是在今年2月份失效的。他孩子在學校統一買了意外險，所以他沒打算續繳保險公司的意外險。

住院醫療險已經失效兩三年了，我大致能猜測出他當初放棄續保的原因：保費有點高。所有的醫療險都是這樣，對5歲以下的兒童不太友好。

像是他之前投保的這款住院醫療險，每年保費1030元，得孩子5歲以后才能回復幾百元的價格。所以對于多數人來講，覺得有點，不劃算。

我突然開始擔憂，孩子能否得到理賠。

客戶孩子原本有三份保障：這次疾病住院，意外險先排除，用不上；住院醫療1萬的報銷額度，100%能派上用場；重疾險20萬額度，用不用得上暫且不能確定，要看確診的什么病，是否符合重疾險的標準。

遺憾的是，這三份保障中，意外和住院醫療因為沒有續保失效了，只剩下重疾險可用。我遇到事情，習慣先往最壞處作打算，便不由地想：

萬一，孩子住院花了不少錢，又不屬于重疾，那怎么辦？

那么這次孩子看病所有費用，都得自己掏。而住進ICU就意味著治療費用不會低，畢竟世界最貴的病床就是ICU病床，每天費用都是以「萬」為單位的。

而且根據以往理賠經驗看：ICU產生的醫療費用，拿到新農合去報銷，報銷比例高不到哪去。

這個案子最終只能寄希望于：希望孩子罹患的是重疾，因為這樣才能得到保險的賠付，才能彌補家庭因醫療費用產生的財務損失。

但孩子罹患重疾是好事嗎？雖然重疾險能得到賠付，但重疾會對身體造成不可逆的傷害，孩子才4歲就得了重疾，對將來肯定影響很大。孩子罹患重疾，真的是我們想要看到的結果嗎？

所以，我一方面希望孩子住院能得到理賠，一方面又不希望她罹患重疾。但不是重疾，又怎么能得到理賠？此刻的我，真的很矛盾、很糾結。

這是2024年6月23日早上發生的真事，它讓我感慨頗多。

在這里，我想用自己10年保險售后服務專員的身份，給所有的父母做個提醒：孩子的意外和住院醫療，必須得有，一定要對風險有敬畏之心。

我展業的地方是鄉鎮和農村，接觸到的也都是普通一般家庭，我能理解大家在選擇保險時，追求「性價比」的心理，畢竟這兩年大家掙錢都不容易。

不要覺得醫療險是消費型，不能返本，就抱有僥幸心理而不買。也不要耍些小聰明的心思：孩子5歲前先不買，等6歲保費降下來了再進行配置。

我們無法預知什么時候發生風險，所以才要規劃保險，不是嗎？我見過太多想「等等再買保險」的，因為風險的到來，卻再也買不了保險了。

給你們打電話，提醒孩子的保障有缺失，不是圖掙你們的錢。一份意外險、一份住院醫療該有幾個傭金，如果指望這個生活，早就被餓死了。

我圖做這份工作的心安；圖的是自己服務的客戶，保障都能夠健全；圖的是在風險來臨的時候，你們都能擁有抵御風險的能力。

一切的恐懼，都是來源于火力不足。風險來臨時的恐慌，也都是因為你保障不全，或者保障不足。

請所有父母重視孩子醫療保障是否健全。假如有天風險不期而至，也希望我們都有全面、足夠的保險給自己壯膽，而不是陷入兩難，讓悲劇重新重演。