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現在很多汽車廠家都無比重視保險，特別是一些生產新能源的輕卡車的公司。

在某汽車廠家保險部任職的鄭總，最近因為保險問題犯了難。

他說有一些經銷商對他說如果你把保險談好了，我們就愿意賣你們的車子。

這對于這些廠家來說是一個新問題，之前賣大客車或者小客車時都不存在這個問題，客戶都不需要他來插手保險，保險公司也搶著要。

但是新能源的電動的這些小貨車就麻煩了，歸根到底是因為賠得多。從他一線的角度來看，輕卡賠付率高的原因有以下這些：

起動快。一不小心就沖上去了，而且沒啥聲音；

容易出司機傷亡事件。這類車司機座位與前面的車子基本上只隔了一層鐵皮，不像私家車在車頭有緩沖和保護，一旦追尾司機風險很大。據他不完全統計，輕卡的三者賠付率低于重卡，但是輕卡的司機的風險較大；

電車的使用成本低。比如過去接一個遠程的單子，司機經常會掂量跑過去都要十幾公司，油費都賺不回來，現在呢，電費沒幾個錢，只要有單子就過去接業務，車子使用頻度就大大增加了，風險自然就高了；

使用人的意識問題。這類人群通常都是社會基層人員，沒有長期考慮，沒有車子出險后三年保費漲價這些意識，能賠就賠，有時小幾百元也賠，出險頻度上去了。另外好多都是租賃的車子，他們就會覺得不能讓自己吃眼前虧。

非營業車做營業用途。這個前面的文章有涉及，不贅述；

超載問題。該問題不贅述；

疲勞駕駛問題。有一次他曾經和司機聊天，說你為什么這么拼呀，疲勞駕駛多累呀，司機回答貧窮是最大的危險，現在生意不好做，運費被互聯網平臺壓得很低了，家里兩小孩，老婆無業，還有大人要贍養，不拼不行呀

……

這些問題就造成了新能源貨車保險難的問題。他們公司曾經和某大公司的一家分公司總對總合作，主要的車型是重卡和輕卡，沒想到幾個月下來，四個死亡事故，兩車報廢，賠付率上去，項目就黃了。

他不得不一個地方一個地方找保險公司洽淡，難度很大，很多保險公司說要他的客運車，但是這些業務他們作為廠家沒有話語權。

這不和保險行業一樣嘛，有需求才有市場。他舉例說國內有名的一家運輸公司，自有車輛有幾萬臺，管理非常嚴格，賠付率很低，他們就只招標交強險業務，商業險自保，不需要保險公司了。

鄭總在這家汽車廠工作了十多年了，最近幾年才開始接觸保險，很多事情他是邊做邊學，最近的工作是打算針對以上的問題進行一些優化，包括但不限于：

可以和保險公司合作后端，把配件的價格包括電池的價格打下來，降低賠付率；

和第三方平臺合作，做好管理，既要做到經濟上的引導，但也不能以罰代管，核心是要讓他們從安全上賺到錢，實現司機、貨險公司和保險公司多方共贏；

提升自己公司的數據化和主動性安全駕駛技術，比如車道偏離、自動剎車、超載預警等等；

提升司機的安全保障

……

對他來說，這是一個最壞的時代，也是一個最好的時代，如果做出成績了那就很有成就感了。

但有些東西卻是他這個行業外的人沒辦法參透的。

比如他之前去拜訪一家保險機構，老總說小鄭呀，我這個機構一年只有一個億左右的保費額度，不能多做，上面又有利潤考核，這一個億我私家車做做就差不多了，不會冒風險去做你這個業務呀，風險太大了，說直接點，見效慢不說，年終獎少了不說，很有可能上面哪個領導一個意見，我就要挪位子呀。

鄭總慢慢理解了，也不難為人家了。

最近這個問題在某些地方好像有點改變了，比如北方某地，一季度數據出來行業的商用車的業務量是負增長的，行業就要求一定要有一些商用車的保費占比，于是有幾家公司就開放了一些額度出來。雖然四天時間就做滿了，但好歹有比沒有強。

他觀察到還有保險公司內部管理的問題，比如他們合作的一個機構因為當地的一家貨運公司管理不錯，輕卡的賠付率就是低于50%的，但是總公司整個車型賠付率不好，全國開始控制，直接給這個機構把這業務也給停了。

既然不懂，鄭總就務實一些，有業務找一些平臺去處理，總對總不好談，但是世界總是有縫隙的，他也不用去思考為什么是這樣，解決一臺是一臺。

重要的是不斷完善自己，他這么勉勵自己。（文中僅代表個人觀點，鄭總為化名。）