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2022 年 1 月 28 日，蘭水浩（化名）通過保險經(jīng)紀平臺為自己投保重大疾病保險，基本保額 50 萬元。案涉保險合同約定，下列疾病不屬于惡性腫瘤-重度，不在保障范圍內(nèi)：…（2）TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌；同時約定，輕癥疾病保險金按照基本保額 30% 的比例賠付 15 萬元。

投保前，蘭水浩曾向保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)員主動告知新冠期間感冒門診就醫(yī)時檢查出肺結(jié)節(jié)，并提供最近一次學(xué)校組織的含糖化血紅蛋白檢測結(jié)果的體檢報告。

2020 年 2 月 21 日，蘭水浩因“咳嗽 4 天，咳黃痰”去醫(yī)院門診就醫(yī)，CT檢查結(jié)論為：“右肺上葉前段、左肺前內(nèi)基底段見多發(fā)微小結(jié)節(jié)影（徑約 4 mm），請年度復(fù)查。右肺中葉內(nèi)側(cè)段少許纖維灶或炎變”。醫(yī)生診斷為急性支氣管炎。隨后，口服抗炎藥治愈。

2021 年 9 月 30 日，蘭水浩參加職工體檢。檢查報告載明：胸廓未見異常；DR胸部正位片顯示：雙肺野清晰，肺紋路走息自如。檢查綜述稱：糖化血紅蛋白升高（6.3），但在其（外檢）一欄的異常提示中顯示“正常”。

2022 年 11 月 9 日，蘭水浩因體檢發(fā)現(xiàn)“甲狀腺右葉結(jié)節(jié) 5+天”入住醫(yī)院治療并行相關(guān)手術(shù)。11 月 18 日，經(jīng)病理診斷，確診為甲狀腺雙葉乳頭狀癌并右側(cè)Ⅱ、Ⅲ區(qū)、Ⅳ區(qū)淋巴結(jié)見癌轉(zhuǎn)移。

2022 年 12 月 29 日，蘭水浩以“重疾”申請類型向保司申請理賠，并郵寄理賠申請書。2023 年 1 月 19 日，保司通過電話告知拒賠，理由是在投保時虛假陳述。經(jīng)申訴，保司只同意退還保險費，故未果。

2023 年 3 月 20 日，保險公司將載明“解約拒賠并不退還保費”的《理賠結(jié)果通知書》郵件入庫，快遞公司通知取件；4 月 10 日，該郵件普通出庫，蘭水浩取件并知悉書面拒賠理由：投保前存在病史，投保時未如實告知，未告知事項足以影響承保決定。

1. 告知經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)員。案涉保險公司與保險經(jīng)紀公司簽訂委托銷售合同，業(yè)務(wù)員執(zhí)業(yè)登記在保險經(jīng)紀公司，蘭水浩將體檢報告交由業(yè)務(wù)員確認可投保，是否可視為向保險公司履行了如實告知義務(wù)？是否使蘭水浩對保險合同正常承保產(chǎn)生合理信賴？

2. 故意或因重大過失未告知。蘭水浩在明知自己體檢結(jié)果存在肺多發(fā)微小結(jié)節(jié)影及糖化血紅蛋白指標異常狀況下，不履行健康告知書上如實告知義務(wù)，是否屬于故意或因重大過失？是否足以影響保險公司承保決定？是否對甲狀腺癌的發(fā)生有著嚴重影響？

3. 合同解除權(quán)30天除斥期間。保險公司理賠員電話通知解除合同是否具有法律效力？書面解除合同通知書到達怎么理解？若是快遞公司過錯導(dǎo)致延期送達，是否應(yīng)由保險公司承擔(dān)因超過30天而喪失合同解除權(quán)的責(zé)任？