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在目前的保險行業，最能直觀體現普惠金融的保險產品，大概莫過于城市定制型商業醫療保險，俗稱惠民保。年復一年，每到一個時間節點，惠民保都會引發熱議。

最新統計，多地惠民保“關門日”在即。例如，上海的滬惠保、深圳的深圳惠民保、成都的惠蓉保、廈門的惠廈保等都將于6月30日停止投保，而武漢的福漢康則將于7月31日停止投保。

可喜的是，截至6月17日，2024年度深圳惠民保參保人數突破500萬人，截至6月18日，2024年度“滬惠保”參保人數超過450萬人。作為普惠金融的重要實踐，惠民保關乎最廣大民眾的利益，其走勢會是怎樣的呢？

01 增加參保人直面考驗

數據顯示，2022年我國惠民保險業務平均參保率為18%，顯著高于2021年的13%，但對部分產品來說，存在參保人數下降、投保積極性后勁不足的困擾。

就拿“滬惠保”來說，正可謂出道即巔峰。

2021年版“滬惠保”投保人數為739萬人，參保率為38%；2022年版累計投保人數653萬人，參保率為33%；2023年版投保人數超600萬人，但參保率已不足30%。

2024年版“滬惠保”在今年開啟參保后，有業內人士根據當時的參保情況預測今年的參保人數會出現反彈，但從最新的數據看，能否在最后“沖關”時段實現超越，尚存懸念。

2023年版“滬惠保”的參保人數，在2023年6月19日突破了450萬人，2024年版“滬惠保”在2024年6月18日突破了這個人數，雖然比2023年早了一天，但2024年版的投保日期比去年提前了半個月，然而“關門”日卻比去年提前了一個月。

根據慣例，惠民保在“關門”前這個階段，投保人數會出現一波較大增長，但想達到甚至超越上年的水平，還需努力。

作為惠民保的發源地，深圳的惠民保近年的發展可謂熱火朝天。

初代產品“深圳重特大疾病補充醫療險”因其低門檻、低保費、高保額的產品設計，加之“個人賬戶劃扣+企業團體投保+個人自愿繳費”的模式，獲得巨大的成功，參保人數節節攀升——486萬人、504萬人、625萬人、705萬人、750萬人、780萬人、796萬人，到2022年，更是達到832萬人的高位。

2023年，在平穩運行八年后，“深圳重特大疾病補充醫療險”全面升級為“深圳惠民保”。

在參保不限年齡、職業、健康狀況等普惠特性基礎上，“深圳惠民保”為深圳參保人提供更大范圍的補充醫療保障，提升重特大疾病保障水平，但從39元/人到88元/人的價格上調，讓接棒者“深圳惠民保”未能超越“前輩”。截至2023年6月30日集中參保期結束，2023年版“深圳惠民保”總參保人數603萬人（個人463萬，團體140萬），較2022年下跌27.5%。

從今年的投保情況看，2024年版“深圳惠民保”參保人數在6月17日突破500萬人，比去年的數據提前了9天，情況更為樂觀。距離6月30日的參保截止日還有數日，因此，2024年版“深圳惠民保”的“回暖”值得期待，但重回巔峰狀態仍有很大的難度。

02 查漏補缺提升價值

惠民保剛上線時，民眾的新鮮感較高，愿意嘗試購買，但如果在一段時間后，獲得感方面無法得到滿足或者達不到預期，就容易出現續保意愿降低、新參保人數減少等問題。

而惠民保要想獲得進一步的可持續穩定發展，需要參保人數足夠多、資金池規模足夠大，才能形成風險分散機制。因此，保持足夠的參保率、續保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體，成為擺在各地惠民保險面前的問題。

一方面，酒香也怕巷子深，惠民保險的優點再多，也要宣傳推廣才能讓更多人了解。

以北京為例，在保障已經于2024年1月1日生效后，2024年版“北京普惠健康保”延長了一個月的參保時間，同時加大了宣傳推廣力度，代理人朋友圈、點對點推介，電梯樓宇廣告，投保平臺短信推介等多管齊下，同時加大企業用戶團體投保推廣力度，最終相比2023年版“北京普惠健康保”，2024年版參保人數增加113萬人，錄得423萬人，參保人數創出歷史新高。

另一方面，修煉內功必不可少，在產品上也要通過產品創新、模式創新、服務創新來提升價值，才能吸引參保人、留住參保人。

每年的惠民保參保季，也是產品升級季。

理賠門檻高，降低了惠民保的賠付率，但也容易讓參保人達不到預期，打消參保積極性。因此，適度降低基礎起付線，成為近年惠民保升級的一大方向。

“滬惠保”基礎起付線已經由首年的2萬元逐步下調到2024年版的1.2萬元，對參保人來說，理賠門檻降低，更容易獲得理賠。與此同時，2024年版“滬惠保”對老客戶給予額外優待，連續三年投保且無理賠的參保人，免賠額最低降至1萬元。

2024年度的“深圳惠民保”各項待遇的免賠額也出現全面下調：醫保目錄內費用、住院自費合規藥品和檢驗檢查費用、罕見病自費藥品費用這三項待遇，免賠額從原來的1.6萬元降至1.5萬元；門診自費合規藥品和“港澳藥械通”費用保障這兩項待遇，免賠額從原來的4萬元降至3.5萬元。除此之外，針對連續參加“深圳惠民保”的參保人，上述各項待遇的免賠額再下降1000元，有助于提升參保人連續投保的積極性。

在降門檻的同時，惠民保的保障功能也在提升。

在保障自費藥品、耗材、檢查檢驗基礎上，2024年版“滬惠保”將治療費納入保障范圍，進一步降低自費醫療費用負擔；國內特定高額藥品從去年36種擴增至41種，海外特藥從去年15種擴增至28種，CAR-T治療藥品從去年2種增至3種，覆蓋上海市民高發病種，擴大受益人群；除此之外，還新增了9折購藥權益、三甲專科醫生圖文問診服務。

2024年版“深圳惠民保”也新增了住院自費合規耗材費用保障、救護車費用保障，并拓寬了Rh陰性生育專項、罕見病高價自費藥品保障范圍，除此之外，還新增免費潔牙、孤獨癥輔導課程、青少年健康直播、老年人阿爾茨海默病篩查和用藥直播五項健康管理服務。

在理賠方面，惠民保險也在改變觀念，從等客戶來理賠，變成主動出擊。

像“滬惠保”，在上海大數據中心的支持下，對符合“住院自費醫療費用”理賠條件的投保人，主動提示可理賠，還開通了質子重離子醫院直賠服務。除此之外，如果參保人授權開通服務后可“免申即享”，出院后符合“特定住院自費醫療費用保險金”理賠條件的無需申請可自動獲賠。

深圳則更領先一步，參保人在省內定點醫療機構發生的醫療費用，刷深圳醫保卡就可以直接結算，享受基本醫保和“深圳惠民保”待遇。

結  語

6月6日，國家金融監管總局發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，其中指出要大力發展普惠保險。在政策導向越來越明晰的前提下，如何破解惠民保險產品定位及同質化、參保和賠付等諸多方面的問題，真正體現“普惠”特性，成為越發迫切的問題，也更加考驗險企的智慧，只有在投保要求、產品設計、理賠獲得感、服務水平等多個維度做好平衡、做出特色，才能留住參保人，并吸引更多參保人。